Kalkulator Nisbah Khidmat Hutang/ Debt Service Ratio (DSR)

Serahkan pengiraan anda kepada kami dengan Kalkulator DSR kami dan ketahui potensi meminjam anda.

Kira Nisbah Khidmat Hutang (DSR) anda

Jawab soalan-soalan ini dan kami akan kira DSR anda

Anda bekerja dalam sektor pekerjaan yang mana?

Anda dihendaki memilih satu sektor pekerjaan *

Apakah pendapatan kasar bulanan anda?

Gaji bulanan tanpa sebarang potongan cukai atau KWSP.

Berapa jumlah anda bayar untuk pinjaman setiap bulan?

Jumlah bayaran balik pinjaman bulanan anda, termasuk PTPTN, pinjaman peribadi, pinjaman kereta, dll.

Sukar buat keputusan untuk memilih pinjaman peribadi?
Biar kami bantu anda!

Cari pilihan pinjaman lain yang sesuai dengan anda

Semak kelayakan anda dan kadar faedah sebelum memohon

Bimbingan buat anda sepanjang proses permohonan

Mengapa Perlu Semak Nisbah Khidmat Hutang (DSR)?

Nisbah Khidmat Hutang atau DSR (Debt Service Ratio) ialah antara angka utama yang dinilai bank setiap kali anda memohon pinjaman di Malaysia. Ia menunjukkan sama ada anda mampu menanggung bayaran bulanan baharu di samping komitmen sedia ada.

Kalkulator DSR RinggitPlus di atas membantu anda mendapatkan angka ini dalam beberapa saat. Setelah anda tahu nilai DSR, anda dapat menilai kemampuan pinjaman sebenar anda dan memohon pinjaman yang mempunyai peluang kelulusan lebih tinggi.

Apa Itu DSR dan Mengapa Bank Ambil Berat?

DSR ialah peratusan yang membandingkan jumlah bayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan bersih bulanan. Bank menggunakan angka ini untuk menjawab satu soalan penting iaitu adakah anda mampu menanggung satu lagi bayaran pinjaman tanpa menjejaskan kewangan anda?

Jika DSR anda rendah, ini bermakna anda mempunyai baki pendapatan yang banyak selepas membayar hutang. Bank melihat anda sebagai peminjam yang selamat dan cenderung menawarkan kadar faedah yang lebih baik serta jumlah pinjaman yang lebih tinggi.

Sebaliknya, jika DSR anda tinggi, kebanyakan pendapatan telah digunakan untuk membayar hutang. Ini menunjukkan risiko kewangan yang lebih tinggi dan mungkin akan menyebabkan bank menolak permohonan anda atau meluluskan pinjaman dengan jumlah yang lebih kecil.

DSR mempengaruhi tiga perkara utama semasa anda memohon pinjaman iaitu peluang kelulusan, jumlah pinjaman yang boleh diluluskan, dan kadar faedah yang dikenakan.

Cara Mengira DSR

Formula DSR agak mudah:

DSR (%) = (Jumlah Komitmen Bulanan ÷ Pendapatan Bersih Bulanan) × 100%

Pendapatan Bersih Bulanan bermaksud jumlah gaji yang diterima selepas potongan wajib seperti KWSP, PERKESO, dan cukai pendapatan (PCB). Ia termasuk gaji asas dan elaun tetap seperti elaun pengangkutan atau perumahan. Pendapatan tidak tetap seperti bonus, kerja lebih masa atau komisen biasanya tidak diambil kira kecuali dibuktikan secara konsisten dalam tempoh 6 hingga 12 bulan.

Jumlah Komitmen Bulanan pula merujuk kepada semua bayaran hutang yang dilaporkan kepada CCRIS atau CTOS, termasuk pinjaman rumah, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, PTPTN dan bayaran minimum kad kredit. Perbelanjaan seperti sewa rumah, bil utiliti atau barangan dapur tidak dikira kerana ia bukan komitmen hutang yang dilaporkan kepada biro kredit.

Contohnya, Aiman berpendapatan bersih sebanyak RM5,000 sebulan. Beliau membayar RM800 untuk pinjaman kereta, RM200 untuk pinjaman PTPTN, dan RM150 sebagai bayaran minimum kad kredit. Jumlah komitmen bulanannya ialah RM1,150.

Maka, pengiraannya ialah: (RM1,150 ÷ RM5,000) × 100 = 23%.

Dengan DSR 23%, Aiman dianggap sebagai peminjam berisiko rendah dengan peluang kelulusan yang tinggi.

Cara Mentafsir Tahap DSR Anda

Peratusan DSR menunjukkan tahap kesihatan kewangan anda dari perspektif bank. Secara umum, inilah cara bank menilai:

Menandakan kedudukan kewangan yang sangat kukuh. Anda dianggap sebagai peminjam utama dengan akses kepada kadar faedah terbaik dan jumlah pinjaman yang tinggi.

Dianggap sihat dan seimbang. Anda menguruskan hutang dengan baik dan masih mempunyai lebihan pendapatan yang mencukupi. Bank lazimnya meluluskan pinjaman dalam julat ini tanpa banyak halangan.

Dikategorikan sebagai risiko sederhana. Ini biasanya had maksimum yang diterima bagi peminjam berpendapatan sederhana. Bank lebih berhati-hati dan mungkin mengehadkan jumlah pinjaman. Sebaiknya, kurangkan hutang terlebih dahulu sebelum memohon.

Menunjukkan tahap risiko yang tinggi. Bank melihat anda sebagai peminjam yang hampir terbeban, dan kelulusan biasanya hanya diberikan jika anda mempunyai pendapatan tinggi atau cagaran. Dalam keadaan ini, adalah lebih baik untuk anda kurangkan hutang atau pertimbangkan permohonan bersama pasangan.

Ini dianggap terlalu tinggi. Bank akan menolak permohonan baharu kerana anda tidak mempunyai lebihan pendapatan yang mencukupi untuk menampung bayaran tambahan. Langkah terbaik adalah dengan membayar hutang sedia ada dahulu sebelum memohon semula.

Had DSR Berbeza-Beza Mengikut Bank

Bank Negara Malaysia (BNM) menetapkan garis panduan bagi pinjaman bertanggungjawab untuk memastikan setiap peminjam mampu menanggung komitmen mereka. Namun, setiap bank komersial mempunyai dasar penilaian sendiri serta had DSR yang berbeza bergantung pada tahap pendapatan dan jenis pinjaman yang dipohon.

Bagi peminjam berpendapatan rendah hingga sederhana (contohnya dengan pendapatan bersih antara RM3,000 hingga RM5,000 sebulan): kebanyakan bank lebih berhati-hati dan menetapkan had DSR sekitar 60% atau lebih rendah. Ini kerana peminjam dalam kategori ini mempunyai ruang kewangan yang lebih terhad untuk menampung sebarang kecemasan atau perubahan perbelanjaan bulanan. Sebaliknya, bagi peminjam berpendapatan tinggi yang memperoleh lebih RM10,000 sebulan, bank biasanya lebih fleksibel dan boleh menerima DSR sehingga 70%. Pendapatan yang lebih tinggi memberi ruang yang selesa untuk menampung kos sara hidup serta perbelanjaan tidak dijangka.

Penolakan daripada satu bank tidak bermaksud anda akan ditolak oleh semua bank. Setiap institusi kewangan mempunyai penetapan tahap risiko dan peraturan DSR tersendiri. Sebab itu penting untuk mengetahui DSR anda sebelum memohon pinjaman, agar anda boleh memilih bank dan pakej pinjaman yang paling sesuai dengan profil kewangan anda.

Cara Cepat Meningkatkan DSR Anda

Jika DSR anda terlalu tinggi, terdapat dua pendekatan utama untuk memperbaikinya: kurangkan jumlah bayaran hutang bulanan atau tingkatkan pendapatan bulanan.

Sebagai contoh, membayar habis pinjaman peribadi RM5,000 dapat menghapuskan satu komitmen bulanan, sekaligus menurunkan DSR anda dengan segera. Mengurangkan baki kad kredit juga membantu kerana ia menurunkan bayaran minimum bulanan anda.

Dengan cara menyatukan hutang dengan kadar faedah yang lebih rendah, ini membantu mengurangkan jumlah bayaran bulanan keseluruhan dan seterusnya menurunkan kadar DSR anda.

Ini bermakna, pendapatan bersih kedua-dua pihak akan digabungkan dalam pengiraan DSR. Ini meningkatkan jumlah pendapatan dalam formula dan secara automatik menurunkan peratusan DSR anda. Namun, perlu diingat bahawa kedua-dua pihak akan berkongsi tanggungjawab ke atas pinjaman tersebut, jadi hanya lakukan ini dengan individu yang benar-benar anda percayai.

Anda boleh melakukan sedemikian dengan cara merekodkan sumber pendapatan sampingan secara sah melalui penyata bank dan taksiran cukai. Jika anda menerima kenaikan gaji tetap di tempat kerja, ini turut membantu memperbaiki DSR anda secara kekal.

Soalan lazim (FAQ) mengenai DSR

Semak soalan-soalan lazim mengenai DSR di bawah:

Tidak. DSR mengukur kemampuan anda membayar hutang berdasarkan pendapatan, manakala skor kredit menilai sejarah pembayaran anda. Anda boleh mempunyai skor kredit yang baik tetapi masih ditolak jika DSR terlalu tinggi.

Ya. Bank tetap mengira bayaran minimum kad kredit sebagai komitmen tetap dalam DSR kerana ia berdasarkan jumlah bayaran wajib bulanan, bukan apa yang anda pilih untuk bayar.

Bank akan mengambil purata pendapatan anda dalam tempoh 6 hingga 12 bulan terakhir berdasarkan penyata bank dan rekod cukai. Pendapatan perlu konsisten untuk diambil kira.

Ya. Permohonan bersama menggabungkan pendapatan bersih kedua-dua pihak, menjadikan DSR lebih rendah secara automatik. Contohnya, jika anda berpendapatan RM4,000 dengan komitmen RM1,600 (DSR 40%) dan pasangan anda berpendapatan RM3,000 tanpa hutang, DSR gabungan ialah sekitar 23%.

Tidak. DSR hanya melibatkan komitmen hutang yang dilaporkan kepada biro kredit. Walau bagaimanapun, bank tetap menilai perbelanjaan ini secara keseluruhan ketika menilai kemampuan kewangan anda.

Selain DSR, bank turut menilai skor kredit, sejarah pembayaran dan had pinjaman mengikut tahap pendapatan. Jika anda mempunyai rekod tunggakan atau permohonan melebihi had pinjaman yang layak, bank mungkin masih menolak walaupun DSR anda baik.

Ya, jika penyedia BNPL melaporkan rekod pembayaran anda kepada biro kredit. Bayaran ansuran ini dikira sebagai komitmen tambahan dan boleh meningkatkan DSR anda.

Ya, permohonan pinjaman akan direkodkan dalam laporan CCRIS di bawah bahagian “Permohonan Kredit”. Ia tidak memberi kesan kekal negatif, tetapi boleh dilihat oleh bank lain dalam tempoh 12 bulan.

Bank akan menggunakan purata pendapatan bersih perniagaan selepas tolak perbelanjaan, berdasarkan penyata bank dan taksiran cukai bagi tempoh sekurang-kurangnya enam hingga dua belas bulan.

Langkah Seterusnya Selepas Semak DSR

Anda berada dalam kedudukan yang kukuh untuk memohon pinjaman. Gunakan kalkulator di atas untuk semak semula angka sebenar anda, kemudian cuba chatbot padanan pinjaman kami. Jawab beberapa soalan ringkas tentang pendapatan dan keperluan anda, dan kami akan bantu padankan anda dengan pinjaman yang mempunyai peluang kelulusan tertinggi.

Anda masih berpeluang untuk diluluskan, tetapi jumlah pinjaman mungkin terhad. Pertimbangkan sama ada jumlah pinjaman yang lebih kecil sudah mencukupi untuk keperluan anda, atau gunakan kalkulator untuk lihat bagaimana melangsaikan sedikit hutang sedia ada boleh membantu menurunkan DSR sebelum anda memohon.

Fokus utama anda ialah menurunkan kadar tersebut sebelum membuat sebarang permohonan baharu. Langkah seperti membayar balik hutang sedia ada, menyatukan beberapa pinjaman kepada satu pinjaman baharu, atau memohon secara bersama dengan pasangan boleh membantu menurunkan DSR anda. Memohon pinjaman ketika DSR masih tinggi berisiko ditolak dan boleh meninggalkan rekod dalam laporan kredit anda.