Dana Pasaran Wang (Money Market Funds) / Pengurusan Tunai
Simpanan Tetap atau Fixed Deposit (FD) sememangnya satu pilihan popular untuk menyimpan wang di Malaysia kerana risikonya yang rendah. Namun, ia mempunyai beberapa kekurangan: kadar faedah terbaik selalunya memerlukan “dana segar” (fresh funds), wang anda “dikunci” untuk satu tempoh tertentu, dan yang paling penting, kadar pulangannya sering kali tidak dapat menandingi kadar inflasi.
Jadi, jika anda mencari tempat lain untuk menyimpan wang anda yang menawarkan lebih fleksibiliti dan pulangan yang berpotensi lebih tinggi dengan risiko yang masih terkawal, berikut adalah beberapa alternatif terbaik selain Simpanan Tetap yang boleh anda pertimbangkan.
Ini adalah alternatif yang semakin popular di Malaysia. Aplikasi pengurusan tunai (cash management) seperti Versa, StashAway Simple, dan KDI Save melaburkan wang anda dalam Dana Pasaran Wang.
Apa itu Dana Pasaran Wang?
Ia adalah sejenis dana amanah (unit trust) berisiko sangat rendah yang melabur dalam instrumen hutang jangka pendek yang sangat selamat, seperti simpanan tetap di bank lain dan bon kerajaan.
Kelebihan:
- Kecairan Tinggi: Anda boleh mengeluarkan wang anda pada bila-bila masa tanpa dikenakan penalti.
- Potensi Pulangan Lebih Tinggi: Kadar pulangan unjurannya selalunya lebih tinggi sedikit berbanding kadar Simpanan Tetap biasa.
- Modal Permulaan Rendah: Kebanyakannya membenarkan anda bermula dengan modal serendah RM10 atau RM100.
- Mudah: Semua urusan boleh dibuat melalui aplikasi di telefon pintar anda.
Kekurangan:
- Tidak Dilindungi PIDM: Tidak seperti simpanan di bank, dana ini tidak dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM).
- Pulangan Tidak Dijamin: Walaupun risikonya sangat rendah, pulangan yang diunjurkan tidak dijamin 100% seperti Simpanan Tetap.
Contoh Platform di Malaysia:
- Versa Cash / Versa Cash-i: Menawarkan pilihan konvensional dan Syariah dengan kadar yang kompetitif.
- StashAway Simple: Pilihan patuh Syariah dengan unjuran pulangan yang baik.
- KDI Save (Kenanga Digital Investing): Menawarkan kadar faedah berperingkat yang menarik.
- Touch ‘n Go (TNG) GO+: Diintegrasikan terus dalam aplikasi TNG eWallet, menjadikannya sangat mudah diakses.
Dana Harga Tetap Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB)
Dana seperti Amanah Saham Bumiputera (ASB) dan Amanah Saham Malaysia (ASM) adalah pilihan kegemaran rakyat Malaysia.
Apa itu Dana Harga Tetap ASNB?
Ia adalah dana amanah di mana harga seunitnya sentiasa ditetapkan pada RM1. Ini bermakna modal anda tidak akan susut nilai. Pulangan datang dalam bentuk agihan pendapatan (dividen) tahunan.
Kelebihan:
- Pulangan Dividen yang Kompetitif: Dari segi sejarah, kadar dividen yang ditawarkan selalunya lebih tinggi daripada kadar Simpanan Tetap.
- Risiko Sangat Rendah: Harga unit yang tetap (RM1) melindungi modal anda.
- Kecairan Tinggi: Anda boleh menjual semula unit anda pada bila-bila masa untuk mendapatkan wang tunai.
Kekurangan:
- Terhad: Dana ASB hanya terbuka untuk kaum Bumiputera. Dana untuk bukan Bumiputera seperti ASM pula mempunyai unit yang sangat terhad dan selalunya habis dijual dengan cepat.
Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN)
Walaupun namanya “Simpanan Pendidikan”, SSPN sebenarnya adalah satu alat simpanan yang sangat baik untuk sesiapa sahaja.
Kelebihan:
- Dividen Tahunan yang Kompetitif: Kadar dividen yang ditawarkan setiap tahun selalunya setanding atau lebih baik daripada Simpanan Tetap.
- Pelepasan Cukai: Manfaat terbesar ialah pelepasan taksiran cukai pendapatan sehingga RM8,000 setahun.
- Dilindungi Kerajaan: Simpanan anda dijamin oleh Kerajaan Malaysia.
Kekurangan:
- Tujuan Asal: Walaupun fleksibel, ia direka khas untuk tujuan pendidikan.
Akaun Pinjaman Perumahan Fleksi (Flexi Home Loan)
Jika anda mempunyai pinjaman perumahan jenis fleksi, ia boleh bertindak sebagai satu alat simpanan yang sangat berkesan.
Bagaimana ia berfungsi?
Anda boleh memasukkan wang lebihan ke dalam akaun pinjaman perumahan anda pada bila-bila masa. Jumlah tambahan ini akan mengurangkan baki prinsipal pinjaman anda, dan secara langsung mengurangkan jumlah faedah yang perlu anda bayar. Ini secara efektifnya memberikan anda “pulangan” yang sama dengan kadar faedah pinjaman anda (contohnya, 4.5% setahun).
Kelebihan:
- “Pulangan” Terjamin yang Tinggi: Pulangan anda adalah sama dengan kadar faedah pinjaman anda, yang hampir pasti lebih tinggi daripada kadar Simpanan Tetap.
- Fleksibel: Anda boleh mengeluarkan semula wang tambahan yang anda masukkan jika memerlukannya.
Kekurangan:
- Hanya Untuk Peminjam Perumahan: Pilihan ini hanya tersedia untuk mereka yang mempunyai pinjaman perumahan jenis fleksi.
Kesimpulannya
Walaupun Simpanan Tetap adalah pilihan yang selamat, terdapat banyak lagi alternatif di luar sana yang boleh membantu wang anda berkembang dengan lebih baik dan menewaskan kadar inflasi, dengan tahap risiko yang masih minimum.
Daripada dana pasaran wang yang fleksibel sehinggalah kepada dana amanah ASNB yang stabil, pilihan terbaik bergantung sepenuhnya pada matlamat kewangan, tahap toleransi risiko, dan keperluan kecairan anda. Lakukan kajian anda dan pilih instrumen yang paling sesuai untuk anda.
