Risiko dan Kesan Jika Hutang Kad Kredit Tidak Dibayar
Pernah terfikir atau risau apa akan jadi kalau kita tak bayar hutang kad kredit? Mungkin ada yang fikir, “Ah, sikit je kot,” atau “Nantilah bayar.”
Tolong jangan ambil mudah. Tidak bayar hutang kad kredit boleh bawa padah yang sangat besar, lebih daripada yang anda sangka. Jom kita tengok apa yang akan berlaku mengikut beberapa peringkat.
Peringkat 1: Caj Penalti dan Faedah Mula Menyerang
Sebaik saja anda terlepas tarikh akhir pembayaran (due date), dua perkara ini akan terus dikenakan kepada anda:
- Caj Bayaran Lewat (Late Payment Charges): Bank akan kenakan denda. Biasanya, caj ini adalah 1% daripada jumlah baki hutang, atau minimum RM10, mana-mana yang lebih tinggi. Nampak sikit, kan? Tetapi, kalau hampir setiap bulan kena, ia akan mula menimbun.
- Kadar Faedah yang Lebih Tinggi: Ingat tiga peringkat kadar faedah yang kita bincang sebelum ni? Kalau anda mula tidak bayar, rekod anda akan jatuh ke Peringkat 3 (Tier 3), iaitu kadar faedah paling tinggi sehingga 18% setahun. Hutang anda akan berganda dengan lebih cepat!
Peringkat 2: Panggilan Telefon dan ‘Surat Cinta’ dari Bank
Kalau anda tidak buat bayaran selama satu atau dua bulan, jangan terkejut kalau anda akan mula dapat “perhatian” daripada pihak bank.
- Panggilan dan E-mel: Bahagian kutipan hutang bank (debt collection department) akan mula hubungi anda tanpa henti. Mereka akan telefon, hantar e-mel, dan SMS untuk ingatkan anda supaya bayar hutang.
- Surat Amaran: Anda juga akan terima surat rasmi yang menuntut pembayaran.
- Lawatan ke Rumah/Pejabat: Kalau panggilan dan surat tidak dilayan, ada kemungkinan pegawai bank akan datang ke rumah atau tempat kerja anda. Ini memang satu situasi yang sangat memalukan dan memberi tekanan.
Peringkat 3: Nama Kena ‘Blacklist’ dalam Laporan Kredit (CCRIS)
Ini adalah salah satu akibat yang paling serius untuk masa depan kewangan anda.
Selepas beberapa bulan tak buat bayaran, bank akan laporkan status pembayaran anda yang buruk tersebut ke Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS), yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia.
Apa kesannya?
- Rekod Kredit Buruk: Nama anda akan ada “calar” yang besar. Semua bank di Malaysia boleh tengok rekod buruk ni.
- Permohonan Pinjaman Ditolak: Nak mohon pinjaman kereta? Pinjaman rumah? Pinjaman peribadi? Lupakan saja. Permohonan anda hampir pasti akan ditolak serta-merta.
- Sukar Dapat Kerja?: Sesetengah syarikat, terutamanya dalam sektor kewangan, ada membuat semakan laporan kredit sebelum mengambil pekerja. Rekod yang buruk boleh menjejaskan peluang anda.
Peringkat 4: Tindakan Undang-Undang dan Status Bankrap (Peringkat Paling Teruk!)
Kalau hutang anda masih tidak dibayar, bank tiada pilihan lain selain mengambil tindakan undang-undang.
- Saman Mahkamah: Bank akan failkan saman terhadap anda untuk mendapatkan semula hutang tersebut.
- Pengisytiharan Bankrap: Jika jumlah hutang anda mencecah RM50,000 atau lebih dan anda gagal membayarnya selama sekurang-kurangnya enam bulan, pihak bank boleh memfailkan petisyen ke mahkamah untuk menjadikan anda seorang yang bankrap.
Kalau diisytiharkan bankrap, hidup anda akan berubah sepenuhnya:
- Aset Dibekukan: Semua aset anda (kereta, rumah, akaun bank) akan diuruskan oleh Jabatan Insolvensi Malaysia untuk membayar hutang.
- Dilarang ke Luar Negara: Pasport anda akan dipegang. Anda tidak boleh melancong ke luar negara tanpa kebenaran khas.
- Had Perbelanjaan: Anda tidak boleh ada akaun bank dengan had tertentu dan tidak boleh berbelanja lebih daripada jumlah yang ditetapkan.
Rumusan: Jangan Abaikan Hutang Kad Kredit
Hutang kad kredit bukan masalah kecil. Ia boleh membesar menjadi satu “raksasa” yang akan menghantui hidup dan masa depan kewangan anda.
Kalau anda sudah mula rasa sesak dan sukar nak bayar, cepat-cepat hubungi bank atau AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit). Mereka boleh bantu menstrukturkan semula pelan pembayaran anda. Jangan senyap dan lari dari masalah. Hadapinyasebelum terlambat.
