Semua Yang Anda Perlu Tahu Tentang Kadar Faedah Berperingkat
Ramai pengguna kad kredit tak sedar bahawa kadar faedah yang dikenakan sebenarnya bergantung pada corak pembayaran mereka. Sejak Mac 2011, Bank Negara Malaysia (BNM) memperkenalkan garis panduan baru untuk menggalakkan pengurusan hutang yang lebih sihat dalam kalangan rakyat Malaysia.
Antara langkah yang diambil adalah dengan menaikkan kadar faedah kad kredit supaya pengguna lebih berhati-hati ketika berbelanja dan tidak terlalu bergantung pada kad kredit semata-mata untuk membuat pinjaman jangka pendek.
Apa Maksud Kadar Faedah Berperingkat?
Kadar faedah berperingkat bermaksud caj kewangan yang dikenakan ke atas baki kad kredit anda akan berubah berdasarkan prestasi pembayaran anda. Dalam erti kata lain, jika anda selalu buat bayaran tepat pada masa walaupun hanya bayaran minimum, anda layak mendapat kadar faedah yang lebih rendah.
Tetapi, kalau anda kerap bayar lambat atau hanya buat bayaran kurang daripada 10 kali dalam masa 12 bulan, kadar faedah anda boleh naik ke tahap maksimum yang dibenarkan.
Bagaimana Kadar Faedah Berperingkat Dikenakan?
Di Malaysia, garis panduan BNM telah menetapkan tiga peringkat kadar faedah tahunan iaitu 15%, 17% dan 18% setahun, bergantung kepada rekod pembayaran anda.
| Peringkat | Sejarah Pembayaran Tepat | Kadar Faedah (setahun) |
| I | 12 bulan berturut-turut | 15% |
| II | 10 atau 11 bulan tepat | 17% |
| III | Kurang daripada 10 bulan | 18% |
Sebagai contoh, kalau anda sentiasa bayar minimum atau penuh setiap bulan selama 12 bulan berturut-turut, kadar faedah yang dikenakan hanya 15% setahun. Tapi kalau anda hanya bayar tepat pada waktu 9 bulan atau kurang, kadar faedah boleh meningkat hingga 18% setahun.
Ada Pengecualian Untuk Kadar Faedah Ini?
Ya, ada pengecualian. Walaupun BNM telah tetapkan panduan asas, namun setiap bank boleh tentukan struktur mereka tersendiri, selagi tidak melebihi kadar maksimum.
Contoh 1 – Maybank
Untuk semua kad Maybank 2 seperti Maybank 2 Cards Premier, Platinum dan Gold, kadar faedah adalah 8.88%, 17% dan 18% setahun. Jika anda bayar tepat 12 bulan berturut-turut, anda layak untuk kadar istimewa 8.88%. Menariknya, kadar ini juga ditawarkan kepada pemegang kad baru secara automatik.
Contoh 2 – Bank Simpanan Nasional (BSN)
BSN pula gunakan struktur tiga peringkat bermula dari 8.88%, 13.5%, 16% dan 17.5%, berbeza mengikut penjawat awam atau swasta. Anda boleh dapat kadar faedah serendah 8.88% jika konsisten bayar lebih daripada 50% baki tertunggak setiap bulan selama 12 bulan berturut-turut.
Apa Maksud Pembayaran Tepat Waktu?
Bank anggap pembayaran anda sebagai “tepat pada waktu” jika anda buat sekurang-kurangnya bayaran minimum sebelum atau pada tarikh akhir. Bayaran minimum ini biasanya 5% daripada baki tertunggak atau RM50, mana-mana yang lebih tinggi.
Contoh Senario
Anggap kad anda guna struktur kadar faedah 15%, 17% dan 18% setahun.
Kes 1: Suzy
Cik Suzy mula guna kad pada Januari 2024 dan sentiasa bayar tepat waktu kecuali pada bulan Mei dan Julai. Dia bayar tepat pada waktu hanya 10 kali dalam setahun, maka kadar faedah untuk Januari 2025 ialah 17%.
Kes 2: Ahmad
Encik Ahmad baru guna kad kredit selama 4 bulan. Oleh sebab belum cukup 12 bulan, kadar faedah maksimum sebanyak 18% akan dikenakan. Tapi kalau dia guna kad kredit Maybank, dia mungkin dapat kadar promosi 8.88% sebagai pemegang kad baru.
Kes 3: Kim
Encik Kim baru guna kad dan dia terlepas membuat bayaran dalam bulan pertama. Jadi kadar faedah 18% akan dikenakan sehingga dia berjaya capai 12 bulan dengan rekod pembayaran yang baik. Jika dia bayar tepat pada masa bagi bulan-bulan seterusnya, dia boleh mohon kadar faedah yang lebih rendah.
Seperti dalam kes Encik Ahmad, kalau Encik Kim adalah pemegang kad kredit Maybank 2, dia mungkin layak mendapat kadar faedah istimewa.
Kadar faedah kad kredit memang tinggi, tapi anda boleh kurangkan caj ini hanya dengan konsisten bayar tepat pada masa. Jangan pandang ringan bayaran minimum kerana ia bukan sahaja boleh elak daripada caj lewat bayar, tetapi juga dapat bantu anda nikmati kadar faedah paling rendah.
Kalau anda kerap guna kad kredit, semak struktur kadar faedah bank anda dan pilih kad yang memberi ganjaran lebih baik bila anda bayar tepat pada masa. Nak tahu kad mana paling sesuai? Layari laman perbandingan kad kredit kami untuk buat pilihan bijak hari ini.
