Apa Itu Simpanan Tetap dan Kenapa Ia Pilihan Popular
Simpanan Tetap atau Fixed Deposit (FD) adalah salah satu pilihan pelaburan yang paling dikenali dan popular di Malaysia, terutamanya bagi mereka yang baru berjinak-jinak dalam dunia pelaburan. Ia menawarkan pulangan yang terjamin, mudah diurus, dan dilindungi oleh kerajaan. Artikel ini akan mengupas segala yang anda perlu tahu mengenai Simpanan Tetap.
Jom kita ketahui apa itu Simpanan Tetap.
Apakah Sebenarnya Simpanan Tetap Ni?
Simpanan Tetap adalah sejenis akaun simpanan di mana anda “kunci” sejumlah wang dengan bank untuk satu tempoh masa yang telah anda setujui. Sebagai balasan sebab anda percayakan bank untuk pegang duit anda, bank akan bayar anda faedah (interest) dengan kadar yang lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa.
- Jumlah Wang: Anda tentukan berapa banyak nak simpan (biasanya ada jumlah minimum, contohnya RM500 atau RM1,000).
- Tempoh (Tenure): Anda pilih berapa lama nak “kunci” duit tersebut (contoh: 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, setahun atau lebih).
- Kadar Faedah: Kadar faedah ini adalah tetap. Kalau bank tawarkan 3.5% setahun, itulah yang anda akan dapat. Ia tidak akan berubah sepanjang tempoh simpanan anda.
Peraturan paling penting: Anda tidak boleh keluarkan duit itu sesuka hati sebelum tempoh matang. Kalau keluarkan juga, anda kemungkinan besar akan hilang semua faedah yang sepatutnya anda dapat. Inilah “harga” yang perlu dibayar untuk kadar faedah yang lebih tinggi.
Bagaimana Pula Kadar Faedah Dikira?
Simpanan Tetap menawarkan pulangan pelaburan yang dijamin, menjadikannya pilihan berisiko rendah. Faedah biasanya dikira setiap hari tetapi hanya akan dibayar kepada anda apabila tempoh simpanan matang.
Untuk mengetahui pulangan sebenar pelaburan anda, anda boleh menggunakan pengiraan Kadar Faedah Efektif (Effective Interest Rate atau EIR).
Contoh pengiraan:
- Jumlah Deposit: RM10,000
- Kadar Faedah Tahunan: 3.5%
- Tempoh Simpanan: 12 bulan
Jumlah Faedah = RM10,000 x 3.5% = RM350
Jumlah yang anda akan terima selepas 12 bulan ialah RM10,350.
Simpanan Tetap lwn. Akaun Simpanan Biasa
Perbezaan utama antara kedua-dua akaun ini terletak pada kadar faedah, akses kepada wang tunai, dan tujuan penggunaannya.
| Ciri | Simpanan Tetap (Fixed Deposit) | Akaun Simpanan (Savings Account) |
| Tujuan | Untuk mendapatkan faedah tinggi bagi jumlah wang yang besar dalam satu tempoh. | Untuk perbelanjaan harian dan simpanan dana kecemasan. |
| Kadar Faedah | Tinggi dan tetap (contoh: 3% – 4% setahun). | Rendah dan boleh berubah (contoh: 0.25% – 1.5% setahun). |
| Akses Tunai | Terhad. Pengeluaran pramatang akan dikenakan penalti (hilang faedah). | Mudah. Boleh dikeluarkan pada bila-bila masa tanpa penalti. |
Jenis-jenis Simpanan Tetap
Bank sering menawarkan promosi Simpanan Tetap dengan kadar faedah yang kelihatan sangat tinggi untuk menarik pelanggan. Anda perlu faham bagaimana promosi ini berfungsi.
Simpanan Tetap Bertingkat (Step-Up FD):
Kadar faedah akan meningkat sepanjang tempoh simpanan. Sebagai contoh, kadar faedah untuk 11 bulan pertama mungkin rendah, dan kadar yang sangat tinggi yang diiklankan itu hanya untuk bulan ke-12 (bulan terakhir). Ini menjadikan kadar faedah efektif sebenar lebih rendah daripada yang diiklankan.
Simpanan Tetap Pakej Bersama Akaun Semasa/Simpanan (CASA Bundling):
Promosi ini memerlukan anda menyimpan sejumlah wang dalam Simpanan Tetap, dan sejumlah wang lagi dalam Akaun Semasa/Simpanan (CASA) pada masa yang sama. Wang dalam CASA akan mendapat faedah yang sangat rendah. Taktik ini mengurangkan kadar faedah efektif keseluruhan yang anda perolehi kerana sebahagian wang anda tidak mendapat kadar faedah Simpanan Tetap yang tinggi.
Apakah Kebaikan Simpan Duit dalam Simpanan Tetap?
Risiko Sangat Rendah dan Dijamin Selamat
Ini bukan skim cepat kaya atau pelaburan saham yang nilainya turun naik. Pulangan faedah anda adalah dijamin oleh bank. Tambahan pula, simpanan anda dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) sehingga RM250,000 bagi setiap pendeposit di setiap bank. Jadi, duit anda tetap selamat jika bank itu bankrap.
Pulangan Lebih Tinggi Dari Simpanan Biasa
Akaun simpanan biasa mungkin bagi faedah sekitar 0.25% – 1.5% sahaja setahun. Kadar faedah Simpanan Tetap pula boleh mencecah 3% – 4% atau lebih, terutamanya waktu ada promosi. Nampak sikit bezanya? Tetapi untuk jangka masa panjang, perbezaan ini sangat besar.
“Memaksa” Diri Untuk Berdisiplin
Sebab duit tu dikunci dan ada penalti kalau keluarkan awal, ia secara tak langsung melatih kita untuk tidak mengusik duit simpanan tu. Ia cara terbaik untuk pastikan matlamat simpanan jangka sederhana anda tercapai (contoh: kumpul duit deposit rumah atau kahwin).
Apa Pula Kelemahannya?
Kurang Fleksibel (Susah Nak Guna Waktu Kecemasan)
Ini kelemahan utama untuk Simpanan Tetap. Duit anda “terikat”. Kalau anda perlukan duit untuk kecemasan, anda terpaksa “pecahkan” Simpanan Tetap tersebut dan kemungkinan besar, anda akan hilang semua faedah yang terkumpul. Sebab itu, anda kena ada dana kecemasan yang berasingan dalam akaun simpanan biasa.
Pulangan Mungkin Kalah Dengan Inflasi
Kadar inflasi tahunan di Malaysia puratanya sekitar 2-3%. Kalau kadar Simpanan Tetap anda hanya 3%, pulangan bersih anda sebenarnya sangat kecil. Kuasa beli anda mungkin tidak banyak bertambah. Simpanan Tetap lebih sesuai untuk memelihara modal daripada menggandakan kekayaan.
Apa Yang Patut Saya Lakukan Apabila Simpanan Tetap Sudah Matang?
Bila tempoh simpanan anda sudah tamat tempoh atau matang, anda ada beberapa pilihan:
- Keluarkan Semua: Ambil duit pokok beserta faedah yang telah diperolehi.
- Perbaharui (Renew) Secara Automatik: Anda boleh arahkan bank untuk sambung simpanan untuk satu tempoh lagi. Selalunya anda boleh pilih sama ada nak perbaharui duit pokok sahaja (faedah masuk akaun simpanan) atau perbaharui duit pokok + faedah (kesan compounding).
Bagaimana Saya Boleh Membuka Akaun Simpanan Tetap?
Berminat untuk mula melabur? Kebanyakan bank membenarkan warganegara Malaysia dan bukan warganegara yang berumur 18 tahun ke atas untuk membuka akaun simpanan tetap. Sebelum ke bank, anda perlu menyediakan dokumen-dokumen anda supaya permohonan Simpanan Tetap anda berjalan dengan cepat dan lancar.
Sediakan Dokumen Sokongan Anda
Hanya ada dua perkara yang perlu anda sediakan sebelum pergi ke cawangan bank terdekat untuk membuat permohonan:
- Deposit Permulaan Minimum: Secara amnya, anda memerlukan deposit permulaan minimum sebanyak RM5,000 untuk tempoh 1 bulan, atau RM1,000/ RM500 untuk 2 bulan dan ke atas. (Boleh disediakan dalam bentuk tunai, cek, atau pindahan terus ke akaun bank Simpanan Tetap).
- MyKad Anda untuk tujuan pengenalan diri.
Jika anda merancang untuk membuka akaun bersama dengan pasangan atau ahli keluarga, mereka juga perlu menyediakan salinan MyKad mereka.
Simpan Sijil Simpanan Tetap Anda di Tempat Selamat
Apabila anda mendaftar untuk simpanan tetap, bank akan mengeluarkan sijil atau penyata simpanan tetap sebagai bukti penempatan. Dengan sijil ini, anda boleh menyemak jumlah deposit prinsipal, tempoh penempatan dan kadar faedah yang dipersetujui, serta tarikh matang.
Untuk mengeluarkan wang atau menamatkan pelaburan anda, anda perlu mengemukakan sijil tersebut, jadi simpanlah ia di tempat yang selamat! Jika hilang, anda mesti memaklumkan kepada pihak bank secepat mungkin.
Pihak bank akan mengeluarkan sijil baharu kepada anda tetapi ia tidak percuma. Anda akan dikenakan bayaran duti setem sebanyak RM10 dan yuran perkhidmatan sehingga RM15.
Walau bagaimanapun, banyak bank tempatan seperti Maybank dan CIMB Bank kini mula menawarkan pilihan kepada pelanggan untuk membuat penempatan simpanan tetap secara dalam talian (online), tanpa perlu risau tentang menyimpan sijil fizikal. Bank-bank lain juga membenarkan anda untuk memperbaharui tempoh penempatan atau menambah jumlah pelaburan anda menggunakan aplikasi perbankan dalam talian mereka.
Rumusan: Sesuai Ke Simpanan Tetap Untuk Saya?
Simpanan Tetap adalah pilihan yang sangat baik jika anda baru hendak mula menyimpan atau melabur, dan takut pada risiko. Selain itu, jika anda mempunyai sejumlah wang lebihan yang anda tidak akan guna dalam tempoh terdekat, Simpanan Tetap mungkin sesuai untuk anda. Akhir sekali, ianya sesuai jika anda nak menyimpan untuk satu matlamat khas, contohnya seperti nak bayar yuran pengajian, deposit kereta dan sebagainya.
Ia mungkin kurang sesuai jika anda mencari pulangan yang sangat tinggi, atau tidak mempunyai dana kecemasan yang mencukupi.
Kesimpulannya, anggaplah Simpanan Tetap sebagai langkah pertama dalam perjalanan kewangan anda. Ia selamat, mudah difahami, dan lebih baik daripada biarkan duit anda “tidur” dalam akaun simpanan biasa.
