Insurans kemalangan peribadi nampak seperti konsep yang mudah. Jika anda cedera, insurans akan bayar pampasan. Kebanyakan orang hanya mula faham bagaimana perlindungan ini berfungsi apabila tiba masa untuk membuat tuntutan sendiri. Salah faham kecil boleh buat anda hilang pampasan sebenar yang layak anda terima. Jumlahnya pula boleh jadi besar sehingga ribuan ringgit.
Kesilapan paling biasa ialah menyamakan insurans kemalangan peribadi dengan insurans perubatan. Hakikatnya, kedua-duanya menawarkan jenis perlindungan yang berbeza dan cara pembayaran pampasannya juga tidak sama.
Apakah Perbezaan Antara Insurans Kemalangan Peribadi Dan Insurans Perubatan?
Insurans kemalangan peribadi membayar jumlah pampasan yang sudah ditetapkan mengikut jenis kecederaan. Contohnya, jika polisi menetapkan RM5,000 untuk patah tangan, anda akan menerima RM5,000 tanpa mengira kos rawatan. Sama ada bil hospital anda RM2,000 atau RM8,000, jumlah pampasan tetap sama.
Insurans perubatan pula berfungsi dengan cara berbeza. Ia membayar bil perubatan sebenar anda, sama ada secara tunai atau terus kepada hospital.
Untuk insurans kemalangan peribadi, anda perlu uruskan tuntutan sendiri. Biasanya anda perlu hantar laporan perubatan, X-ray atau dokumen lain sebagai bukti kecederaan. Pihak insurans akan menyemak sama ada kecederaan itu dilindungi, kemudian memindahkan pampasan terus ke akaun bank anda.
Selepas wang tersebut masuk, anda bebas menggunakannya mengikut keperluan. Bayar bil perubatan, tambang Grab ke hospital, atau belanja dapur sepanjang tempoh pemulihan. Insurans perubatan tidak melindungi kos sampingan seperti ini, tetapi insurans kemalangan peribadi memberi anda tunai untuk menguruskan semua keperluan tambahan.
Adakah Insurans Kemalangan Peribadi Melindungi Kecederaan Akibat Sukan atau Aktiviti Lasak?
Kebanyakan polisi biasa tidak melindungi sukan yang dianjurkan. Liga badminton hujung minggu, perlawanan futsal, malah pertandingan berbasikal amatur biasanya dikecualikan daripada perlindungan. Bagi syarikat insurans, aktiviti ini mempunyai risiko kecederaan yang sudah dijangka, bukan kemalangan luar jangka.
Untuk sukan lasak, anda memerlukan perlindungan tambahan melalui rider pilihan. Senarai pengecualian standard selalunya merangkumi aktiviti seperti terjun udara, BASE jumping, selaman skuba melebihi 40 meter tanpa sijil PADI atau setaraf, panjat tebing (rock climbing), ski di luar laluan rasmi, perlumbaan motor, dan arung jeram (white-water rafting). Aktiviti yang nampak kurang lasak seperti mendaki menggunakan tali, perlumbaan berbasikal, triathlon, dan pertandingan seni mempertahankan diri juga sering disenaraikan sebagai pengecualian.
Polisi biasa hanya melindungi kemalangan harian seperti tergelincir, terjatuh atau kemalangan jalan raya. Aktiviti sukan berisiko tinggi pula diklasifikasikan sebagai risiko pilihan, bukan insiden yang berlaku secara tidak dijangka. Sebab itu ia perlu dilindungi melalui rider tambahan dan tidak termasuk dalam perlindungan asas.
Bolehkah Saya Tuntut Jika Cedera Akibat Kecuaian Sendiri?
Kecuaian ringan tidak membatalkan perlindungan anda. Contohnya, terjatuh dan patah buku lali atau kemalangan kecil akibat kurang berhati-hati masih layak untuk tuntutan, selagi ia menepati syarat polisi.
Yang tidak dilindungi ialah kecederaan yang sengaja dilakukan. Menyebabkan kecederaan secara sengaja, cubaan membunuh diri atau perbuatan mencederakan diri sendiri akan membatalkan tuntutan sepenuhnya. Syarikat insurans juga akan menyiasat tuntutan yang mencurigakan untuk mengelakkan penipuan. Mengemukakan tuntutan palsu atau melebih-lebihkan kecederaan boleh membawa kepada tindakan undang-undang.
Selain itu, terdapat situasi tertentu yang membatalkan perlindungan. Cedera ketika berada di bawah pengaruh alkohol atau dadah, atau semasa melakukan aktiviti jenayah. Bagi kemalangan sebenar yang tidak disengajakan, tuntutan anda biasanya akan diproses seperti biasa.
Apakah Jenis Kecederaan Atau Situasi Yang Biasanya Tidak Dilindungi?
Insurans kemalangan peribadi hanya melindungi kecederaan akibat impak fizikal secara tiba-tiba atau daya luar yang dikenakan ke atas badan anda. Sebarang masalah yang berpunca daripada keadaan perubatan dalaman tidak dilindungi. Contohnya, jangkitan bakteria, denggi, atau keracunan makanan tidak termasuk dalam perlindungan kerana ia berpunca daripada penyakit, bukan trauma fizikal.
Keadaan sedia ada (pre-existing conditions) juga kerap menimbulkan pertikaian tuntutan. Kecederaan berlaku akibat masalah lama seperti sakit belakang atau komplikasi akibat pengurusan diabetes biasanya akan ditolak. Ini kerana pihak insurans menganggap ia berpunca daripada keadaan sedia ada, bukan kemalangan baharu.
Komplikasi berkaitan kehamilan dan bersalin juga tidak layak. Insurans mengklasifikasikan kehamilan sebagai proses biologi semula jadi, dan walaupun berlaku komplikasi serius semasa bersalin, ia tidak akan memicu pembayaran pampasan. Gigitan atau sengatan serangga juga tidak dilindungi melainkan anda membeli pelan tambahan khusus untuk itu.
Peristiwa bencana berskala besar menerima pengecualian umum. Perang, keganasan, dan insiden nuklear berada di luar pengiraan risiko biasa untuk polisi biasa. Pada skala berbeza, prosedur kosmetik pilihan juga tidak dilindungi. Polisi hanya melindungi kemalangan yang tidak dijangka, bukan komplikasi daripada pembedahan yang dirancang sendiri.
Sesetengah polisi juga mengehadkan perlindungan untuk kesan jangka panjang. Kecederaan segera akan dilindungi, tetapi fisioterapi lanjutan beberapa bulan kemudian atau sakit kronik akibat trauma asal mungkin tidak layak. Bayaran pampasan biasanya merangkumi kemalangan itu sendiri, bukan pengurusan berterusan terhadap kesan jangka panjang.
Berapa Lama Masa Yang Anda Ada Untuk Membuat Tuntutan Selepas Kemalangan?
Hubungi pihak insurans dalam masa 24 hingga 72 jam selepas kemalangan berlaku. Sesetengah polisi mungkin beri lebih fleksibiliti, tetapi laporan awal akan memperkukuh tuntutan anda dan memulakan proses pembayaran lebih cepat. Menangguh selama beberapa minggu boleh menimbulkan keraguan pihak insurans sama ada kemalangan benar-benar berlaku seperti yang anda nyatakan.
Tarikh akhir sebenar ditentukan apabila anda menghantar semua dokumen tuntutan lengkap. Biasanya polisi menetapkan tempoh 30 hingga 45 hari dari tarikh kemalangan, tetapi ia mungkin berbeza mengikut syarikat insurans. Semak dokumen polisi anda untuk mengetahui tempoh yang tepat kerana ia menentukan sama ada anda layak menerima pampasan atau tidak.
Jika anda terlepas tarikh akhir ini, anda mungkin kehilangan semua tuntutan walaupun kecederaan jelas memenuhi syarat polisi. Lanjutan hanya dibenarkan dengan bukti luar biasa, contohnya rekod kemasukan ICU yang menunjukkan anda tidak mampu membuat tuntutan dalam tempoh biasa. Alasan biasa seperti terlalu sibuk atau terlupa tidak diterima.
Mengumpul dokumen yang diperlukan biasanya mengambil masa yang lebih lama daripada yang dijangka. Anda perlu mendapatkan laporan perubatan asal daripada doktor yang merawat, keputusan X-ray atau CT scan, sijil doktor dengan diagnosis lengkap, serta borang tuntutan yang diisi dengan betul beserta tandatangan yang diperlukan. Hospital mungkin mengambil beberapa hari untuk mengeluarkan dokumen ini. Jadi, minta semua dokumen sebaik sahaja selepas kemalangan berlaku dan jangan tunggu sehingga beberapa hari sebelum tarikh akhir.
Semak Pengecualian Sebelum Bandingkan Harga Polisi
Ramai orang pilih insurans kemalangan peribadi berdasarkan premium dan jumlah pampasan sahaja. Itu sebenarnya kurang tepat. Senarai pengecualian jauh lebih penting kerana ia tentukan sama ada anda benar-benar akan menerima pampasan bila diperlukan.
Jumlah pampasan yang tinggi tidak bermakna jika gaya hidup anda melibatkan aktiviti yang dikecualikan. Jika anda kerap bersukan, pastikan anda semak dengan teliti apa yang dilindungi oleh rider sukan anda, kerana perlindungan sukan biasa selalunya mengecualikan aktiviti tertentu yang anda lakukan.
Padankan perlindungan dengan risiko kewangan sebenar anda. Kira berapa kos jika anda tidak boleh bekerja selama 3 hingga 6 bulan. Tambahkan juga deductible insurans perubatan anda. Ambil kira kos pengangkutan dan penjagaan semasa tempoh pemulihan. Pampasan daripada insurans kemalangan peribadi harus mencukupi untuk menampung semua kos ini.
Insurans kemalangan peribadi paling berkesan apabila digabungkan dengan insurans perubatan, dan bukan menggantikannya. Insurans perubatan bayar bil hospital, manakala insurans kemalangan peribadi menampung kos lain, termasuk deductible, kehilangan pendapatan, dan perbelanjaan tambahan sepanjang tempoh pemulihan.
Ikuti saluran rasmi WhatsApp kami untuk tip dan kemas kini kewangan terkini.
Sumber Gambar: CIMB Malaysia
