Ramai rakyat Malaysia yang masih beranggapan bahawa memohon pinjaman peribadi itu bermaksud anda perlu memohon simpati dari pihak bank untuk mendapatkan kelulusan.. Sebenarnya anda dan bank sedang menilai satu sama lain. Pihak bank menyemak kelayakan anda dan anda juga menilai tawaran terbaik dari bank.Bank memperoleh keuntungan dengan memberi pinjaman kepada peminjam yang berdisiplin dan mampu membayar balik tepat pada masanya. Jadi, tugas anda hanyalah membuktikan bahawa anda boleh dipercayai. Bila anda faham apa yang bank nilai dari setiap pemohon sebelum memberi kelulusan, prosesnya akan jadi lebih mudah dan lancar.
Syarat Asas Bagi Permohonan Pinjaman Dari Bank
Untuk layak memohon pinjaman peribadi, anda mestilah warganegara Malaysia berumur antara 21 hingga 60 tahun. Kebanyakan bank menetapkan pendapatan minimum sekitar RM3,000 sebulan, namun ada juga yang lebih fleksibel dan menerima permohonan dengan pendapatan serendah RM2,500, terutamanya bagi pelanggan sedia ada.
Syarat pendapatan ini sebenarnya berbeza mengikut dasar setiap bank. Sebagai contoh, Public Bank mungkin menolak permohonan dengan gaji RM2,800, manakala Hong Leong Bank pula boleh meluluskannya jika anda mempunyai rekod pekerjaan tetap selama lima tahun yang menunjukkan kestabilan kewangan.
Jadi, jangan kecewa jika satu bank menolak permohonan anda. Luangkan masa untuk bandingkan beberapa pilihan bank, kerana setiap institusi kewangan menilai risiko dan kelayakan dengan cara yang berbeza.
Apa Yang Bank Nilai Dalam Profil Kredit Anda?
Bank menggunakan laporan CCRIS untuk menilai corak pembayaran anda sepanjang 12 bulan lepas termasuklah pinjaman, kad kredit, dan ansuran lain. Setiap pembayaran lewat atau tunggakan akan tertera dalam laporan CCRIS anda. Rekod pembayaran tepat waktu membina profil kredit yang kukuh, dan ianya sesuatu yang sangat digemari oleh pihak bank.
Selain CCRIS, agensi swasta seperti CTOS dan Experian Malaysia turut menyediakan laporan kredit tambahan yang menjejaki notis undang-undang, rujukan perdagangan, dan corak pembayaran perniagaan. Setiap bank mempunyai algoritma penilaian tersendiri berdasarkan data ini.
Jika anda pernah mengalami kelewatan atau tunggakan, kemungkinan besar permohonan akan ditolak. Untuk memahami dengan lebih mendalam tentang punca sebenar permohonan pinjaman atau kad kredit ditolak, anda boleh rujuk panduan ini: Kenapa Permohonan Kad Kredit atau Pinjaman Anda Ditolak.
Bagi mereka yang belum mempunyai sebarang rekod kredit pula, bank sukar menilai tahap kepercayaan anda. Sebaiknya, mulakan dengan memiliki kad kredit pertama dan gunakan untuk perbelanjaan kecil, kemudian buat bayaran penuh setiap bulan. Selepas 6 hingga 12 bulan, anda akan mempunyai rekod bayaran yang stabil dan mudah dinilai.
Fahami Nisbah Khidmat Hutang (DSR) Anda
DSR atau Debt Service Ratio merupakan nisbah antara keseluruhan komitmen hutang bulanan dan pendapatan bersih bulanan anda. Bank menggunakan DSR sebagai salah satu penanda aras utama dalam menilai kemampuan anda membayar semula pinjaman baru.
Cara mengira DSR: Ambil jumlah keseluruhan pembayaran hutang bulanan anda (pinjaman peribadi, kad kredit, bayaran kereta, pinjaman perumahan), bahagikan dengan gaji bersih bulanan anda, kemudian darabkan dengan 100. Peratusan itu adalah DSR anda.
Kebanyakan bank meluluskan DSR sehingga 60%, tetapi mereka lebih suka melihat 40% atau lebih rendah.
Contohnya, jika anda berpendapatan bersih RM6,000 sebulan dan sudah mempunyai komitmen RM2,000 maka DSR anda ialah 33% (sihat). Tetapi jika komitmen meningkat ke RM3,600, DSR anda naik ke 60%, dan bank akan menilai dengan lebih ketat.
Selain jumlah pendapatan, kestabilan gaji juga penting. Bank mahu lihat kemasukan gaji yang konsisten sekurang-kurangnya 6 bulan berturut-turut. Bagi pekerja gig atau pekerja bebas (freelancer), anda perlu sediakan bukti pendapatan yang kukuh kerana bank lebih berhati-hati dengan ketidakstabilan pendapatan.
Dokumen Yang Diperlukan Untuk Pinjaman Diluluskan
Pekerja Bergaji Tetap:
Kad pengenalan (MyKad), 3 bulan slip gaji terkini, dan penyata bank yang menunjukkan kemasukan gaji. Jika ada, sertakan borang EA dan resit cukai untuk menguatkan permohonan.
Pendapatan Berasaskan Komisen:
Bank perlukan 6 bulan penyata bank, penyata komisen rasmi, penyata KWSP dan rekod cukai terkini untuk buktikan pendapatan anda stabil walaupun berubah-ubah.
Pemohon Bekerja Sendiri (Self-Employed):
Sediakan MyKad, sijil pendaftaran perniagaan, bukti operasi melebihi 2 tahun, 6 bulan penyata akaun perniagaan, borang cukai (B Form) terkini, dan resit bayaran cukai. Sesetengah bank juga minta akaun teraudit, jadi ambil kira kos ini dalam perancangan pinjaman.
Bilakah Bank Akan Minta Anda Sertakan Penjamin atau Cagaran?
Kalau anda ada pendapatan kukuh dan rekod kredit bersih, biasanya tidak perlu penjamin. Namun, jika profil risiko lebih tinggi seperti gaji rendah atau sejarah kredit lemah, maka bank mungkin minta penjamin (guarantor).
Menjadi penjamin bukan perkara ringan. Anda akan bertanggungjawab sepenuhnya jika peminjam gagal bayar, dan hutang tersebut akan direkodkan dalam laporan CCRIS anda. Ini boleh menjejaskan peluang anda memohon pinjaman lain pada masa hadapan.
Pinjaman peribadi biasanya tidak memerlukan cagaran, kerana ia bersifat “tidak bercagar”. Jika bank meminta cagaran, besar kemungkinan ia bukan pinjaman peribadi konvensional.
Fahami Lembaran Pendedahan Produk (Product Disclosure Sheet atau PDS)
Sebelum menandatangani kontrak pinjaman, bank akan berikan PDS yang mengandungi butiran penting seperti jumlah pinjaman, tempoh bayaran, kadar keuntungan atau faedah, serta caj-caj lain.
Baca dokumen tersebut dengan teliti kerana setelah anda menandatangani kontrak akhir, terma-terma tersebut adalah muktamad.
Berapa Tempoh Untuk Wang Pinjaman Diluluskan?
Selepas menyerahkan dokumen lengkap, bank biasanya memproses permohonan anda dalam 3 hingga 7 hari bekerja bagi pemohon bergaji tetap. Untuk mereka yang bekerja sendiri, mungkin sedikit lambat kerana perlu semakan tambahan.
Jika diluluskan, anda akan terima Surat Tawaran (Approval Letter) dan kontrak rasmi. Selepas ditandatangani, wang pinjaman biasanya dipindahkan dalam 24 hingga 48 jam, malah sesetengah bank menawarkan pindahan hari sama untuk pelanggan sedia ada.
Kenapa Mohon Pinjaman Peribadi Melalui RinggitPlus Lebih Mudah?
Pasaran pinjaman peribadi di Malaysia kini semakin luas dengan lebih 20 pemberi pinjaman aktif yang menawarkan kadar faedah, syarat kelayakan dan proses kelulusan yang berbeza. Jika anda cuba bandingkan satu persatu, bukan sahaja memakan masa malah besar kemungkinan anda akan membuat keputusan terburu-buru yang kurang menguntungkan.
Di RinggitPlus, anda boleh lihat keseluruhan pasaran dengan jelas termasuk kadar terkini, yuran dan keperluan daripada bank-bank utama seperti Maybank, CIMB, Public Bank, Hong Leong Bank serta pemberi pinjaman khas lain. Kami terangkan istilah perbankan yang rumit dalam bahasa mudah supaya pemohon kali pertama pun boleh faham dengan yakin sebelum mohon.
Melalui platform ini, anda boleh dapat kelulusan bersyarat dalam beberapa minit sahaja daripada rakan bank kami. Sesetengah bank turut menawarkan kelulusan segera secara prinsip (instant approval in principle), membolehkan anda tahu jumlah pinjaman dan kadar faedah yang berpotensi sebelum menghantar dokumen penuh. Dengan cara ini, anda boleh merancang kewangan tanpa tekanan dan mengelakkan penolakan mengejut.
Satu permohonan pinjaman di RinggitPlus dihantar kepada beberapa pemberi pinjaman secara serentak. Anda tidak perlu isi borang berulang kali untuk setiap bank kerana sistem kami akan padankan profil anda dengan bank yang paling sesuai berdasarkan pendapatan, sejarah kredit dan keperluan peribadi anda.
Untuk mengetahui cara memilih pinjaman terbaik mengikut keperluan, baca panduan lengkap ini: Tips Pilih Pinjaman Peribadi Terbaik Mengikut Keperluan Anda.
Lebih Baik Mohon Pinjaman Secara Online, Atau Di Cawangan Bank?
Permohonan pinjaman peribadi secara dalam talian (online) jauh lebih pantas kerana menggunakan sistem automatik untuk semakan dokumen dan proses digital sepenuhnya. Anda boleh hantar dokumen, menyemak status permohonan secara masa nyata (real time) dan terima wang pinjaman dengan lebih cepat selepas diluluskan.
Sebaliknya, permohonan pinjaman peribadi di cawangan bank biasanya mengambil masa lebih lama kerana masih bergantung pada proses manual. Ia sesuai untuk mereka yang memerlukan sesi rundingan mendalam, tetapi bagi kebanyakan pemohon, sistem digital jauh lebih mudah dan efisien.
Ramai pemohon kali pertama menganggap cawangan bank menawarkan perkhidmatan yang lebih baik, tetapi hakikatnya platform seperti RinggitPlus menawarkan panduan yang lebih menyeluruh melalui alat perbandingan dan sokongan pakar yang mesra pengguna.
Sebelum Anda Mohon Pinjaman Peribadi
Sebelum menghantar sebarang permohonan, pastikan anda semak skor kredit melalui CTOS atau agensi lain. Kira DSR anda dengan jujur supaya anda tahu had komitmen bulanan sebenar. Lengkapkan semua dokumen yang diperlukan, kerana permohonan yang tidak lengkap biasanya ditolak atau tertangguh secara automatik.
Jangan terima tawaran pertama tanpa membuat perbandingan. Perbezaan kadar faedah 2% hingga 3% setahun mungkin nampak kecil, tetapi boleh menjimatkan beribu ringgit sepanjang tempoh pinjaman 5 tahun.
Dalam dunia pinjaman, persediaan yang baik jauh lebih penting daripada mencari “bank terbaik”. Bila anda faham syarat dan datang dengan dokumen lengkap, peluang kelulusan pun lebih tinggi.
Ikuti kami di saluran WhatsApp rasmi RinggitPlus untuk tip kewangan terkini, panduan pinjaman dan kemas kini eksklusif terus ke telefon anda.
