Tak Tahu Cara Nak Buat Tuntutan Insurans? Ini Panduan Untuk Anda

Proses tuntutan insurans sepatutnya tidak membebankan lagi keadaan yang sudah sukar buat anda. Kini, Bank Negara Malaysia (BNM) telah menggalakkan syarikat insurans untuk memudahkan prosedur dan mempercepatkan proses kelulusan. Malah, kebanyakan syarikat sudah menyediakan platform digital supaya anda boleh hantar dokumen dan semak status tuntutan secara ‘real-time’.

Apa Yang Perlu Dilakukan Dengan Segera

Kemalangan Kenderaan 

Tempoh 24 jam selepas anda terlibat dalam kemalangan adalah sesuatu yang tidak boleh dikompromi. Di bawah Seksyen 52(2) Akta Pengangkutan Jalan, anda wajib membuat laporan polis dalam tempoh 24 jam atau anda bakal berdepan penalti iaitu denda sehingga RM2,000 atau penjara enam bulan untuk sabitan pertama, dan denda sehingga RM4,000 dan/atau 12 bulan penjara untuk kesalahan seterusnya. Syarikat insurans anda juga mungkin akan menolak tuntutan anda sepenuhnya jika anda terlepas membuat laporan polis dalam tempoh masa ini.

Di lokasi kejadian: ambil gambar semua kerosakan dari pelbagai sudut, ambil butiran maklumat dengan pihak lain yang terlibat dalam kemalangan seperti nama, nombor kad pengenalan, pendaftaran kenderaan dan maklumat insurans serta hubungi perkhidmatan kecemasan jika perlu. Selepas membuat laporan polis, maklumkan kepada syarikat insurans anda dalam tempoh 7 hari.

Tuntutan Perubatan

Jika anda mempunyai polisi tanpa tunai (cashless), hubungi syarikat insurans anda untuk mengeluarkan Surat Jaminan (Guarantee Letter) kepada hospital panel. Jika anda mempunyai polisi bayar dulu tuntut kemudian (reimbursement), simpan semua resit asal dan serahkan dalam tempoh 30 hari (walaupun sesetengah polisi membenarkan sehingga 90 hari, jadi sila semak terma polisi anda).

Kerosakan Harta Benda

Ambil gambar sebelum kerja-kerja pembersihan dilakukan dan hubungi syarikat insurans anda dengan segera untuk pemeriksaan pelaras kerugian (adjuster). Elakkan dari memulakan sebarang kerja pembaikan tanpa kelulusan bertulis.

Insurans Perjalanan

Failkan Laporan Ketidakteraturan Harta Benda (Property Irregularity Report) dengan syarikat penerbangan dengan segera untuk masalah bagasi, dan hubungi talian bantuan 24 jam syarikat insurans anda untuk kecemasan perubatan di luar negara.

Dokumen Penting Yang Anda Perlukan

Untuk Tuntutan Kenderaan

• Salinan asal laporan polis dan keputusan siasatan
• Salinan kad pengenalan dan lesen memandu yang sah
• Kad pendaftaran kenderaan (geran) yang menunjukkan cukai jalan semasa
• Gambar kerosakan dan lokasi kejadian kemalangan
• Sebut harga pembaikan daripada bengkel
• Untuk kes kecurian: semua kunci kenderaan dan alat kawalan jauh (remote control)

Untuk Tuntutan Perubatan

• Bil terperinci yang asal dan resit rasmi
• Ringkasan discaj dan laporan perubatan
• Laporan diagnostik (sinar-X, imbasan MRI, ujian darah)
• Salinan kad perubatan dan jadual polisi
• Surat rujukan doktor (untuk rawatan pakar)
• Untuk rawatan luar negara: salinan pasport, pas masuk (boarding pass), bil dalam bahasa Inggeris atau dengan terjemahan yang disahkan

Untuk Tuntutan Harta Benda

• Gambar kerosakan sebelum kerja-kerja pembersihan dilakukan
• Sebut harga pembaikan
• Bukti pemilikan (resit, invois)
• Laporan polis (jika berkaitan dengan kecurian atau kemusnahan harta benda)

Untuk Tuntutan Perjalanan

• Laporan Ketidakteraturan Harta Benda daripada syarikat penerbangan (untuk masalah bagasi)
• Pengesahan bertulis daripada syarikat penerbangan (untuk kelewatan penerbangan)
• Laporan perubatan (untuk rawatan di luar negara)
• Resit bayaran pelancongan (untuk pembatalan)

Proses Penyerahan Tuntutan

Mulakan proses tersebut dengan memaklumkan kepada syarikat insurans anda dengan kadar segera melalui telefon, aplikasi, atau e-mel. Anda akan menerima nombor rujukan tuntutan. Kebanyakan syarikat insurans kini menggunakan sistem automatik untuk melantik pelaras kerugian dengan serta-merta.

Seterusnya, serahkan semua dokumen yang diperlukan melalui portal dalam talian atau di cawangan. Syarikat insurans akan mengesahkan penerimaan dalam tempoh 7 hari bekerja. Jika ada dokumen yang tidak lengkap, mereka akan memaklumkan kepada anda dalam tempoh 14 hari bekerja.

Untuk tuntutan kenderaan dan harta benda, pelaras akan memeriksa kerosakan untuk mengesahkan kos pembaikan. Pemeriksaan ini biasanya dilakukan dalam tempoh masa beberapa hari selepas anda memaklumkan kepada mereka mengenai kemalangan yang berlaku. Laporan pelaras tersebut kemudiannya akan menjadi asas kepada jumlah pampasan anda.

Dari situ, syarikat insurans akan menyemak laporan untuk membuat keputusan sama ada mahu meluluskan atau menolak permohonan tuntutan anda. Tuntutan kenderaan yang jelas dengan dokumentasi lengkap mengambil masa 5 hari bekerja. Bagi tuntutan melibatkan kes kecurian pula, keputusan sama ada untuk menjalankan siasatan atau tidak perlu dibuat dalam masa 1 hari bekerja, dengan keputusan akhir diberikan dalam tempoh 60 hari.

Setelah diluluskan, pembaikan kenderaan akan bermula dalam tempoh 15 hari bekerja di bengkel terpilih. Tuntutan bayaran balik perubatan pula diproses dalam masa 7 hari bekerja dari tarikh penerimaan resit asal. Anda akan menerima pembayaran akhir selepas pembaikan selesai atau apabila anda menandatangani baucar pelepasan (discharge voucher).

Sepanjang proses ini, syarikat insurans anda perlu memberikan kemas kini status setiap 14 hari bekerja, seperti yang ditetapkan oleh Dokumen Polisi Bank Negara Malaysia mengenai Amalan Penyelesaian Tuntutan.

Tempoh Masa Yang Diambil Bagi Proses Tuntutan

Bank Negara Malaysia telah menetapkan piawaian perkhidmatan yang jelas:

• Kerosakan kenderaan (tidak kompleks): 5 hari bekerja untuk menunggu keputusan
• Pembaikan kenderaan bermula: 15 hari bekerja selepas kelulusan
• Bayaran balik perubatan: 7 hari bekerja dari tarikh penerimaan bil
• Siasatan kecurian: Keputusan akhir dalam tempoh 60 hari
• Kemas kini status: Setiap 14 hari bekerja

Pampasan Kehilangan Penggunaan (Loss of Use)

Jika anda tidak bersalah dalam kemalangan, anda boleh menuntut Pampasan Kos Pembaikan Yang Ditaksir atau Compensation for Assessed Repair Time (CART) berdasarkan kapasiti enjin anda. Kadar ini telah ditetapkan oleh Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) iaitu RM30 sehari untuk kenderaan sehingga 1500cc, RM40 sehari untuk 1500cc hingga 2000cc, dan RM50 sehari untuk kenderaan melebihi 2000cc.

Jika anda memandu Proton X50 1.6L yang berada dalam kategori RM40 sehari, dan pelaras menetapkan tempoh 8 hari untuk pembaikan, anda akan menerima RM320 daripada syarikat insurans pemandu yang bersalah. Jumlah ini boleh membantu menampung kos perjalanan Grab atau sewaan kereta sementara kenderaan anda sedang dibaiki.

CART adalah berdasarkan tempoh pembaikan yang ditaksir oleh pelaras, bukannya jumlah hari sebenar kenderaan berada di bengkel.

Mengapa Tuntutan Anda Ditolak Dan Apa Yang Perlu Dielakkan

Pemberitahuan lewat dan dokumentasi yang tidak lengkap adalah punca paling biasa mengapa tuntutan ditolak. Sentiasa semak polisi anda atau tanyakan kepada ejen anda tentang apa yang diperlukan sebelum menghantar tuntutan.

Ramai yang sering terlepas pandangan mengenai pengecualian polisi. Antaranya memandu tanpa lesen sah, memandu di bawah pengaruh alkohol, menggunakan kenderaan peribadi untuk e-hailing tanpa pengesahan (endorsement) yang betul, keadaan perubatan sedia ada dalam tempoh menunggu, dan pembaikan tanpa kebenaran.

Insurans kurang nilai (under-insurance) akan mencetuskan Fasal Purata (Average Clause). Jika kereta anda bernilai RM80,000 tetapi anda hanya menginsuranskannya untuk RM60,000 (75% daripada nilai sebenar), dan anda mengalami kerosakan bernilai RM40,000, anda hanya akan menerima RM30,000 (75% daripada kerosakan tersebut). 

Anda akan kekurangan RM10,000 kerana anda menanggung risiko yang setara dengan premium yang tidak dibayar. Memahami cara insurans kereta komprehensif berfungsi dapat membantu anda mengelakkan kesilapan yang mahal ini.

Mengabaikan Perlindungan Bencana Alam adalah berisiko jika anda tinggal di kawasan yang mudah dilanda banjir seperti beberapa bahagian di Selangor, Pahang, atau Johor. Tambahan ini melindungi banjir, tanah runtuh, dan ribut taufan yang dikecualikan dalam polisi standard. Tanpa perlindungan berkenaan, tuntutan kerosakan banjir akan ditolak secara automatik.

Kesilapan umum yang lain termasuklah berurusan dengan “ulat trak tunda” yang tidak bertauliah di lokasi kemalangan, menerima penyelesaian tunai daripada pemandu lain tanpa laporan rasmi (kerosakan tambahan mungkin akan muncul di kemudian hari tanpa jalan penyelesaian), dan tidak menyimpan resit untuk tuntutan bayaran balik. Resit asal adalah wajib, jadi lebih baik ia disimpan dalam satu fail dan ambil gambar sebagai salinan sandaran.

Ini Apa Yang Anda Perlu Dilakukan Jika Tuntutan Ditolak

Minta surat penolakan rasmi yang menyatakan dengan jelas fasal polisi yang berkaitan. Kemudian, failkan rayuan dalaman dengan unit Resolusi Pertikaian Dalaman syarikat insurans tersebut dengan mengemukakan bukti tambahan atau penjelasan lanjut.

Jika masih tidak berjaya, anda boleh memajukan kes tersebut kepada Perkhidmatan Ombudsman Pasaran Kewangan (FMOS) dalam tempoh 6 bulan selepas keputusan akhir syarikat insurans. FMOS mengendalikan pertikaian insurans melalui proses dua peringkat iaitu pengurusan kes (pengantaraan dan perundingan) diikuti dengan pengadilan yang mengikat jika penyelesaian tidak dicapai.

Tips Yang Berguna

Proses tuntutan tidak semestinya rumit. Simpan salinan digital dokumen polisi anda dalam telefon dan ambil gambar kenderaan anda semasa anda mula  menginsuranskannya. Apabila sesuatu berlaku kelak, anda sudah mempunyai semua yang diperlukan di hujung jari.

Inginkan lebih banyak tip kewangan yang bijak? Ikuti saluran WhatsApp kami.