(Sumber Gambar: macrovector di freepik)
Memilih pinjaman kereta yang betul adalah satu keputusan besar yang akan memberi kesan kepada bajet dan masa depan kewangan anda. Panduan ini akan membantu anda memahami cara untuk menilai, membandingkan, dan layak untuk pembiayaan kereta di Malaysia.
Apakah Kadar Faedah yang Baik untuk Pinjaman Kereta?
Kadar faedah yang baik untuk pinjaman kereta bermakna anda akan membayar jumlah keseluruhan yang lebih rendah. Di Malaysia, kadar faedah bergantung pada sama ada kereta anda tergolong dalam kategori baharu atau terpakai.
- Kereta Baharu: Kadar faedah biasanya antara 2.4% hingga 3.5% setahun.
- Kereta Terpakai: Pinjaman kereta terpakai selalunya mempunyai kadar yang lebih tinggi, sekitar 3.5% hingga 4.5% setahun.
- Pinjaman Kereta Islamik: Pinjaman ini mengikut prinsip Syariah dan biasanya mempunyai kadar keuntungan dari 2.5% hingga 3.7% setahun.
Skor kredit dan tempoh pinjaman anda akan mempengaruhi kadar faedah yang anda dapat.
Bagaimana Skor Kredit Anda Mempengaruhi Tawaran Pinjaman Kereta?
Anggaplah skor kredit sebagai ‘kad laporan’ kewangan anda. Ia sangat penting kerana dari situlah pihak bank dapat melihat sama ada anda seorang pembayar hutang yang baik atau tidak. Di Malaysia, laporan ini disediakan oleh agensi seperti CTOS dan Experian.
Skor yang lebih tinggi, secara amnya melebihi 650, akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pinjaman. Ia juga membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah, kerana bank melihat anda sebagai peminjam yang kurang berisiko. Selain itu, dengan skor kredit yang baik, anda juga mungkin layak untuk tempoh pinjaman yang lebih panjang atau jumlah pembiayaan yang lebih tinggi.
Sejarah pembayaran, jumlah hutang semasa, dan tempoh sejarah kredit anda semuanya memberi kesan kepada skor anda. Anda boleh belajar cara menyemak skor kredit CTOS anda secara percuma sebelum memohon sebarang pinjaman.
Patutkah Anda Dapatkan Pembiayaan Daripada Pengedar Kereta atau Bank?
Anda boleh mendapatkan pinjaman kereta daripada kedua-duanya.
Pengedar Kereta:
Menawarkan kemudahan ini kerana anda boleh mengatur pembiayaan dan membeli kereta di tempat yang sama. Mereka juga mungkin mempunyai tawaran istimewa dengan faedah rendah untuk kereta baharu. Walau bagaimanapun, kadar faedah daripada pengedar kadang-kadang boleh jadi lebih tinggi disebabkan oleh komisen.
Bank:
Selalunya memberikan kadar faedah yang lebih kompetitif, terutamanya untuk kereta terpakai. Mendapatkan kelulusan pinjaman daripada bank terlebih dahulu bermakna anda sudah bersedia dengan wang tunai, yang boleh memberi anda kelebihan semasa berunding harga kereta. Ia juga memberi anda kebebasan untuk memilih mana-mana model kereta.
Adalah idea yang baik untuk mendapatkan pra-kelulusan daripada bank sebelum anda pergi ke pengedar kereta.
Apakah Perbezaan Antara Syarat Pinjaman Kereta Baharu dan Terpakai?
Terdapat beberapa perbezaan utama apabila membiayai kereta baharu berbanding kereta terpakai.
- Kadar Faedah: Pinjaman kereta baharu biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah berbanding pinjaman kereta terpakai. Ini kerana kereta baharu kurang berisiko bagi pemberi pinjaman disebabkan nilainya yang lebih tinggi dan adanya jaminan (warranty).
- Jumlah Pembiayaan: Bank mungkin membiayai sehingga 90% daripada nilai kereta untuk kereta baharu. Untuk kereta terpakai, jumlah yang dibiayai mungkin lebih rendah, bergantung pada umur dan keadaan kereta.
- Tempoh Pinjaman: Walaupun kedua-duanya boleh mempunyai tempoh pinjaman sehingga 9 tahun, pemberi pinjaman mungkin lebih berhati-hati dengan tempoh yang lebih panjang untuk kereta terpakai yang lebih lama kerana risiko yang meningkat.
- Kadar Kelulusan: Pinjaman kereta baharu lebih cenderung untuk mempunyai kadar kelulusan yang sedikit tinggi (sekitar 85%) berbanding pinjaman kereta terpakai (sekitar 70%).
Berapa Banyak Bayaran Muka (Down Payment) yang Perlu Anda Sediakan?
Bayaran muka minimum untuk pinjaman kereta di Malaysia biasanya adalah 10% daripada harga kereta. Walau bagaimanapun, membayar lebih daripada jumlah ini adalah lebih baik.
Cuba sasarkan untuk membayar bayaran muka sebanyak 10% hingga 20% atau lebih. Bayaran muka yang lebih besar bermakna bayaran bulanan anda akan menjadi lebih rendah. Anda juga akan membayar faedah yang lebih sedikit sepanjang tempoh pinjaman, mengurangkan jumlah kos keseluruhan kereta.
Pemberi pinjaman mungkin menawarkan syarat yang lebih baik jika anda membayar bayaran muka yang lebih banyak, kerana ia menunjukkan risiko yang lebih rendah.
Apakah Dokumen yang Anda Perlukan Untuk Memohon?
Apabila memohon pinjaman kereta, anda akan memerlukan beberapa dokumen.
Untuk Pekerja Bergaji:
- Salinan MyKad (depan dan belakang)
- Salinan Lesen Memandu
- Penyata gaji 1 hingga 3 bulan terkini
- Penyata bank 3 bulan terkini yang menunjukkan gaji masuk, atau penyata KWSP terkini
- Penyata Cukai Pendapatan terkini (Borang B/BE) dengan bukti pembayaran, jika ada
Untuk Individu yang Bekerja Sendiri atau Pemilik Perniagaan:
- Salinan MyKad (depan dan belakang)
- Sijil Pendaftaran Perniagaan
- Penyata bank 6 bulan terkini
- Penyata Cukai Pendapatan terkini (Borang B/BE) dengan bukti pembayaran, jika ada
- Laporan kewangan dari tahun sebelumnya
Selain itu, semua pemohon memerlukan Pesanan Jualan (Sales Order) atau Invois daripada pengedar kereta. Kadang-kadang, dokumen penjamin mungkin diperlukan. Sentiasa semak dengan bank atau institusi kewangan pilihan anda kerana keperluan mungkin sedikit berbeza.
Apakah Purata Tempoh Pinjaman, dan Apa yang Terbaik untuk Anda?
Tempoh pinjaman kereta di Malaysia biasanya berkisar antara 1 tahun (12 bulan) sehingga maksimum 9 tahun (108 bulan).
- Tempoh Pendek (3-5 tahun): Anda akan membayar faedah yang jauh lebih rendah dan memiliki kereta anda lebih cepat, tetapi bayaran bulanan akan lebih tinggi.
- Tempoh Panjang (7-9 tahun): Menawarkan bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi anda akan membayar jumlah faedah yang jauh lebih banyak.
Realiti Pinjaman Berjangka Panjang
Penting untuk memahami implikasi memilih tempoh pinjaman kereta yang lebih panjang:
Faedah “Front-Loaded” (Peraturan 78):
Banyak pinjaman kereta di Malaysia, terutamanya dengan tempoh yang lebih panjang, menggunakan kaedah pengiraan yang dikenali sebagai Peraturan 78. Kaedah ini menetapkan bahawa sebahagian besar daripada jumlah faedah pinjaman anda akan diambil oleh pemberi pinjaman pada tahun-tahun awal pinjaman.
Ini bermakna jika anda memutuskan untuk menyelesaikan pinjaman anda lebih awal, penjimatan faedah akan menjadi minimum. Struktur ini mengutamakan kutipan faedah oleh pihak pemberi pinjaman berbanding potensi penjimatan anda.
Namun begitu, perlu diingatkan bahawa Bank Negara Malaysia sedang berusaha untuk memansuhkan Peraturan 78 bagi memastikan pengiraan penyelesaian awal pinjaman menjadi lebih adil untuk para pengguna.
Susut Nilai lwn Baki Pinjaman:
Kereta mengalami susut nilai dengan cepat. Kereta baharu boleh kehilangan 20% hingga 30% nilainya pada tahun pertama sahaja. Dengan tempoh pinjaman yang panjang, nilai pasaran kereta anda boleh jatuh di bawah baki pinjaman anda dengan cepat. Ini dipanggil “ekuiti negatif.”
Risiko Terlebih Hutang (Overleveraging):
Pinjaman kenderaan telah menjadi liabiliti utama bagi golongan muda. Tinjauan menunjukkan pinjaman kereta adalah hutang yang paling biasa di kalangan belia Malaysia berumur antara 18 – 34 tahun dan merupakan punca kedua utama kebankrapan peribadi pada tahun 2022.
Menilai dan Membandingkan Tawaran Pembiayaan Kereta
Membuat pilihan yang bijak tentang pinjaman kereta anda melibatkan penilaian dan perbandingan yang teliti terhadap semua tawaran.
Lihat Lebih Daripada Sekadar Bayaran Bulanan: Fahami Jumlah Kos
Walaupun bayaran bulanan yang lebih rendah mungkin kelihatan menarik, adalah penting untuk mempertimbangkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman. Kami mengesyorkan memilih tempoh pinjaman paling pendek yang anda mampu, idealnya 5 tahun atau kurang.
Pinjaman 5 tahun akan menjimatkan ribuan ringgit dari segi faedah berbanding pinjaman 9 tahun. Jika bayaran bulanan untuk tempoh yang lebih pendek terlalu tinggi, ia mungkin petanda untuk mempertimbangkan kenderaan yang lebih mampu milik.
Semasa membandingkan tawaran, fikirkan “Jumlah Kos Pemilikan,” bukan hanya bayaran bulanan. Sebelum anda membuat komitmen, tambahkan anggaran kos bulanan bayaran pinjaman, petrol, insurans, cukai jalan, dan penyelenggaraan. Jumlah ini tidak sepatutnya melebihi 15-20% daripada gaji bersih anda.
Faktor Utama untuk Membandingkan Tawaran Pinjaman
- Kadar Faedah Tahunan: Kadar yang lebih rendah bermakna anda membayar lebih sedikit wang kembali kepada bank. Untuk data rasmi kadar faedah, anda boleh merujuk kepada laman web Bank Negara Malaysia.
- Jumlah Kos Pinjaman: Sentiasa kira jumlah kos pinjaman (jumlah asal yang dipinjam ditambah semua faedah) untuk memahami perbelanjaan penuh.
- Nisbah Khidmat Hutang (DSR): Ini adalah ukuran jumlah bayaran hutang bulanan anda berbanding pendapatan bersih bulanan anda. DSR yang sihat (biasanya di bawah 60-70%) adalah penting untuk kelulusan pinjaman.
- Yuran dan Caj: Tanya tentang sebarang yuran pemprosesan, duti setem, atau caj tersembunyi yang lain.
- Syarat Penyelesaian Awal: Fahami syarat untuk penyelesaian awal, sekiranya anda memutuskan untuk membayar pinjaman anda lebih awal daripada yang dirancang.
Dengan menilai faktor-faktor ini secara teliti dan membandingkan tawaran daripada pelbagai pemberi pinjaman, anda akan lebih bersedia untuk memilih pinjaman kereta yang paling sesuai dengan bajet dan skor kredit anda, meletakkan anda di jalan menuju pemilikan kereta yang bertanggungjawab.
Untuk membandingkan pelbagai produk pinjaman dengan pantas, dan mencari yang paling sesuai dengan keperluan anda, anda boleh gunakan Alat Perbandingan Pinjaman Kereta kami untuk membantu anda membandingkan pilihan-pilihan yang ada.
