Akta Kredit Pengguna 2025 merupakan perundangan baharu Malaysia yang dirangka khas untuk menyusun semula landskap kredit negara. Sebelum ini, terdapat enam jenis perkhidmatan kredit pengguna yang beroperasi tanpa kawal selia yang jelas. Ini termasuklah platform Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL), perkhidmatan pembiayaan perniagaan seperti pemfaktoran (factoring) dan pajakan, agensi kutipan hutang, serta perkhidmatan pengurusan hutang.
Langkah kerajaan ini dibuat bertujuan untuk memperkenalkan peraturan dan pengawasan terhadap sektor industri kredit yang selama ini hampir tidak dipantau. Memandangkan transaksi BNPL sahaja telah mencecah RM9.3 bilion pada separuh pertama tahun 2025, akta ini diwujudkan untuk menangani isu sebenar yang memberi kesan langsung kepada jutaan rakyat Malaysia.
Sebagai tunjang kepada pelaksanaan undang-undang ini, Suruhanjaya Kredit Pengguna (Consumer Credit Commission) telah ditubuhkan sebagai badan kawal selia baharu. Suruhanjaya ini akan memantau penyedia kredit bukan bank dan pembekal perkhidmatan yang berkaitan. Ia bertujuan bagi memastikan mereka mematuhi piawaian minimum dalam etika perniagaan serta ketelusan terhadap pengguna.
Bilakah Akta Kredit Pengguna Mula Berkuat Kuasa?
Akta Kredit Pengguna 2025 telah diluluskan oleh Parlimen pada Julai 2025. Ia dijangka akan diwartakan menjelang akhir tahun 2025 sebagai langkah terakhir sebelum ia menjadi undang-undang yang boleh dikuatkuasakan sepenuhnya.
Bagi memastikan peralihan yang lancar, kerajaan melaksanakan akta ini melalui tiga fasa utama:
Fasa 1 (Fasa Persediaan)
Pihak berkuasa sedia ada akan terus memantau bidang kuasa masing-masing. Namun, mereka akan mula menerapkan peruntukan perlindungan pengguna baharu daripada Akta ini. Sebagai contoh, pemberi pinjam wang berlesen kini perlu mematuhi peraturan perlindungan pengguna yang lebih ketat di bawah seliaan Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT).
Fasa 2 (Dijangka pada 2028)
Suruhanjaya Kredit Pengguna akan mengambil alih fungsi kawal selia daripada KPKT serta Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup (KPDN). Ini merangkumi aktiviti pinjaman wang, pajak gadai, sewa beli, dan jualan kredit.
Fasa 3 (Sasaran 2031)
Semua kawal selia kredit pengguna akan diseleras sepenuhnya di bawah Suruhanjaya Kredit Pengguna, selepas kerajaan membuat semakan secara menyeluruh. Pada peringkat ini, Suruhanjaya akan menjadi pihak berkuasa tunggal yang memantau hampir kesemua aktiviti kredit pengguna di Malaysia.
Pendekatan secara berperingkat ini memberi ruang kepada industri terlibat untuk menyesuaikan diri mereka. Selain itu, ia juga dapat meminimumkan gangguan terhadap perkhidmatan kredit sedia ada yang menjadi pergantungan rakyat.
Bagi pengguna BNPL khususnya, pemantauan yang lebih ketat sebenarnya telah mula dibentuk sebelum akta ini diluluskan lagi. Penyedia perkhidmatan tersebut telah didesak untuk beroperasi dengan lebih telus sepanjang tahun 2024 dan 2025.
Bagaimana Undang-Undang Ini Melindungi Peminjam?
Akta Kredit Pengguna 2025 memperkenalkan beberapa perlindungan bagi menangani masalah-masalah lazim yang dihadapi oleh rakyat Malaysia:
Penilaian Kemampuan Mandatori
Penyedia kredit kini wajib menyemak sama ada anda benar-benar mampu membayar balik sebelum meluluskan permohonan. Mereka akan meneliti sumber kewangan, komitmen sedia ada, dan kemampuan pembayaran balik anda. Tiada lagi kelulusan “pantas” tanpa penilaian yang sewajarnya.
Ketelusan Dalam Pengiklanan
Bahan promosi produk tidak boleh menyifatkan sesuatu produk sebagai “percuma” atau “tanpa kos” jika terdapat syarat atau yuran lain yang tersembunyi. Iklan mestilah tepat, jelas, dan tidak mengelirukan. Ciri-ciri utama produk dan caj yang dikenakan mesti dipaparkan secara jelas supaya anda tahu apa yang anda tandatangani.
Terma Kontrak Yang Adil
Perjanjian kredit tidak boleh mengandungi peruntukan yang tidak adil. Kadar faedah dan yuran mestilah tidak melampau. Kontrak juga wajib menyertakan peringatan pembayaran pada tempoh yang munasabah sebelum tarikh matang bagi memberi notis yang cukup kepada anda.
Ketelusan Harga
Akta ini mewajibkan penyedia kredit mendedahkan Kadar Faedah Efektif (EIR). EIR menunjukkan kos sebenar pinjaman dengan mengambil kira kesan pengkompaunan. Ini memudahkan anda membandingkan tawaran antara penyedia berbeza kerana anda melihat kadar sebenar, bukan sekadar kadar nominal.
Perlindungan Data Peribadi
Maklumat peribadi dan kewangan anda hanya boleh digunakan seperti yang dinyatakan dalam perjanjian kredit dan tertakluk kepada Akta Perlindungan Data Peribadi (PDPA). Penyedia kredit dilarang berkongsi atau menggunakan data anda untuk tujuan selain daripada apa yang telah dipersetujui.
Akses Kepada Tuntutan (Redress)
Akta ini menubuhkan Tribunal Kredit Pengguna sebagai saluran untuk anda memfailkan aduan mengenai kegagalan pendedahan maklumat, amalan mengelirukan, atau layanan tidak adil. Tribunal mempunyai kuasa untuk memerintahkan pampasan, membetulkan terma kredit, serta mengenakan denda atau sekatan ke atas penyedia yang melanggar peraturan.
Perlindungan ini merangkumi individu dan perniagaan kecil yang memohon kredit bagi tujuan peribadi, domestik, atau kredit perniagaan yang tidak melebihi RM500,000. Selain itu, akta ini turut melindungi individu yang bertindak sebagai penjamin bukan keuntungan, iaitu mereka yang menjamin pinjaman orang lain tanpa mengenakan sebarang bayaran.
Apakah Perubahan Utama Berbanding Peraturan Sebelum Ini?
Sebelum ini, kerangka kredit pengguna di Malaysia berpecah-belah di bawah pelbagai undang-undang dan kementerian. Akta Sewa Beli 1967, Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, Akta Pemegang Pajak Gadai 1972, dan sebahagian daripada Akta Perlindungan Pengguna 1999, masing-masing mengawal aspek kredit yang berbeza.
Setiap undang-undang mempunyai piawaian dan badan kawal selia yang berlainan, sehingga mewujudkan jurang di mana sesetengah penyedia kredit tidak dipantau dengan jelas.
Akta Kredit Pengguna 2025 mengambil pendekatan yang disifatkan oleh Timbalan Menteri Kewangan, Lim Hui Ying, sebagai “akta induk” (master act). Daripada menggantikan semua undang-undang ini secara mendadak, ia berfungsi seiring dengan peraturan sedia ada sambil menyelaraskan pengawasan secara berperingkat.
Kerajaan menyatakan bahawa akta ini “bersifat melengkapi akta sedia ada di bawah pentadbiran pihak berkuasa, pengawal selia, dan penyelia, serta tidak bertindih dengan fungsi atau peranan kementerian dan agensi sedia ada.”
Peralihan Besar Yang Perlu Anda Tahu:
Piawaian Seragam Untuk Semua Jenis Kredit
Penyedia kredit kini tertakluk kepada syarat tingkah laku yang konsisten tanpa mengira jenis kredit yang ditawarkan. Sebelum ini, platform BNPL mungkin hanya mempunyai pengawasan minima, manakala pemberi pinjam wang tradisional seperti AEON Credit atau BSN pula mengenakan peraturan yang ketat. Kini, semua penyedia akan dipantau dengan tahap ketelusan yang sama.
Keperluan Pelesenan dan Pendaftaran
Penyedia yang sebelum ini tidak dikawal selia kini wajib mendapatkan lesen (untuk penyedia kredit langsung) atau mendaftar (untuk pembekal perkhidmatan seperti pemungut hutang). Beroperasi tanpa kebenaran boleh membawa hukuman denda sehingga RM5 juta, penjara sehingga lima tahun, atau kedua-duanya sekali.
Merangkumi Pinjaman Digital
Akta ini turut merangkumi platform fintech, pinjaman rakan-ke-rakan (P2P lending), dan perkhidmatan kredit digital. Ia secara tidak langsung telah menutup ruang di mana banyak pemberi pinjam digital beroperasi tanpa garis panduan yang jelas sebelum ini.
Penambahbaikan Peraturan Sewa Beli (Hire Purchase)
Melalui pindaan kepada Akta Sewa Beli, kaedah pengiraan kadar rata (flat rate) bakal dimansuhkan dan akan digantikan dengan kaedah baki berkurangan (reducing balance) dan pendedahan EIR.
Pelaksanaan ini mengikut garis masa berfasa bagi mengelakkan sebarang gangguan perkhidmatan. Pada masa sama, ia membina kapasiti Suruhanjaya Kredit Pengguna dalam tempoh beberapa tahun akan datang. Bil Pindaan Sewa Beli 2025 dijangka diwartakan pada suku pertama 2026. Selain itu, tempoh tangguh (grace period) selama 18 bulan akan diberikan untuk pemberi pinjaman mengemas kini sistem mereka.
Apa Yang Perlu Anda Lakukan Jika Pemberi Pinjam Melanggar Akta?
Sekiranya penyedia kredit melanggar peruntukan di bawah akta ini, anda mempunyai beberapa saluran utama untuk mengambil tindakan tegas.
Failkan aduan kepada Tribunal Kredit Pengguna
Badan bebas ini ditubuhkan khusus untuk mengendalikan pertikaian berkaitan kredit secara adil. Anda boleh mengemukakan aduan mengenai pelbagai isu seperti amalan pemasaran yang mengelirukan, kegagalan penyedia untuk mendedahkan terma kontrak secara telus, yuran yang melampau, mahupun layanan tidak adil yang menindas anda sebagai pengguna.
Yang menariknya, proses di Tribunal ini dirangka supaya ia sangat mudah untuk diakses oleh orang awam. Anda tidak memerlukan khidmat peguam untuk mewakili anda, yuran pemfailannya sangat minimum, dan proses penyelesaiannya jauh lebih pantas berbanding prosiding di mahkamah sivil biasa. Tribunal ini mempunyai kuasa undang-undang untuk memerintahkan penyedia kredit membayar pampasan kepada anda, membetulkan terma kredit yang bermasalah, serta mengenakan penalti atau sekatan terhadap mereka yang didapati bersalah melanggar peraturan.
Buat laporan kepada Suruhanjaya Kredit Pengguna
Bagi pelanggaran yang lebih serius, seperti syarikat yang beroperasi secara haram tanpa lesen, anda digalakkan untuk membuat laporan terus kepada Suruhanjaya Kredit Pengguna. Sebagai badan kawal selia yang ditubuhkan di bawah Akta Kredit Pengguna 2025, suruhanjaya ini mempunyai mandat penuh untuk menyiasat dan menghukum mana-mana pengendali tidak berlesen yang cuba mengambil kesempatan.
Saluran lain yang boleh membantu anda
Selain itu, saluran sedia ada seperti Pusat Khidmat Pesanan Pelanggan Nasional (NCCC) dan Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup (KPDN) masih boleh digunakan untuk menangani isu perlindungan pengguna dalam skop yang lebih luas.
Walau apa pun saluran yang anda pilih, kunci utama kejayaan tuntutan anda terletak pada dokumentasi yang lengkap. Pastikan anda mengumpulkan dan menyimpan semua dokumen penting termasuk perjanjian kredit, rekod pembayaran, segala bentuk surat-menyurat dengan penyedia, serta bahan iklan atau promosi yang anda jadikan rujukan semasa memohon kredit. Semakin banyak bukti bertulis yang anda miliki, semakin kuat kedudukan anda untuk menuntut hak anda di bawah undang-undang baharu ini.
Adakah Akta Ini Terpakai Untuk Semua Jenis Pinjaman Dan Kredit?
Akta Kredit Pengguna 2025 memberikan tumpuan khusus kepada jurang yang wujud dalam kerangka kawal selia sedia ada, yang bermaksud penggunaanya adalah lebih bersasar daripada apa yang anda jangkakan.
Secara khususnya, akta ini merangkumi perkhidmatan BNPL seperti Atome, GrabPayLater, dan SPayLater, serta aktiviti pajakan dan pemfaktoran bukan bank. Selain itu, ia turut mengawal selia pemberi pinjam wang berlesen, perkhidmatan pajak gadai, sewa beli bukan bank, jualan kredit, agensi kutipan hutang, pembeli pinjaman terjejas iaitu syarikat yang membeli hutang lapuk, serta perkhidmatan kaunseling dan pengurusan hutang.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa sektor yang tidak tertakluk di bawah akta ini kerana mereka sudah mempunyai badan kawal selia sendiri. Ini termasuklah bank-bank berlesen dan institusi kewangan yang dipantau oleh Bank Negara Malaysia seperti Maybank, CIMB, atau Public Bank. Akta ini juga tidak merangkumi kad kredit dan kad caj, penyedia insurans dan takaful, mahupun koperasi yang dikawal selia oleh Suruhanjaya Koperasi Malaysia (SKM).
Sasaran utama Akta ini adalah “pengguna kredit,” yang merujuk kepada individu atau perniagaan kecil yang memperoleh kredit terutamanya untuk tujuan peribadi atau domestik, serta perusahaan dengan jumlah kredit tidak melebihi RM500,000. Selain itu, perlindungan turut diberikan kepada individu yang bertindak sebagai penjamin bukan keuntungan.
Secara ringkasnya, jika anda meminjam daripada bank untuk pinjaman perumahan, pinjaman peribadi, atau pembiayaan kenderaan, anda masih dilindungi oleh peraturan sedia ada Bank Negara Malaysia di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan.
Akta Kredit Pengguna ini diwujudkan untuk mengisi kelonggaran pengawasan yang selama ini wujud di sekitar penyedia perkhidmatan bukan bank. Anda juga boleh menyemak skor kredit anda untuk memahami kedudukan kewangan anda dengan lebih mendalam.
Ketahui Hak Anda
Akta Kredit Pengguna 2025 membawa perubahan besar terhadap cara penyedia kredit bukan bank beroperasi di Malaysia. Jika anda menggunakan perkhidmatan BNPL, pembiayaan sewa beli, atau berurusan dengan pemberi pinjam wang, anda bakal menikmati ketelusan yang lebih baik, terma yang lebih adil, serta perlindungan yang lebih teguh daripada amalan pembiayaan yang menindas.
Pastikan anda mengetahui hak anda sebagai pengguna. Sentiasa semak sama ada penyedia kredit anda mempunyai lesen yang sah, fahami EIR yang dikenakan terhadap anda, dan jangan teragak-agak untuk memfailkan aduan jika terdapat sesuatu yang mencurigakan. Penubuhan Tribunal dan Suruhanjaya Kredit Pengguna yang baharu ini sememangnya bertujuan khusus untuk melindungi anda.
Inginkan lebih banyak tip kewangan yang bijak? Sertai saluran WhatsApp kami sekarang.
