Bukan Sekadar Kadar Faedah: Fahami Kos Sebenar Pinjaman Peribadi di Malaysia

Cabaran pertama apabila membuat permohonan pinjaman peribadi adalah mendapatkan kelulusan. Anda ingin tingkatkan peluang? Kami ada sediakan panduan lengkap untuk dapatkan kelulusan untuk permohonan pinjaman anda.

Sebelum anda memohon pinjaman peribadi, adalah penting untuk anda fahami sepenuhnya tentang komitmen kewangan yang sedang anda pertimbangkan. Walaupun kadar faedah sering menjadi tumpuan utama, ia hanyalah sebahagian daripada gambaran keseluruhan.

Jumlah sebenar pinjaman peribadi boleh mempunyai perbezaan yang ketara bergantung pada jenis pinjaman, latar belakang kewangan anda, dan sebarang yuran tambahan yang terlibat. Untuk membantu anda lebih yakin dalam membuat keputusan, kami kupaskan secara teliti tentang kos sebenar pinjaman peribadi di Malaysia.

Memahami Kadar Faedah: Kadar Rata lwn. Kadar Faedah Efektif

Apabila mengambil pinjaman peribadi, penting untuk anda fahami perbezaan antara Kadar Rata (Flat Rate) dan Kadar Faedah Efektif (Effective Interest Rate – EIR).

Kadar Rata

Kebanyakan pinjaman peribadi di Malaysia menggunakan struktur kadar rata, di mana faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal untuk keseluruhan tempoh, walaupun baki pinjaman anda semakin berkurangan. Ini memastikan bayaran bulanan anda konsisten dan mudah dijangka.

Contoh:

Pinjam RM 10,000 selama 5 tahun pada kadar rata 8%:

• Bayaran bulanan: RM 200 (anggaran)
• Jumlah bayaran balik selepas 5 tahun: RM 12,000

Kadar Faedah Efektif (EIR)

EIR mencerminkan kos sebenar pinjaman dengan mengambil kira pengurangan baki pinjaman, kesan pengkompaunan, dan kadangkala yuran tambahan. Walaupun kadar rata mungkin kelihatan rendah pada mulanya, EIR menunjukkan kadar faedah tahunan sebenar yang anda bayar.

Contoh:

• Kadar rata: 8% setahun
• EIR: 14% – 16% setahun (bergantung pada tempoh dan yuran)

Kenapa Kadar Rata dan EIR Penting?

Kadar rata memastikan bayaran bulanan yang boleh dijangka, tetapi kos sebenar pinjaman lebih baik digambarkan dengan EIR. Kami sarankan untuk anda sentiasa bandingkan EIR antara pemberi pinjaman yang berbeza untuk membuat keputusan yang bijak.

Adakah Bayaran Bulanan Saya Akan Meningkat?

Kebanyakan pinjaman peribadi di Malaysia menggunakan kadar rata, yang bermaksud bayaran bulanan anda akan kekal konsisten sepanjang tempoh pinjaman. Ini memudahkan anda untuk mengurus bajet dan mengelakkan sebarang komitmen kewangan yang tidak dijangka.

Apa yang Pemberi Pinjaman Lihat: Profil Kewangan Anda

Sebelum mana-mana pinjaman diluluskan, pemberi pinjaman akan menilai profil kewangan anda dengan teliti untuk menentukan risiko mereka. 

Kelayakan kredit anda adalah faktor utama yang secara langsung mempengaruhi kadar faedah dan syarat yang ditawarkan kepada anda.

Syarat Kelayakan Asas

Sebelum memohon pinjaman peribadi, adalah penting untuk mengetahui sama ada anda memenuhi kriteria asas yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. 

Syarat kelayakan mungkin berbeza-beza antara institusi kewangan yang berlainan, tetapi terdapat beberapa syarat umum yang biasanya perlu anda penuhi, seperti:

• Anda mestilah berwarganegara Malaysia, biasanya berumur antara 21 hingga 60 tahun.
• Pendapatan yang stabil. Kebanyakan pemberi pinjaman mempunyai syarat pendapatan minimum, yang bermula serendah RM 1,500 sebulan untuk sesetengah institusi hingga RM 3,500 sebulan untuk yang lain, bergantung pada bank dan produk pinjaman.
• Sejarah pekerjaan yang tetap dengan sekurang-kurangnya enam bulan dalam perkhidmatan dengan majikan semasa anda. Tempoh tersebut dapat membantu menandakan kebolehpercayaan dan keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman secara konsisten.
  

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kadar Faedah Anda

Berdasarkan penilaian pihak bank terhadap profil risiko anda, terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi kadar faedah yang ditawarkan kepada anda.

• Jumlah pinjaman adalah penentu utama kerana pinjaman yang lebih besar kadangkala ditawarkan dengan kadar rata yang lebih rendah. Sebagai contoh, pinjaman RM 5,000 hingga RM 20,000 mungkin dikenakan kadar rata 8%, manakala jumlah melebihi RM 50,000 boleh ditawarkan pada kadar 6%.
• Tempoh pinjaman anda juga penting. Walaupun tempoh yang lebih panjang boleh menjadikan ansuran bulanan lebih kecil, ia biasanya menyebabkan anda membayar lebih banyak faedah secara keseluruhan.

Sentiasa bandingkan Kadar Faedah Efektif (EIR) apabila menilai tawaran, kerana ia memberikan gambaran yang lebih jelas tentang kos sebenar pinjaman.

Peranan CCRIS, CTOS, dan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) Anda

Untuk menilai risiko anda, pemberi pinjaman akan menyemak sejarah kredit anda melalui dua sistem utama: CCRIS dan CTOS.

• CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) adalah pangkalan data yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Ia mengumpul maklumat berkaitan kredit daripada pelbagai institusi kewangan, dan memberikan laporan komprehensif tentang sejarah pinjaman dan pembayaran balik anda. CCRIS tidak memberikan skor kredit, sebaliknya ia menawarkan laporan fakta yang menunjukkan akaun pinjaman anda, penggunaan kad kredit, dan rekod pembayaran selama 12 bulan.
• CTOS pula ialah agensi pelaporan kredit yang disenaraikan di bursa saham dan dilesenkan di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010, yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia. Ia menggunakan data dari pelbagai sumber, termasuk laporan CCRIS, untuk menghasilkan skor kredit. Skor ini adalah nombor tiga digit, biasanya antara 300 hingga 850, yang merumuskan tahap kelayakan kredit anda. Skor yang lebih tinggi menunjukkan risiko yang lebih rendah kepada pemberi pinjaman. 

CTOS adalah lebih komprehensif kerana ia merangkumi maklumat di luar laporan CCRIS. Ia menambah lapisan tambahan seperti tindakan undang-undang, rekod kebankrapan, dan jawatan pengarah syarikat. 

Satu ciri unik laporan CTOS ialah Rujukan Perdagangan (Trade References). Ini menunjukkan sejarah pembayaran anda dengan institusi bukan kewangan seperti syarikat telekomunikasi, syarikat utiliti, atau perniagaan yang menawarkan pelan sewa beli.

Contohnya, bil telefon yang tidak berbayar boleh muncul dalam laporan anda. Ini penting kerana rujukan perdagangan yang negatif boleh menjadi amaran kepada pemberi pinjaman. Walaupun laporan CCRIS anda bersih, bil yang tidak dijelaskan dengan syarikat swasta boleh menurunkan Skor CTOS anda dan menandakan risiko yang lebih tinggi.

Secara ringkasnya, setiap obligasi kewangan, sama ada dengan bank atau syarikat swasta, mempengaruhi tahap kesihatan kredit anda secara keseluruhan. Jika anda ingin mengekalkan profil kredit yang kukuh, membayar balik pinjaman kereta atau PTPTN anda sahaja tidak mencukupi; pastikan anda juga menjelaskan semua bil tepat pada masanya, dari bil utiliti hingga ke bil pembelian ansuran.

Pembiayaan Islamik lwn. Pinjaman Konvensional

Di Malaysia, anda mempunyai pilihan antara pembiayaan peribadi Islamik yang patuh Syariah dan pinjaman konvensional. Walaupun kedua-duanya menyediakan akses kepada dana, prinsip asas dan mekanismanya adalah berbeza.

• Pembiayaan Islamik beroperasi berdasarkan prinsip perkongsian keuntungan dan pelaburan beretika, dan mengelakkan konsep faedah, atau riba, yang dilarang dalam Islam. Ia menggunakan “kadar keuntungan” berdasarkan kontrak Syariah seperti Murabahah (jualan kos-tambah) atau Tawarruq (pengaturan monetisasi).
• Untuk bayaran lewat, pembiayaan Islamik mengenakan yuran pampasan yang dikenali sebagai Ta’widh, yang dihadkan pada maksimum 1% setahun ke atas jumlah tertunggak.
• Untuk penyelesaian awal, sistem ini menggunakan Ibra’, atau rebat, di mana pelanggan mungkin diberikan insentif ke atas keuntungan yang belum diperolehi jika mereka menyelesaikan pembiayaan mereka lebih awal.

Produk patuh Syariah ini tersedia untuk orang Islam dan bukan Islam. Kaedah pengiraan yang berbeza untuk bayaran lewat dan rebat penyelesaian awal ini boleh menawarkan cadangan nilai yang berbeza berbanding pinjaman konvensional.

Yuran dan Caj Lain

Sebelum menyelami yuran-yuran tertentu, penting untuk anda tahu bahawa pemberi pinjaman anda harus menyediakan Helaian Pendedahan Produk (Product Disclosure Sheet – PDS) kepada anda. Dokumen ini memberikan ringkasan jelas tentang butiran utama pinjaman, termasuk kadar faedah, semua yuran yang dikenakan, syarat pembayaran, dan maklumat penting lain. 

Helaian Pendedahan Produk ini dapat membantu memastikan ketelusan maklumat supaya anda faham kos penuh sebelum bersetuju dengan pinjaman tersebut.

Selain daripada kadar faedah, yuran-yuran ini boleh menjejaskan jumlah bayaran balik anda dengan ketara. Oleh itu, penting untuk anda mendapatkan perincian penuh daripada pemberi pinjaman anda sebelum memberikan komitmen.

Duti Setem

Duti setem ialah yuran yang dikenakan oleh kerajaan ke atas dokumen undang-undang, dan perjanjian pinjaman peribadi adalah instrumen undang-undang. Untuk kebanyakan pinjaman peribadi konvensional, duti setem dikenakan pada kadar tetap 0.5% ke atas jumlah pinjaman yang diluluskan. Yuran ini biasanya ditolak terus daripada hasil pinjaman anda sebelum wang disalurkan kepada anda.

Untuk pembiayaan Islamik, berkuat kuasa 1 Januari 2025, duti setem ke atas perjanjian pinjaman atau pembiayaan berdasarkan prinsip Syariah (selain sewa beli) adalah pada kadar rata RM10. Dasar ini bertujuan untuk memastikan keadilan dan konsistensi antara model pembiayaan yang berbeza.

Insurans Pinjaman

Apabila anda menandatangani perjanjian pinjaman, anda mungkin mendapati bahawa ia termasuk premium insurans. Insurans ini sering dirujuk sebagai perlindungan pinjaman atau insurans penjagaan peribadi (personal care insurance), direka untuk melindungi anda dan pemberi pinjaman sekiranya anda tidak dapat membayar balik pinjaman disebabkan oleh peristiwa yang tidak dijangka seperti kematian, hilang upaya kekal, atau penyakit kritikal. 

Insurans untuk pinjaman peribadi konvensional secara amnya adalah pilihan, bukan seperti perjanjian sewa beli di mana insurans adalah salah satu syarat umum. Jika anda mendapati premium insurans disertakan tanpa persetujuan, anda boleh berbincang dengan pemberi pinjaman anda untuk pembatalan. Ini boleh membantu mengurangkan kos pinjaman keseluruhan anda dan mengurangkan bayaran bulanan anda.

Caj Bayaran Lewat

Jika anda terlepas dari membuat bayaran pinjaman peribadi, anda akan dikenakan caj bayaran lewat. Kadar caj ini adalah berbeza bergantung kepada pemberi pinjaman anda.

Sebagai contoh, sesetengah bank mungkin mengenakan yuran tetap, manakala yang lain mungkin mengenakan caj dalam bentuk peratusan (contohnya, 1% setahun) ke atas jumlah ansuran tertunggak.

Bayaran lewat bukan sahaja membawa kepada caj tambahan tetapi juga boleh menjejaskan skor kredit anda. Maklumat mengenai sejarah pembayaran anda dilaporkan kepada biro kredit seperti CTOS dan CCRIS di Malaysia. Skor kredit yang lemah akan menyukarkan anda untuk mendapatkan pinjaman atau kemudahan kredit baharu pada masa hadapan dan mungkin menyebabkan anda dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi.

Untuk mengelakkan yuran bayaran lewat dan melindungi skor kredit anda, adalah lebih baik jika anda menetapkan pembayaran secara automatik atau peringatan supaya anda tidak terlepas sebarang tarikh akhir pembayaran. Jika anda mempunyai kesukaran untuk membuat pembayaran, anda dinasihatkan untuk menghubungi pemberi pinjaman anda dengan segera untuk meneroka pilihan bantuan pembayaran balik.

Apakah Yuran Pemprosesan dan Berapakah Cajnya?

Yuran pemprosesan ialah caj sekali sahaja untuk kos pentadbiran penyediaan pinjaman, seperti pengesahan dokumen dan semakan kelayakan. Walau bagaimanapun, di bawah garis panduan BNM, institusi kewangan secara amnya dilarang mengenakan yuran pemprosesan untuk permohonan pinjaman peribadi umum.

Ini kerana tugas-tugas pentadbiran ini dianggap sebahagian daripada kos operasi pemberi pinjaman, dan polisi bank pusat adalah kos ini perlu diserap oleh penyedia perkhidmatan, bukan dipindahkan kepada pelanggan.

Pendirian ini adalah sebahagian daripada usaha lebih meluas oleh BNM untuk meningkatkan perlindungan dan ketelusan pengguna. Sebagai contoh, BNM telah mengarahkan pemansuhan yuran dokumentasi pinjaman untuk pinjaman perumahan berkuat kuasa mulai 1 Februari 2023. Usaha berterusan ini memastikan kos yang berkaitan dengan operasi dalaman institusi kewangan tidak dipindahkan kepada peminjam untuk produk runcit umum seperti pinjaman peribadi.

Jika pemberi pinjaman cuba mengenakan “yuran pemprosesan” kepada anda untuk permohonan pinjaman peribadi umum, anda dinasihatkan untuk mendapatkan penjelasan tentang jenis yuran tersebut. Jika ia adalah untuk perkhidmatan umum, anda boleh mempertimbangkan untuk membuat aduan melalui saluran perlindungan pengguna BNM.

Berapa Banyak Wang yang Saya Akan Terima Selepas Tolak Yuran?

Jumlah sebenar yang anda akan terima daripada pinjaman anda selalunya lebih rendah daripada jumlah yang anda mohon, disebabkan oleh pelbagai yuran. Untuk mengira berapa banyak yang anda akan dapat, tolak sebarang yuran seperti caj pemprosesan, duti setem, dan premium insurans daripada jumlah pinjaman.

Sebagai contoh, jika anda memohon RM 10,000 dan terdapat yuran pemprosesan sebanyak RM 200, jumlah yang akan anda terima ialah RM 9,800, tolak sebarang caj tambahan lain. Pastikan anda meminta pemberi pinjaman untuk memberikan perincian yang jelas mengenai semua yuran, supaya anda tahu jumlah sebenar yang akan anda perolehi.

Bolehkah Saya Membuat Pembiayaan Semula atau Menyelesaikan Pinjaman Lebih Awal?

Ya, anda boleh menyelesaikan pinjaman peribadi anda lebih awal. Akan tetapi, pembiayaan semula tidak selalunya idea yang baik, terutamanya untuk pinjaman yang menggunakan Peraturan 78 (Rule of 78), yang masih dibenarkan di Malaysia pada masa artikel ini ditulis.

Kaedah ini membebankan caj faedah di peringkat awal, bermakna sebahagian besar faedah dikenakan pada bulan-bulan pertama pinjaman. Akibatnya, walaupun anda membayar pinjaman anda separuh jalan, anda mungkin tidak akan dapat jimat banyak.

Dalam sesetengah kes, anda mungkin akhirnya akan membayar sebahagian besar faedah tersebut beserta sebarang yuran penyelesaian awal. Membuat pembiayaan semula pinjaman yang berdasarkan Peraturan 78 dengan pinjaman lain yang serupa boleh meningkatkan jumlah kos anda, bukan mengurangkannya.

Itulah sebabnya penting untuk memilih tempoh pinjaman anda dengan teliti dari awal lagi. Tempoh yang lebih panjang menghasilkan bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi anda akan membayar lebih banyak faedah secara keseluruhan. Tempoh yang lebih pendek memerlukan bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi kosnya lebih rendah dalam jangka masa panjang.

Jika anda mempunyai wang tunai tambahan, penyelesaian awal masih boleh dipertimbangkan. Ia boleh membantu mengurangkan beban hutang anda dan memperbaiki profil kredit anda. Cuma perlu diingat bahawa penjimatan mungkin tidak begitu ketara jika pinjaman anda menggunakan Peraturan 78.

Perubahan Positif Mungkin Akan Datang

Bank Negara Malaysia telah mencadangkan pengharaman Peraturan 78 untuk pinjaman peribadi sebagai sebahagian daripada Akta Kredit Pengguna yang akan datang, yang dijangka akan dibentangkan di Parlimen pada tahun 2025. Jika diluluskan, perubahan ini akan menghentikan pemberi pinjaman daripada menggunakan kaedah lapuk ini dan menghendaki mereka mengira faedah berdasarkan baki pinjaman yang tinggal.

Ini akan menjadi satu penambahbaikan yang besar untuk para peminjam. Ia akan menjadikan penyelesaian awal lebih berbaloi dan boleh menjadikan pembiayaan semula pilihan yang lebih praktikal dan menjimatkan kos. Walaupun perubahan ini belum berkuat kuasa, ia menandakan satu langkah ke arah amalan pinjaman yang lebih adil dan telus di Malaysia.

Buat masa ini, jika matlamat anda adalah untuk mengurangkan beban faedah, penyatuan hutang (debt consolidation) masih boleh menjadi strategi yang membantu. Sebagai contoh, memindahkan baki kad kredit berfaedah tinggi ke pinjaman peribadi berfaedah rendah boleh mengurangkan bayaran bulanan dan kos keseluruhan anda.

Apakah Itu Penalti Penyelesaian Awal?

Penalti penyelesaian awal ialah yuran yang dikenakan oleh sesetengah pemberi pinjaman jika anda membayar balik pinjaman peribadi anda sebelum tamat tempoh yang dipersetujui. Sebab penalti ini dikenakan adalah kerana pemberi pinjaman biasanya akan kehilangan pendapatan faedah yang sepatutnya mereka peroleh jika pinjaman itu berjalan sehingga tamat tempoh penuh.

Penalti ini berbeza-beza dari 1% hingga 5% daripada baki pinjaman yang tinggal, atau ia boleh menjadi satu jumlah tetap, bergantung pada syarat pemberi pinjaman anda dan produk pinjaman peribadi yang spesifik. Sesetengah pinjaman peribadi juga mungkin mempunyai tempoh “lock-in” di mana penalti penyelesaian awal adalah sangat tinggi atau dikuatkuasakan dengan ketat.

Walau bagaimanapun, terdapat trend dalam industri yang mula menjauhi yuran sebegini. Pemberi pinjaman utama di Malaysia sedang mengambil langkah untuk menghapuskan atau mengurangkannya secara sepenuhnya. Sebagai contoh, Maybank telah berhenti mengenakan yuran ini untuk pinjaman peribadinya berkuat kuasa 31 Mac 2025. Begitu juga, institusi kewangan lain, seperti Hong Leong Bank, menawarkan penyelesaian awal tanpa yuran, dengan syarat peminjam memberikan notis bertulis beberapa bulan lebih awal. 

Sebelum membuat komitmen terhadap pinjaman, kami sarankan anda untuk bertanya kepada pemberi pinjaman anda tentang polisi penyelesaian awal mereka yang spesifik, kerana syarat-syaratnya mungkin berbeza antara institusi dan produk pinjaman.

Lindungi Diri Anda: Kenal Pasti Tanda Amaran dan Sahkan Kesahihan

Penting untuk anda sentiasa berwaspada terhadap potensi scammer pinjaman dan pemberi pinjaman palsu, walaupun anda sudah fahami kos sebenar pinjaman peribadi termasuk kadar faedah, yuran dan caj lain melalui panduan kami ini. 

Scam seperti ini sering menjanjikan kelulusan yang dijamin atau kadar faedah yang luar biasa rendah, di mana matlamat sebenar mereka adalah untuk mencuri wang atau maklumat peribadi anda. 

Sentiasa berwaspada dengan tanda-tanda amaran ini: 

• Yuran Pendahuluan: Pemberi pinjaman yang sah tidak akan meminta yuran pendahuluan, deposit, atau bayaran untuk “pemprosesan,” “duti setem,” atau “insurans” sebelum menyalurkan pinjaman. Jika yuran sedemikian dikenakan, ia biasanya ditolak daripada jumlah pinjaman anda selepas ia diluluskan. 
• Tiada Semakan Kredit: Berhati-hati dengan mana-mana pemberi pinjaman yang menjamin kelulusan tanpa menjalankan semakan kredit. Institusi kewangan yang sah dikehendaki menilai sejarah kewangan anda, termasuk laporan CCRIS dan skor CTOS anda, untuk menentukan kelayakan dan risiko anda. 
• Komunikasi yang Mencurigakan: Scammer sering menekan anda untuk menandatangani kontrak dengan segera, menawarkan kadar yang kelihatan terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, atau berkomunikasi secara tidak profesional. Mereka juga mungkin meminta kata laluan perbankan, nombor PIN anda, atau meminta anda membuat pembayaran ke akaun bank peribadi. 
• Tiada Pelesenan Rasmi: Semua institusi kewangan dan pemberi pinjaman yang sah di Malaysia dilesenkan oleh BNM. Entiti yang tidak berlesen beroperasi secara haram dan tidak menawarkan perlindungan pengguna. 

Untuk mengesahkan kesahihan pemberi pinjaman, anda harus sentiasa mengambil langkah proaktif. Langkah yang paling penting ialah menyemak Senarai Amaran Pengguna Kewangan rasmi BNM, yang merupakan panduan untuk membantu anda mengenal pasti entiti yang tidak dibenarkan. 

Pastikan syarikat berkenaan berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM), dan lakukan semakan dalam talian untuk mengenal pasti ulasan atau aduan. Ingat, jika sesuatu tawaran kelihatan terlalu mudah atau terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, anda berisiko menjadi mangsa scam. 

Apabila mempertimbangkan pinjaman peribadi, jangan hanya fokus pada kadar faedah sahaja. Sentiasa minta pecahan penuh semua kos termasuk insurans, duti setem, dan sebarang syarat pembayaran balik awal. Pastikan anda meminta dan menyemak Helaian Pendedahan Produk (PDS) untuk memahami jumlah komitmen kewangan anda. 

Jika ada sesuatu yang tidak kena seperti yuran pendahuluan atau janji kelulusan terjamin, percaya pada naluri anda dan selidik terlebih dahulu. Hanya pinjam daripada pemberi pinjaman berlesen yang dikawal selia oleh BNM dan sahkan kelayakan mereka melalui sumber rasmi. 

Semakin anda peka dan faham, semakin mudah untuk anda memilih pinjaman peribadi yang benar-benar sesuai dengan keperluan anda.