Pernahkah anda membayar semua bil tepat pada masanya dan mempunyai gaji yang stabil, namun permohonan pinjaman peribadi anda tiba-tiba ditolak? Atau mungkin permohonan lulus, tetapi kadar faedah yang ditawarkan oleh bank terasa membebankan.
Puncanya? Skor kredit anda mungkin menjejaskan peluang anda tanpa disedari, walaupun anda merasakan pengurusan kewangan anda sudah teratur. Memahami bagaimana skor ini berfungsi secara menyeluruh dapat membantu anda menyusun strategi yang lebih baik sebelum memohon sebarang pinjaman.
Bagaimana Bank Sebenarnya Menilai Permohonan Anda?
Bank di Malaysia tidak membuat keputusan pinjaman hanya berdasarkan skor kredit semata-mata. Mereka menggunakan model penilaian dalaman yang komprehensif dan mengambil kira pelbagai faktor secara serentak.
- Nisbah Khidmat Hutang (DSR): Bank akan menyemak berapa peratus daripada gaji bersih bulanan anda (selepas tolak cukai dan KWSP/EPF) digunakan untuk membayar komitmen hutang sedia ada. Kebanyakan bank menetapkan had DSR sekitar 60-70% daripada gaji bersih.
- Kestabilan Kerja dan Rekod Bank: Bank akan melihat sama ada anda mempunyai rekod perbankan dengan mereka. Jika gaji anda dikreditkan terus ke akaun bank tersebut, mereka boleh mengesahkan pendapatan dan melihat corak perbelanjaan anda dengan lebih mudah.
- Bayaran Muka (Untuk Hartanah): Bagi pembelian rumah, jumlah wang pendahuluan (down payment) juga memainkan peranan penting dalam penilaian risiko.
Agensi pelaporan kredit seperti CTOS, Experian, dan Credit Bureau Malaysia menyediakan skor dan laporan kredit yang memaparkan tabiat kredit anda. Bank Negara Malaysia pula mengendalikan CCRIS (Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit), yang menjejak sejarah pinjaman dan bayaran balik anda. Pihak bank akan merujuk laporan-laporan ini, namun keputusan akhir tetap bergantung kepada penilaian risiko dalaman mereka.
Memahami Julat Skor Kredit
Di Malaysia, skor kredit biasanya berada dalam lingkungan 300 hingga 850. Bank dan pemberi pinjaman menggunakan angka ini untuk menilai risiko dan menentukan syarat pinjaman anda.
| Julat Skor | Kategori | Implikasi Kepada Anda |
| 744-850 | Cemerlang (Excellent) | Anda layak mendapat pelbagai pilihan pinjaman dan kad kredit dengan kadar faedah terbaik serta syarat yang fleksibel. |
| 697-743 | Baik ke Sangat Baik | Pilihan pinjaman dan kad kredit yang luas dengan kadar yang kompetitif; anda dianggap berisiko rendah. |
| 651-696 | Sederhana (Fair) | Masih layak mendapat kredit, namun mungkin tidak mendapat kadar terbaik. Wujud isu kredit yang tertentu. |
| Bawah 650 | Rendah ke Lemah | Sukar untuk mendapatkan kelulusan pinjaman. Jika lulus, kadar faedah yang dikenakan mungkin tinggi. |
Nota: Julat ini adalah panduan umum. Setiap bank mempunyai kriteria tersendiri dan skor anda akan dinilai bersama pendapatan serta komitmen sedia ada.
Perbezaan Antara CCRIS dan Laporan Kredit Swasta
Ramai yang masih keliru antara dua entiti ini:
- CCRIS (Bank Negara Malaysia):
- Boleh diakses secara percuma melalui portal eCCRIS.
- Ia memaparkan sejarah pembiayaan dan bayaran balik anda dengan bank-bank bagi tempoh 12 bulan terkini.
- Ia adalah laporan fakta mengenai akaun pinjaman, baki hutang, dan disiplin pembayaran anda.
- Penting: CCRIS tidak memberikan skor kredit, hanya data mentah.
- Agensi Pelaporan Kredit Swasta (Contoh: CTOS):
- Agensi seperti CTOS, Experian, dan Credit Bureau Malaysia berdaftar di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010.
- CTOS mengenakan bayaran sekitar RM27.90 untuk laporan lengkap mereka.
- Laporan ini mengandungi skor kredit yang dikira menggunakan data CCRIS serta sumber lain seperti rekod awam dan sejarah kes mahkamah/muflis.
- Laporan ini menyimpan sejarah kredit selama 24 bulan.
Bank mungkin akan merujuk kedua-dua data CCRIS dan laporan swasta apabila menilai permohonan anda.
Bagaimana Skor Kredit Memberi Kesan Kepada Jenis Pinjaman Berbeza
Pinjaman Peribadi
Memandangkan pinjaman peribadi tidak mempunyai cagaran, skor kredit dan pendapatan anda adalah faktor paling kritikal. Bank menanggung risiko yang lebih tinggi, jadi mereka akan meneliti tabiat kredit anda dengan ketat. Perbezaan kadar faedah antara skor kredit ‘Cemerlang’ dan ‘Sederhana’ boleh mencecah ribuan ringgit dalam jumlah bayaran balik sepanjang tempoh pinjaman.
Kad Kredit
Bank Negara menetapkan syarat pendapatan minimum RM24,000 setahun. Walau bagaimanapun, memenuhi syarat gaji tidak menjamin kelulusan.
- Jika pendapatan anda RM36,000 ke bawah setahun, anda hanya dibenarkan memiliki kad daripada DUA pengeluar (issuer) sahaja, dan had kredit dihadkan kepada 2x gaji bulanan.
- Dalam had ini, skor kredit anda sangat penting untuk menentukan kelulusan dan jumlah had kredit yang ditawarkan.
Pinjaman Perumahan
Bank melakukan penilaian paling teliti untuk pinjaman perumahan kerana jumlahnya yang besar dan tempoh yang agak lama. Perbezaan kadar faedah serendah 0.5% untuk pinjaman RM500,000 selama 30 tahun mampu meningkatkan jumlah bayaran faedah terkumpul sehingga puluhan ribu ringgit lebih mahal.
- Ingat: Penolakan permohonan pinjaman rumah akan kekal dalam rekod CCRIS selama 12 bulan. Mohon dengan satu bank dahulu. Jika ditolak, fahami sebabnya sebelum memohon di bank lain. Elakkan memohon di banyak tempat serentak kerana ia boleh kelihatan mencurigakan.
5 Cara Untuk Memperbaiki Profil Kredit Anda
- Bayar Tepat Pada Masanya: Sejarah pembayaran adalah komponen terbesar dalam skor kredit. Tetapkan auto-debit 3 hingga 4 hari sebelum tarikh akhir bagi mengelakkan isu kelewatan pemindahan antara bank (interbank transfer).
- Jaga Baki Kad Kredit: Jika anda menggunakan hampir keseluruhan had kredit, ia memberi isyarat bahawa anda sedang mengalami tekanan kewangan. Cuba elakkan penggunaan maksimum. Jika perlu, minta bank menaikkan had kredit untuk merendahkan nisbah penggunaan kredit (utilisation ratio) anda.
- Kurangkan Hutang Sedia Ada: Fokus untuk melunaskan hutang berfaedah tinggi dahulu, terutamanya baki kad kredit dan pinjaman peribadi (biasanya 15% hingga 18% setahun). Jika hutang terlalu banyak, pertimbangkan penyatuan hutang (debt consolidation).
- Semak Laporan Secara Berkala: Semak CCRIS dan CTOS sekurang-kurangnya setahun sekali. Kadangkala berlaku kesilapan pelaporan oleh pihak bank. Jika terdapat ralat, hubungi bank segera dengan bukti pembayaran untuk pembetulan.
- Jarakkan Permohonan: Setiap kali anda memohon pinjaman atau kad kredit, ia mewujudkan “hard inquiry” dalam laporan kredit. Jika terlalu banyak permohonan dalam masa singkat, bank mungkin menganggap anda terdesak memerlukan wang. Permohonan yang gagal akan kelihatan dalam CCRIS selama 12 bulan.
Berapa Lama Masa Diambil Untuk Perbaiki Kredit?
Ketahui berapa lama maklumat ini kekal dalam rekod supaya anda boleh merancang strategi permohonan pinjaman anda:
| Jenis Peristiwa | Tempoh dalam CCRIS | Tempoh dalam CTOS |
| Sejarah Pembayaran | 12 bulan | 24 bulan |
| Hard Inquiries (Permohonan) | 12 bulan | 24 bulan |
| Akaun Pinjaman | Tempoh pinjaman + 12 bulan selepas ditutup | Tempoh pinjaman + 24 bulan selepas ditutup |
| Kes Mahkamah/Saman | Tiada (tidak direkodkan) | 2 tahun dari penyelesaian |
| Muflis (Bankruptcy) | Selama tempoh muflis | 2 tahun dari penyelesaian penuh |
Kelakuan kewangan yang positif akan kelihatan serta-merta, tetapi rekod negatif mengambil masa untuk ‘dibersihkan’. Contohnya, jika anda terlepas bayaran pada Januari 2024 tetapi kemudian membayar dengan konsisten, rekod terlepas itu masih ada dalam CCRIS sehingga Januari 2025 dan dalam CTOS sehingga Januari 2026.
Secara amnya, anda boleh melihat perubahan ketara selepas 6 bulan anda konsisten membuat bayaran tepat pada masanya. Untuk pinjaman perumahan, sebaiknya tunggu 12 bulan supaya rekod benar-benar bersih. Pihak bank biasanya ingin melihat sejarah pembayaran yang konsisten selama setahun.
Rekod negatif yang lebih serius seperti muflis atau tindakan mahkamah boleh kekal dalam rekod anda selama 7 hingga 10 tahun. Jika anda bergelut dengan masalah hutang, dapatkan bantuan daripada Agensi Kaunseling & Pengurusan Kredit (AKPK) dengan segera sebelum keadaan menjadi lebih keruh sehingga melibatkan tindakan undang-undang.
Langkah Seterusnya Untuk Anda
Memperbaiki profil kredit adalah satu proses, namun anda boleh memulakannya hari ini:
- Dapatkan Laporan: Daftar eCCRIS secara percuma. Anda perlu mendaftar menggunakan MyKad dan membuat pemindahan RM1 untuk pengesahan (wang tersebut akan dipulangkan). Anda juga boleh membeli laporan CTOS untuk melihat skor kredit sebenar.
- Semak Ketepatan: Pastikan semua akaun pinjaman yang disenaraikan adalah milik anda. Perhatikan jika ada akaun yang ditanda “special attention” (perhatian khusus) atau bayaran lewat yang tidak disedari.
- Rangka Pelan Pembayaran: Aktifkan pembayaran automatik untuk bil dan pinjaman. Kira DSR anda (jumlah bayaran hutang dibahagi gaji bersih). Jika melebihi 60%, fokus untuk melunaskan hutang dahulu sebelum menambah komitmen baharu.
- Pantau Perkembangan: Semak laporan setiap 3-6 bulan. Apabila rekod negatif mula hilang dan sejarah pembayaran semakin baik, skor anda akan meningkat.
Apabila anda berjaya mengekalkan rekod baik selama 6 bulan dan skor memasuki kategori “Baik” (atas 697), anda berada di kedudukan yang jauh lebih kukuh untuk berurusan dengan pihak bank.
Ingat, skor kredit hanyalah salah satu faktor. Pekerjaan yang stabil, hutang yang terkawal, dan hubungan baik dengan bank semuanya memainkan peranan. Anda tidak boleh mengubah skor kredit dalam sekelip mata, tetapi setiap bayaran yang dibayar tepat pada masanya dan setiap pengurangan hutang akan mengukuhkan profil kewangan anda.
Ikuti kami di laman WhatsApp rasmi kami untuk tip kewangan terkini.
