Mesti rasa kecewa kan bila permohonan pinjaman atau kad kredit anda kena tolak? Anda rasa kewangan anda dah cukup stabil, tetapi bank tetap kata “TIDAK”. Anda tidak keseorangan dalam hal ini.
Sebenarnya, bank menolak lebih banyak permohonan daripada yang mereka luluskan. Malah, satu daripada empat permohonan pinjaman perumahan selalunya gagal. Tetapi berita baiknya adalah, kebanyakan masalah ini boleh diselesaikan kalau anda tahu punca sebenar penolakan.
Bila anda tahu kenapa bank berkata ‘tidak’, lebih mudah untuk anda perbaiki situasi kewangan anda. Elakkan daripada terus memohon di bank lain tanpa persediaan. Berikut adalah sebab utama permohonan anda mungkin ditolak dan langkah penyelesaiannya sebelum anda mencuba lagi.
Adakah Profil Anda Tidak Menepati Syarat Bank?
Bank akan semak setiap permohonan berdasarkan peraturan yang ketat. Peraturan tersebut adalah untuk memastikan anda mampu bayar balik pinjaman tersebut kelak. Di Malaysia, anda mestilah berumur sekurang-kurangnya 21 tahun untuk dapatkan kad kredit sendiri. Untuk pinjaman peribadi pula, anda mestilah berumur antara 21 hingga 60 tahun untuk berkelayakan.
Syarat gaji pula berbeza ikut bank. Untuk kad kredit asas atau basic, anda perlukan pendapatan RM24,000 setahun (kira-kira RM2,000 sebulan). Pinjaman peribadi pula kebiasaannya memerlukan gaji antara RM1,600 ke RM3,500 sebulan. Kalau anda mahukan kad kredit yang premium, anda perlu mempunyai pendapatan antara RM60,000 hingga RM100,000 setahun.
Tempoh bekerja juga memainkan peranan yang besar. Bank lebih percayakan kestabilan kerjaya anda. Satu bank mungkin menolak permohonan anda walaupun bergaji RM2,800, manakala bank lain mungkin meluluskannya semata-mata kerana anda sudah bekerja selama lima tahun. Pendek kata, setiap bank mencari profil pelanggan yang berbeza.
Jika anda bekerja secara bebas atau dalam ekonomi gig (contohnya pemandu Grab), bank mungkin akan menyemak profil anda dengan lebih teliti. Anda wajib mengemukakan bukti pendapatan yang konsisten. Walau bagaimanapun, sesetengah bank kini menerima penyata bayaran daripada platform seperti Grab, Shopee, atau PayPal. Jangan lupa untuk bertanya tentang hal ini semasa menghubungi bank.
Adakah Dokumen Anda Tidak Lengkap?
Percaya atau tidak, banyak permohonan gagal disebabkan oleh kesilapan yang remeh. Maklumat yang salah, borang tidak lengkap, atau salinan dokumen yang kabur memberikan alasan mudah untuk bank menolak permohonan anda. Pihak bank biasanya tidak akan memproses permohonan sekiranya dokumen yang diserahkan kelihatan tidak terurus atau sambil lewa.
Kalau anda pekerja bergaji, anda perlukan:
- MyKad (depan belakang)
- Slip gaji 3 bulan terkini
- Penyata bank yang menunjukkan kemasukan gaji
- Penyata KWSP (EPF)
- Borang cukai pendapatan terkini dengan resit
Kalau anda bekerja sendiri, anda perlukan dokumen tambahan seperti sijil pendaftaran perniagaan (SSM), penyata bank 6 bulan terkini, dan borang cukai.
Pastikan gambar dokumen anda adalah jelas! Gambar kabur, terpotong di bahagian tepi, atau gambar gelap adalah kesilapan paling biasa. Guna pengimbas (scanner), bukan kamera phone semata-mata, atau pastikan pencahayaan cukup terang semasa anda mengambil gambar.
Adakah Gaji Anda Cukup untuk Tampung Komitmen Baru?
Pihak bank akan menolak permohonan sekiranya pendapatan anda dilihat tidak mencukupi untuk menampung kredit yang dimohon. Bagi kad kredit, syarat gaji minimum biasanya sudah dinyatakan dengan jelas. Manakala untuk pinjaman, kelulusan bergantung sepenuhnya kepada kemampuan bayaran balik anda.
Setiap bank mempunyai kriteria kelulusan yang berbeza. Mungkin Public Bank menolak permohonan anda, tetapi Hong Leong Bank pula meluluskannya. Anda boleh mencuba dengan beberapa bank berlainan, namun elakkan memohon secara serentak dalam jumlah yang banyak.
Paling penting, jangan sesekali memalsukan maklumat pendapatan. Menggabungkan elaun atau bonus ke dalam gaji pokok mungkin nampak seperti langkah bijak, tetapi bank akan menyemak slip gaji sebenar anda. Jika angka tersebut tidak sepadan, permohonan anda akan terus ditolak serta-merta.
Adakah Hutang Anda Sudah Terlalu Banyak? (DSR)
Pihak bank akan mengira jumlah gaji yang digunakan untuk membayar hutang setiap bulan. Campurkan kesemua komitmen bulanan anda termasuk pinjaman peribadi, kad kredit, kereta, dan pinjaman perumahan. Kemudian, bahagikan jumlah ini dengan gaji bersih bulanan anda dan darabkan dengan 100. Inilah yang dikenali sebagai Nisbah Khidmat Hutang atau Debt Service Ratio (DSR).
Majoriti bank di Malaysia menetapkan had DSR sehingga 60%, namun mereka lebih cenderung meluluskan permohonan jika nisbah ini berada di bawah 40%. Sebagai contoh, jika gaji anda RM6,000 dan bayaran hutang RM2,000 sebulan, DSR anda adalah 33% yang dianggap sihat. Sebaliknya, jika hutang mencecah RM3,600, DSR anda menjadi 60% dan situasi ini mungkin membimbangkan pihak bank.
Selain itu, bank juga akan lebih berhati-hati jika anda mengambil terlalu banyak hutang baharu dalam tempoh yang singkat.
Adakah Anda Tidak Mempunyai Sebarang Rekod Kredit?
Ketiadaan rekod kredit sebenarnya boleh menjadi satu halangan. Anda memerlukan kredit untuk membina sejarah kredit, namun bank mahu melihat sejarah tersebut sebelum meluluskan permohonan anda. Situasi ini mungkin agak membingungkan, tetapi ia adalah masalah biasa bagi pemohon kali pertama.
Tanpa rekod, bank tidak dapat menilai disiplin anda dalam membayar hutang. Cara terbaik untuk mengatasi masalah ini adalah dengan membina rekod kredit seawal mungkin.
Anda boleh bermula dengan memohon kad kredit asas yang mempunyai syarat pendapatan rendah. Selepas 6 hingga 12 bulan membuat bayaran tepat pada masanya, barulah anda cuba memohon kad dengan manfaat yang lebih menarik.
Sebagai alternatif, cubalah memohon kad kredit bercagar (secured credit card). Anda hanya perlu menempatkan sejumlah deposit di bank sebagai jaminan dan gunakan kad tersebut seperti biasa. Ini memberikan rasa selamat kepada pihak bank. Jika anda konsisten membayar hutang, anda berpeluang menukar status kad tersebut kepada kad biasa kelak. Proses ini selalunya lebih mudah jika anda memohon di bank tempat anda sudah mempunyai akaun simpanan.
Adakah Skor Kredit Anda Bermasalah?
Pihak bank akan menyemak kelayakan kredit anda menerusi sistem CCRIS yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia. Laporan ini memaparkan segala rekod pinjaman, corak pembayaran balik, dan permohonan kredit terkini anda. Sebarang kelewatan atau kegagalan membayar hutang akan terpampang jelas dalam laporan ini.
Disiplin membayar hutang tepat pada masanya adalah kunci untuk membina kepercayaan bank. Anda boleh menyemak laporan CCRIS secara percuma melalui portal eCCRIS atau di kiosk AKPK.
Selain itu, agensi seperti CTOS dan Experian turut menyimpan maklumat tambahan seperti saman undang-undang, rujukan perdagangan, dan tunggakan bil utiliti. Setiap bank mempunyai cara tersendiri dalam menilai maklumat ini.
Skor kredit yang tinggi semestinya meningkatkan peluang lulus, namun skor rendah tidak bermakna permohonan anda gagal secara automatik. Bank turut mengambil kira faktor pekerjaan dan pendapatan anda. Walau bagaimanapun, elakkan memohon di banyak bank secara serentak kerana setiap permohonan akan direkodkan sebagai satu pertanyaan kredit atau enquiry. Terlalu banyak enquiry dalam masa singkat boleh memberi isyarat kepada bank bahawa anda sedang terdesak memerlukan wang.
Sebaiknya, hadkan permohonan kepada satu atau dua kad sahaja. Tunggu keputusan bank sebelum mencuba lagi.
Apa Perlu Buat Jika Permohonan Ditolak?
Walaupun mengecewakan, elakkan daripada terburu-buru memohon di bank lain. Tindakan ini hanya akan memburukkan lagi keadaan.
Macam Mana Nak Tahu Punca Sebenar Permohonan Gagal?
Cuba buat semakan pantas ini:
- Baru kerja kurang dari 6 bulan? Mungkin sebab kestabilan kerja.
- Mohon kad premium? Mungkin gaji anda tidak menepati syarat.
- Dah banyak hutang (kereta, PTPTN)? Mungkin sebab DSR anda tinggi (lebih 60%).
- Permohonan pertama seumur hidup? Sebab tiada sejarah kredit.
- Pernah bayar lambat? Sebab skor kredit buruk.
- Mohon banyak bank serentak? Terlalu banyak credit enquiries.
Dah tahu punca? Ikut langkah ini:
1. Dah Tanya Bank Sebab Permohonan Ditolak?
Hubungi pihak bank dalam tempoh seminggu selepas permohonan anda ditolak untuk bertanya sebabnya. Walaupun bank mungkin tidak dapat memberikan perincian penuh atas dasar polisi, alasan umum seperti ‘komitmen tinggi’ atau ‘dokumen tidak lengkap’ sudah cukup untuk membantu anda membuat penilaian.
2. Dah Semak Laporan Kredit Anda?
Semak laporan CCRIS, CTOS, dan Experian anda dengan teliti. Perhatikan jika terdapat sebarang kesilapan maklumat, contohnya hutang yang telah dilunaskan tetapi masih dipaparkan sebagai tertunggak. Sekiranya berlaku kesilapan, failkan aduan dengan segera untuk pembetulan.
3. Macam Mana Nak Baiki Masalah Yang Ada?
- Kalau anda baru bekerja: Tunggu sehingga anda telah bekerja lebih 6 bulan atau lepas tempoh percubaan (probation).
- Kalau gaji tidak cukup syarat: Mohon kad basic dulu atau guna kad bercagar.
- Kalau DSR tinggi: Bayar hutang-hutang kecil dulu untuk kurangkan komitmen bulanan. Tunggu 3 hingga 4 bulan baru mohon semula.
- Kalau tiada rekod kredit: Mula dengan kad kredit bercagar (masukkan deposit berjumlah RM3,000 hingga RM5,000).
- Kalau rekod bayaran buruk: Bayar semua hutang tertunggak serta-merta. Pastikan rekod bersih selama 6 hingga 12 bulan akan datang.
- Kalau terlalu banyak enquiries: Berhenti memohon! Tunggu sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan sebelum memohon semula.
4. Perlukan Kad Kredit Dalam Tempoh Yang Cepat? Apa Pilihan Yang Ada?
Kalau anda betul-betul perlukan kad untuk kecemasan atau belanja online:
- Minta jadi pemegang kad tambahan (supplementary card) kepada akaun ibu bapa anda atau adik-beradik.
- Guna kad debit Visa/Mastercard.
- Guna e-wallet (Touch ‘n Go, GrabPay) atau kad prabayar.
ELAKKAN 3 PERKARA INI:
- Memohon di pelbagai bank secara serentak.
- Memalsukan maklumat pendapatan atau gaji.
- Meminjam daripada peminjam wang tidak berlesen (Ah Long).
5. Bila Masa Terbaik Untuk Mohon Semula?
Berikan tempoh bertenang sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan. Manfaatkan masa ini untuk mengukuhkan kedudukan kewangan anda. Jangan sekadar menunggu; ambil langkah proaktif untuk menyelesaikan masalah yang ada.
Sebelum menghantar permohonan, semak kelayakan anda menggunakan Kalkulator DSR kami. Masukkan jumlah pendapatan dan komitmen bulanan anda. Ketahui nisbah hutang anda terlebih dahulu sebelum pihak bank menilainya. Jika DSR anda melebihi 60%, anda akan tahu jumlah hutang yang perlu dikurangkan segera.
Sudah bersedia untuk memohon dengan yakin? Gunakan alat cadangan pinjaman kami untuk mencari bank yang sesuai dengan profil anda. Hanya jawab beberapa soalan mudah mengenai gaji, pekerjaan, dan hutang sedia ada. Kami akan senaraikan bank yang mempunyai peluang kelulusan paling tinggi berdasarkan situasi anda. Tak perlu lagi tertanya-tanya supaya anda dapat elakkan permohonan ditolak berulang kali.. Mohonlah di tempat yang memberi peluang kelulusan terbaik.
Apabila tiba masanya untuk memohon semula:
- Pilih bank di mana anda sudah mempunyai rekod (seperti akaun simpanan atau akaun gaji).
- Mohon produk yang lebih asas berbanding produk yang ditolak sebelumnya.
- Sertakan dokumen sokongan terkini sebagai bukti anda telah membaiki kewangan (contohnya, penyata bank yang menunjukkan pengurangan hutang).
Ingat, permohonan yang ditolak hari ini bukan bermakna ‘tidak’ untuk selamanya. Ia sekadar bermaksud ‘bukan sekarang’. Teruskan usaha untuk membina kewangan yang lebih kukuh!
Sertai Saluran WhatsApp kami untuk tips kewangan yang praktikal.
