Mendapatkan kad kredit pertama boleh menjadi satu cabaran kerana anda memerlukan skor kredit yang baik untuk mendapatkan kelulusan. Namun, bagaimana pula anda hendak membina sejarah kredit itu tanpa memiliki kad?
Dilema ini sering dihadapi oleh individu yang baru mula berkerja atau yang pertama kali menguruskan belanjawan peribadi mereka. Mujurlah, kad kredit bercagar (secured credit card) menawarkan penyelesaian. Ia direka khas untuk membolehkan anda memulakan perjalanan dalam membina rekod kredit.
Apa Itu Kad Kredit Bercagar?
Kad kredit bercagar ialah sejenis kad kredit yang disokong oleh deposit tunai cagaran (cash security deposit) yang anda letakkan dengan pihak bank pengeluar. Deposit ini akan mengurangkan risiko kerugian bagi pihak bank. Oleh sebab wang mereka dilindungi, mereka lebih cenderung untuk meluluskan permohonan daripada pemohon yang mempunyai sejarah kredit yang terhad atau tiada langsung.
Had kredit anda biasanya ditetapkan sama nilainya dengan jumlah deposit cagaran anda. Sebagai contoh, deposit sebanyak RM3,000 selalunya akan diberi had kredit sebanyak RM3,000. Selain daripada deposit tersebut, kad ini berfungsi sama seperti kad kredit biasa untuk tujuan membuat pembelian, membayar bil, dan menguruskan perbelanjaan anda.
Apa Perbezaan Kad Kredit Bercagar dengan Kad Kredit Biasa?
Walaupun kedua-dua jenis kad ini mempunyai fungsi yang sama untuk membuat pembelian, proses kelulusan dan strukturnya adalah berbeza secara asasnya.
- Deposit Cagaran (Security Deposit): Kad bercagar memerlukan deposit tunai yang dipegang dalam akaun Simpanan Tetap (Fixed Deposit). Kad biasa (unsecured card) tidak memerlukan sebarang cagaran.
- Berdasarkan Kelulusan (Approval Basis): Kelulusan untuk kad bercagar adalah berdasarkan kepada kemampuan anda menyediakan deposit. Kelulusan untuk kad biasa adalah berdasarkan kepada tahap pendapatan dan skor kredit anda.
- Pengguna Sasaran (Target User): Kad bercagar direka untuk individu yang ingin membina atau membina semula kredit. Kad biasa adalah untuk mereka yang sudah mempunyai sejarah kredit yang kukuh.
Siapa Yang Sesuai Menggunakan Kad Kredit Bercagar Ini?
Kad kredit bercagar adalah pilihan yang sangat baik untuk beberapa kategori individu:
- Pelajar dan Graduan Baharu: Mereka yang baru melangkah ke alam pekerjaan dan tiada sejarah kredit untuk dijadikan rujukan.
- Pekerja Bebas atau Pekerja Sambilan (Gig Workers): Mereka yang mempunyai pendapatan bulanan yang tidak tetap, yang mungkin sukar untuk memenuhi syarat pendapatan ketat yang ditetapkan oleh kad kredit biasa.
- Individu dengan Skor Kredit Rendah: Sesiapa yang ingin mendapatkan peluang kedua untuk membina semula skor kredit mereka selepas menghadapi masalah kewangan sebelum ini.
- Warga Asing (Foreign Residents): Ekspatriat yang baru berada dalam sistem kewangan Malaysia dan tiada sejarah kredit tempatan.
Bagaimana Kad Kredit Bercagar Membantu Membina Skor Kredit Anda?
Tujuan utama mendapatkan kad bercagar adalah untuk membina sejarah kredit yang baik.
Setiap bulan, pihak bank anda akan melaporkan tabiat pembayaran anda kepada pangkalan data nasional berpusat yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia, dikenali sebagai Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS). Ia bertindak sebagai rekod fakta mengenai sejarah kredit anda dengan semua institusi kewangan yang mengambil bahagian di Malaysia.
Apabila anda menggunakan kad tersebut untuk pembelian kecil dan membayar bil tepat pada masanya, anda menghasilkan rekod sejarah pembayaran yang positif. Ini adalah salah satu faktor utama dalam membentuk skor kredit yang baik dimana anda membayar bil mengikut jadual. Rekod yang baik ini menunjukkan kepada bank-bank lain bahawa anda adalah peminjam yang boleh dipercayai dan inilah yang mereka ingin lihat apabila anda memohon pinjaman yang lebih besar di masa hadapan.
Berapa Deposit Minimum Untuk Kad Kredit Bercagar di Malaysia?
Deposit cagaran yang diperlukan adalah berbeza antara bank-bank di Malaysia, tetapi ia biasanya bermula dari RM2,000. Jumlah ini akan diletakkan ke dalam akaun Simpanan Tetap di bawah nama anda.
Tambahan pula, akaun Simpanan Tetap ini akan memberikan anda faedah dari semasa ke semasa, sama seperti akaun simpanan biasa. Deposit penuh anda, termasuk faedah yang terkumpul, akan dipulangkan oleh pihak bank sebaik sahaja anda menutup akaun kad kredit bercagar tersebut dalam keadaan yang baik (in good standing).
Apakah Dokumen Yang Diperlukan Untuk Permohonan?
Proses permohonan untuk kad bercagar adalah lebih mudah berbanding kad biasa. Memandangkan deposit adalah syarat utama, bukti pendapatan selalunya tidak diperlukan.
Anda hanya perlu menyediakan:
- Borang permohonan bank yang telah lengkap.
- Salinan MyKad (untuk rakyat Malaysia) atau pasport (untuk bukan rakyat Malaysia).
- Dana (wang tunai) yang diperlukan untuk membuka akaun Simpanan Tetap (Fixed Deposit) anda.
Bagaimana Cara Untuk Guna Kad Bercagar Secara Bertanggungjawab?
Untuk membina skor kredit anda, anda mesti menggunakan kad bercagar anda dengan bijak. Ikuti amalan terbaik ini:
- Sentiasa Bayar Tepat Pada Masa: Bayar sekurang-kurangnya jumlah minimum sebelum tarikh akhir (due date). Untuk membina sejarah terbaik dan mengelakkan faedah, jadikan amalan untuk membayar baki penuh penyata setiap bulan.
- Kekalkan Nisbah Penggunaan Kredit yang Rendah (Low Credit Utilisation Ratio): Ini adalah peratusan had kredit yang anda gunakan. Contohnya, dengan had RM2,000, baki RM400 adalah 20% daripada had kredit anda. Cuba kekalkan nisbah ini di bawah 30% pada setiap masa.
- Gunakan untuk Pembelian Kecil yang Dirancang: Gunakan kad tersebut untuk perbelanjaan rutin seperti petrol, barangan dapur, atau perkhidmatan langganan (subscription services). Ini menunjukkan aktiviti penggunaan yang konsisten tanpa berbelanja secara berlebihan.
Bagaimana Untuk Cara Saya Beralih Kepada Kad Kredit Biasa?
Selepas menunjukkan penggunaan kad kredit bercagar yang bertanggungjawab selama 6 hingga 12 bulan, anda mungkin layak untuk beralih kepada kad kredit biasa.
- Proses Naik Taraf: Sesetengah bank akan menyemak akaun anda secara automatik dan menawarkan untuk menaik taraf akaun anda, serta memulangkan semula deposit cagaran anda.
- Permohonan Baharu: Bank lain mungkin memerlukan anda untuk memohon sendiri salah satu kad kredit biasa yang mereka tawarkan.
Dengan adanya sejarah pembayaran yang sihat pada laporan CCRIS anda, permohonan kad kredit biasa anda akan mempunyai peluang kejayaan yang jauh lebih tinggi.
Senarai Semak Untuk Anda Membina Skor Kredit Yang Lebih Baik
- Ia Adalah Alat, Bukan Perangkap: Kad bercagar adalah langkah permulaan yang direka untuk membantu anda membina kredit dengan selamat.
- Wang Anda Selamat: Deposit cagaran anda dipegang dalam akaun Simpanan Tetap di bawah nama anda dan akan dipulangkan kepada anda apabila akaun ditutup.
- Penggunaan Bertanggungjawab Adalah Kuncinya: Pembayaran yang tepat pada masa dan baki yang rendah adalah penting untuk meningkatkan skor kredit anda.
- Peralihan Kad Kredit Adalah Matlamat Utama: Tujuan akhir adalah menggunakan kad bercagar untuk melayakkan diri anda mendapat kad kredit biasa dengan manfaat yang lebih baik.
Kad kredit bercagar adalah alat praktikal yang membolehkan anda membina reputasi kewangan yang kukuh untuk anda yang baru bermula. Ia adalah langkah pertama untuk diluluskan bagik pinjaman penting seperti pinjaman kereta atau gadai janji yang akan membantu meningkatkan situasi kewangan anda di masa hadapan.
Jika anda sudah bersedia untuk ke langkah seterusnya, anda boleh meneroka dan membandingkan kad kredit terbaik yang tersedia di Malaysia untuk mencari yang sesuai dengan kedudukan kewangan baharu anda.
Perlukan tips kewangan yang lebih pintar terus ke telefon anda? Sertai saluran WhatsApp kami.
