Syarat Asas Nak Mohon Kad Kredit
Baru dapat kerja pertama dan ingin dapatkan kad kredit? Atau kad kredit sudah ada, tetapi masih tengah fikir tentang kebaikan atau cara menggunakannya dengan betul? Relaks, kami faham. Dunia kad kredit ni nampak rumit, tetapi sebenarnya tidak pun. Jom kita dalami satu-satu soalan paling popular tentang kad kredit, khas untuk anda yang baru nak mula.
Sebelum anda swipe sana-sini, ada beberapa syarat asas atau kriteria yang anda kena lepas.
Soalan: Berapa gaji minimum nak mohon kad kredit?
Jawapan: Untuk anda yang pertama kali nak mohon, syarat pendapatan tahunan minimum selalunya RM24,000, atau dalam RM2,000 sebulan. Ini adalah syarat asas yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Kalau gaji anda lebih tinggi, lagi banyak pilihan kad kredit yang anda boleh mohon.
Soalan: Berapa banyak kad kredit saya boleh ada?
Jawapan: Ini bergantung pada gaji tahunan anda:
- Gaji bawah RM36,000 setahun: Anda layak memiliki kad kredit dari maksimum dua (2) buah bank sahaja.
- Gaji atas RM36,000 setahun: Tiada had! Anda boleh mohon dari seberapa banyak bank yang anda suka, asalkan permohonan diluluskan.
Fahamkan Had Kredit dan Faedah (Benda Paling Penting!)
Dah lulus nanti, ada dua benda utama yang anda kena faham betul-betul: had kredit dan faedah.
Soalan: Macam mana bank tentukan had kredit saya? Boleh minta lebih tak?
Jawapan: Had kredit (atau credit limit) ialah jumlah maksimum yang anda boleh belanja guna kad itu. Bank akan tengok gaji, komitmen bulanan (pinjaman lain), dan skor kredit anda untuk tentukan jumlah ni. Ya, selepas beberapa lama (biasanya 6 bulan ke setahun) dan jika rekod pembayaran anda cantik, anda boleh minta untuk naikkan had kredit.
Soalan: Apa tu faedah (interest) kad kredit dan macam mana nak elak bayar lebih?
Jawapan: Faedah ialah caj tambahan yang bank kenakan kalau anda tidak bayar penuh hutang kad kredit pada waktu yang ditetapkan. Cara paling senang nak elak bayar faedah ialah dengan bayar keseluruhan baki penyata (statement balance) sebelum atau pada tarikh akhir pembayaran (due date).
Kalau anda hanya bayar jumlah minimum, baki yang tinggal tu akan dikenakan faedah. Penting untuk tahu yang kadar faedah ni berbeza-beza ikut disiplin pembayaran anda. Ia terbahagi kepada tiga peringkat (Tier):
- Peringkat 1 (Tier 1): Kadar Maksimum 15% setahun.
Ini untuk anda yang paling berdisiplin, iaitu yang sentiasa bayar sekurang-kurangnya jumlah bayaran minimum selama 12 bulan berturut-turut.
- Peringkat 2 (Tier 2): Kadar Maksimum 17% setahun.
Ini untuk anda yang ada rekod bayaran minimum yang baik, iaitu sekurang-kurangnya 10 kali dalam tempoh 12 bulan.
- Peringkat 3 (Tier 3): Kadar Maksimum 18% setahun.
Ini adalah kadar paling tinggi, dikenakan kepada mereka yang kurang berdisiplin, iaitu yang membayar jumlah minimum kurang daripada 10 kali dalam tempoh 12 bulan.
Nampak kan? Lagi bagus rekod pembayaran anda, lagi rendah kadar faedah yang dikenakan. Tapi nasihat terbaik tetap sama: bayar penuh setiap bulan untuk faedah 0%!
Soalan: Apa pula kitaran pengebilan (billing cycle) kad kredit?
Jawapan: Kitaran pengebilan ialah tempoh masa antara satu bil dengan bil yang seterusnya, selalunya dalam 30 hari. Semua transaksi yang anda buat dalam tempoh ini akan dimasukkan ke dalam satu penyata. Bergantung pada bank, kitaran ini mungkin bermula pada awal bulan, atau bermula dari tarikh kad kredit anda diluluskan. Selepas kitaran ini tamat, barulah penyata akan dikeluarkan dan tempoh bebas faedah (biasanya 20 hari) pun bermula.
Info Penting: Setiap bulan, anda akan dapat penyata kad kredit. Dalam tu ada tempoh bebas faedah (biasanya 20 hari dari tarikh penyata). Kalau anda bayar semua hutang dalam tempoh ni, tiada sebarang faedah akan dikenakan. Manfaatkan tempoh ini!
Guna Kad Kredit Macam Pro
Guna kad kredit ni ada cara dan risikonya. Kena tahu ni.
Soalan: Boleh ke saya keluarkan duit tunai dari ATM guna kad kredit?
Jawapan: Boleh, ia dipanggil pendahuluan tunai (cash advance). Tetapi, kami tidak galakkan! Sebaik saja anda keluarkan duit, faedah akan terus berjalan pada hari yang sama (tiada tempoh bebas faedah) dan ada yuran tambahan. Gunakan hanya jika betul-betul terdesak.
Soalan: Apa jadi kalau saya lambat atau tidak bayar hutang kad kredit?
Jawapan: Kalau anda lambat bayar, anda akan dikenakan caj bayaran lewat. Kalau berbulan-bulan tidak bayar, nama anda boleh disenaraihitamkan dalam CCRIS. Rekod CCRIS yang buruk akan menyusahkan anda untuk buat pinjaman lain pada masa depan, contohnya pinjaman kereta atau rumah. Jadi, kami sarankan anda bayar tepat pada masanya!
Bila Timbul Masalah: Apa Nak Buat?
Soalan: Macam mana kalau ada caj pelik yang saya tidak lakukan?
Jawapan: Cepat-cepat hubungi bank pengeluar kad kredit anda! Beritahu mereka tentang caj tersebut. Ini dipanggil dispute a charge. Bank akan siasat transaksi itu untuk anda.
Soalan: Kad kredit hilang atau kena curi, nak buat apa?
Jawapan: Terus telefon bank untuk sekat (block) kad anda dengan serta-merta. Ini penting untuk elakkan orang lain salah guna kad anda. Selepas itu, anda boleh minta kad gantian.
Info Ekstra: Pemindahan Baki (Balance Transfer) dan Insurans Kad Kredit
- Pemindahan Baki: Ini adalah program di mana anda pindahkan hutang dari kad kredit lama (yang faedahnya tinggi) ke kad kredit baru yang menawarkan faedah jauh lebih rendah atau 0% untuk satu tempoh tertentu. Ia boleh bantu anda uruskan hutang.
- Insurans Perisai Kredit (Credit Shield): Ini adalah insurans pilihan yang akan langsaikan baki hutang kad kredit anda jika berlaku kematian atau hilang upaya kekal.
Rumusan: Kad Kredit Kawan atau Lawan?
Kad kredit bukan duit percuma. Ia adalah alat kewangan yang sangat berguna kalau digunakan dengan betul. Ia boleh bantu anda kumpul mata ganjaran, dapat rebat tunai (cashback), dan bina skor kredit yang sihat.
Kuncinya cuma satu: Belanja ikut kemampuan dan bayar hutang tepat pada masanya. Kalau anda ikut dua peraturan ini, kad kredit akan jadi kawan baik kewangan anda!
