Rakyat Malaysia memang suka tawaran yang bagus, terutamanya apabila kad kredit memaparkan tawaran Pelan Pembayaran Mudah (Easy Payment Plan, EPP) “0% Faedah” yang sangat menggoda. EPP boleh menjadi cara yang bijak untuk menguruskan pembelian yang besar jika anda tahu bila dan bagaimana menggunakannya serta perkara yang perlu diberi perhatian!
Tinjauan Literasi Kewangan Rakyat Malaysia RinggitPlus 2024 (RMFLS) mendapati 57% rakyat Malaysia masih tidak memiliki kad kredit, manakala hanya lebih separuh daripada pemegang kad membayar baki mereka sepenuhnya setiap bulan. Ini menunjukkan bahawa walaupun penggunaan kad kredit masih terhad, tabiat pembayaran balik yang bertanggungjawab semakin meningkat dalam kalangan pengguna sedia ada. Dengan lebih ramai rakyat Malaysia beralih kepada kewangan digital, produk ansuran seperti EPP adalah alat yang semakin popular untuk menguruskan pembelian yang besar.
Sebelum anda membahagikan pembelian seterusnya itu kepada ansuran, berikut adalah apa yang anda perlu tahu.
Kos Tersembunyi Di Sebalik “Faedah 0%”
Bank memang suka mengiklankan “faedah 0%”, tetapi selalunya ada caj tersembunyi yang dikenakan.
- Yuran Pemprosesan: Ini biasanya antara 2% hingga 8% bergantung kepada tempoh pelan ansuran. Ansuran yang lebih pendek selalunya dikenakan caj yang lebih rendah, manakala ansuran yang lebih panjang menarik yuran yang lebih tinggi.
- Bayaran Tambahan (surcharge) Peniaga: Sesetengah peruncit menambah 2% hingga 5% apabila anda memilih EPP. Rangkaian besar seperti Harvey Norman atau Courts sering mengecualikan surcaj ini, tetapi mungkin tidak bagi kedai yang lebih kecil.
- Keperluan Perbelanjaan Minimum: HSBC menetapkan RM300, manakala Maybank dan UOB biasanya memerlukan RM500 hingga RM1,000.
Secara keseluruhan, syarat-syarat ini bermakna pelan “faedah 0%” tidak semestinya bebas dari caj tersembunyi. Walaupun yuran menambah kepada jumlah kos, EPP selalunya masih lebih mampu dimiliki berbanding pilihan Beli Sekarang Bayar Kemudian (Buy Now Pay Later, BNPL) dan membawa risiko yang lebih rendah jika pembayaran diuruskan dengan bertanggungjawab.
Perbezaan Ciri-ciri EPP Berbanding Pilihan Pembayaran Lain
- Bayaran Balik Yang Boleh Dijangka: EPP membahagikan pembelian besar kepada ansuran bulanan tetap selama 3 hingga 60 bulan, menjadikannya lebih mudah untuk merangka bajet.
- Penerimaan Yang Lebih Meluas: Kebanyakan peruncit utama bekerjasama dengan bank untuk menawarkan EPP, dan ia terikat secara langsung dengan kad kredit anda untuk kemudahan.
- Membina Kredit: Pembayaran tepat pada masanya dilaporkan kepada agensi kredityang boleh membantu mengukuhkan skor kredit anda dari semasa ke semasa.
- Perlindungan Terkawal Selia: EPP dikawal di bawah peraturan kad kredit Bank Negara Malaysia, memberikan perlindungan pengguna yang lebih kukuh berbanding skim ansuran yang tidak terkawal selia.
Pembayaran secara tunai adalah pilihan yang paling murah jika anda mampu membayar wang pendahuluannya, namun EPP dapat memberikan fleksibiliti dan struktur yang bernilai. Ia membantu anda menguruskan pembelian bernilai tinggi tanpa menghabiskan simpanan, asalkan setiap ansuran dibayar tepat pada masanya.
Manfaat Dan Risiko EPP
EPP sememangnya berbaloi untuk pembelian penting seperti perkakas rumah, peralatan kerja, atau apabila peniaga menanggung semua yuran semasa promosi istimewa. Ia juga boleh membantu membina sejarah kredit yang baik jika anda membuat bayaran balik tepat pada masanya. EPP juga berguna apabila harga sesuatu barang yang anda ingin beli adalah terlalu besar untuk BNPL tetapi terlalu kecil untuk pinjaman peribadi.
Risiko Yang Perlu Diberi Perhatian:
- Penalti Bayaran Lewat: Ansuran yang terlepas akan dikenakan caj lewat bayar antara RM10 hingga RM100, dan kadar faedah kad kredit biasa sehingga 18% setahun.
- Ketegangan Bajet: Mengambil beberapa EPP serentak boleh memberi tekanan kepada bajet bulanan anda dan membawa kepada masalah aliran tunai.
- Risiko Perkhidmatan Prabayar: Untuk perkhidmatan prabayar seperti yuran keahlian gim, terdapat risiko tambahan kerana anda masih perlu membayar ansuran EPP walaupun penyedia perkhidmatan tersebut ditutup.
- Penggunaan Had Kredit yang Tinggi: Menggunakan had kad kredit anda secara berlebihan (utilisasi tinggi) boleh memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda.
BNPL mungkin jarang melaporkan corak pembayaran kepada agensi kredit, namun lain pula bagi EPP yang terikat secara langsung dengan kad kredit anda.
Ini bermakna bayaran yang terlepas lebih mudah dilihat oleh pihak bank dan boleh menjejaskan kedudukan kredit anda, tetapi pada masa yang sama, bayaran yang tepat pada masanya juga dapat mengukuhkan sejarah kredit anda.
Pilihan Yang Patuh Syariah
Sistem perbankan dwi-aset di Malaysia menawarkan pilihan EPP Islamik di bawah struktur Bai’ Inah. Produk seperti EzyPay-i Maybank Islamic, FlexiPay-i CIMB Islamic, dan produk yang serupa disediakan untuk menawarkan pilihan ansuran yang patuh Syariah kepada pengguna Muslim.
EPP Islamik selalunya menyerupai versi konvensional dari segi yuran dan pilihan tempoh ansuran, tetapi ia menyusun transaksi untuk mematuhi prinsip kewangan Islam. Yuran pemprosesan distrukturkan sebagai margin keuntungan atau yuran perkhidmatan (ujrah), bergantung kepada rangka kerja Syariah bank tersebut dan bukannya dianggap sebagai faedah.
Perubahan Peraturan: Kaedah Perlindungan Pengguna Baru
Parlimen telah meluluskan Rang Undang-Undang Kredit Pengguna 2025 pada Julai lalu, mewujudkan Suruhanjaya Kredit Pengguna yang baharu untuk mengawal selia penyedia kredit bukan bank. Skim BNPL akan menghadapi pengawasan yang lebih ketat, manakala EPP kekal di bawah peraturan kad kredit sedia ada. Pengguna boleh melihat pendedahan yuran yang lebih jelas dan perlindungan yang lebih baik pada masa hadapan.
Membuat Keputusan EPP yang Bijak
EPP bukanlah percuma, tetapi ia juga bukanlah pilihan yang buruk.
Jika digunakan dengan betul, ia boleh membantu anda membahagikan perbelanjaan penting tanpa mengeringkan simpanan anda. Kunci utamanya adalah anda perlu:
- Fahami yuran yang dikenakan.
- Semak komitmen anda.
- Anggap EPP sebagai alat kewangan jangka pendek yang hanya berkesan dengan pembayaran tepat pada masanya secara konsisten.
Ikuti kami di Saluran WhatsApp rasmi kami untuk tips dan kemas kini kewangan terkini.
