Hutang kad kredit tidak akan menjadi masalah serius dalam sekelip mata, tetapi ia boleh ‘menjerat’ anda secara diam-diam. Di Malaysia, proses yang terlibat apabila pembayaran tidak dibuat adalah pihak bank akan mengenakan yuran dan caj faedah, dan boleh berakhir dengan tindakan kutipan hutang atau undang-undang.
Dengan mengetahui bagaimana proses ini berfungsi, anda akan mendapat gambaran yang lebih jelas tentang apa yang bakal berlaku dan bagaimana untuk bertindak. Usah risau, kita semua kadang-kadang terlepas daripada membayar bil dan pihak bank faham akan hal tersebut.
29 Hari Pertama Selepas Terlepas Pembayaran
Apabila anda terlepas pembayaran kad kredit, bank anda akan mula mengenakan yuran serta-merta. Yuran tersebut biasanya 1% daripada baki tertunggak anda, dengan caj minimum RM10 dan maksimum RM100 bagi setiap kitaran bil.
Sebaik sahaja anda terlewat membuat pembayaran, sebarang kadar faedah promosi yang anda nikmati akan dibatalkan serta-merta. Ini termasuklah manfaat seperti pemindahan baki 0% atau pelan ansuran istimewa.
Mulai dari itu, sebarang baki yang tinggal di bawah program-program ini akan dikenakan kadar faedah standard kad tersebut. Ini bermakna kadar faedah anda mungkin akan meningkat kepada maksimum 18% setahun. Banyak bank di Malaysia menggunakan sistem faedah bertingkat, di mana hanya pembayaran yang konsisten dan tepat pada masanya sahaja yang layak untuk kadar yang lebih rendah.
Perkara penting untuk diambil perhatian pada peringkat ini ialah pembayaran anda yang terlepas tidak akan dilaporkan kepada agensi kredit, jadi skor kredit anda tidak akan terjejas jika anda kembali membuat pembayaran mengikut bil kad kredit anda.
Hari ke-30 hingga 59: Rekod Kredit Anda Berubah
Sebaik sahaja pembayaran kad kredit anda tertunggak lebih daripada 30 hari, bank anda dikehendaki melaporkannya kepada Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS), yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia. Data ini kemudiannya dikongsi dengan agensi pelaporan kredit, seperti CTOS.
Apabila ini berlaku, skor kredit anda akan jadi berisiko. Dahulunya ia adalah isu peribadi antara anda dan bank, kini menjadi sebahagian daripada rekod kredit rasmi anda.
Dalam tempoh ini, anda mungkin akan dihubungi oleh pihak bank dengan lebih kerap. Panggilan susulan, peringatan, dan notis bertulis mungkin akan menjadi lebih kerap bagi menggalakkan anda menyelesaikan jumlah tertunggak.
Rekod negatif akan kekal dalam laporan kredit CCRIS anda selama beberapa tahun. Ia boleh menjejaskan permohonan pinjaman anda di masa hadapan, peluang anda untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih baik, dan dalam sesetengah kes, peluang pekerjaan yang melibatkan amanah atau tanggungjawab kewangan.
Hari ke-60 hingga 89: Status Tunggakan Serius
Jika pembayaran anda masih tertunggak selepas 60 hari, bank berkemungkinan besar akan menganggap ini sebagai tanda masalah kewangan dan bukannya kelewatan sekali sahaja.
Kad kredit anda biasanya akan digantung pada peringkat ini, jadi anda tidak lagi boleh menggunakannya untuk pembelian baru. Penggantungan ini membantu mengelakkan hutang anda daripada terus bertambah.
Skor kredit anda mungkin akan menerima satu lagi tamparan. Sistem pemarkahan kredit memandang kelewatan 60 hari dengan lebih serius berbanding 30 hari, dan kesannya pada profil kredit anda akan mencerminkan perkara itu.
Jika kadar faedah anda belum dinaikkan, bank anda kini boleh mengenakan kadar faedah maksimum 18% setahun ke atas keseluruhan baki anda. Jumlah ini akan terus dikompaun setiap hari sehingga akaun tersebut dikemas kini.
Hari ke-90 dan Seterusnya: Klasifikasi Ingkar
Mencapai tanda 90 hari biasanya menandakan perubahan dalam cara akaun anda diuruskan. Pada ketika ini, bank anda akan mengklasifikasikan akaun tersebut sebagai Pinjaman Tidak Berbayar (Non-Performing Loan). Ini bermakna bank tidak lagi menganggap anda berkemungkinan untuk membayar balik hutang melalui cara biasa.
Akaun kad kredit anda akan ditutup secara kekal, dan fokus akan beralih daripada menguruskan akaun anda kepada mendapatkan kembali wang yang terhutang.
Rekod anda dalam sistem CCRIS akan dikemas kini untuk mencerminkan status ini, selalunya di bawah kategori yang dipanggil “Akaun Di Bawah Pemerhatian Khas.” Ini adalah isyarat amaran bagi mana-mana pemberi pinjaman di masa hadapan yang mungkin menyemak profil kredit anda.
Kes anda mungkin akan diserahkan kepada pasukan pemulihan dalaman bank atau diserahkan kepada agensi kutipan hutang luar.
Proses Kutipan Hutang dan Hak Anda
Sebaik sahaja akaun anda mencapai 90 hari tertunggak, usaha kutipan hutang biasanya menjadi lebih aktif. Walaupun bank anda mungkin telah menghubungi anda lebih awal, peringkat ini biasanya melibatkan proses pemulihan yang lebih formal. Akaun tertunggak anda mungkin diserahkan kepada agensi kutipan hutang.
Bank Negara Malaysia telah menetapkan garis panduan yang melindungi pengguna daripada gangguan dan amalan kutipan hutang yang tidak adil. Di bawah peraturan ini, pengutip hutang tidak boleh menghubungi anda lebih daripada tiga kali seminggu, atau di luar waktu 8:00 pagi hingga 9:00 malam. Mereka juga mesti mengelak daripada ugutan, bahasa kasar, atau dakwaan mengelirukan tentang akibat undang-undang.
Agensi juga tidak dibenarkan bercakap tentang hutang anda dengan keluarga, jiran, atau rakan sekerja anda tanpa kebenaran anda. Jika anda dihubungi, anda berhak untuk meminta bukti identiti dan kuasa pengutip hutang tersebut. Anda juga boleh meminta agar semua komunikasi selanjutnya dibuat secara bertulis.
Jika mana-mana peraturan ini dilanggar, anda boleh melaporkan kejadian itu kepada Bank Negara Malaysia melalui perkhidmatan BNMLINK. Anda juga harus memberitahu bank anda, kerana ia bertanggungjawab ke atas kelakuan ejen kutipan yang dilantiknya.
Walau bagaimanapun, agensi kutipan hutang akan tetap mengejar anda untuk mengutip baki tertunggak yang perlu dibayar.
Bolehkah Bank Saman Anda Kerana Hutang Kad Kredit Yang Tidak Dibayar?
Tindakan undang-undang biasanya merupakan pilihan terakhir yang akan diambil oleh bank, lazimnya selepas beberapa bulan pembayaran terlepas dan di mana hutang tersebut adalah besar. Di bawah undang-undang Malaysia, bank mempunyai tempoh sehingga enam tahun dari tarikh pembayaran pertama anda yang terlepas untuk memulakan prosiding undang-undang.
Proses ini biasanya bermula dengan Surat Tuntutan daripada firma guaman yang dilantik oleh bank. Notis rasmi sedemikian menyatakan jumlah hutang keseluruhan dan peluang terakhir, biasanya tujuh hingga empat belas hari, untuk menyelesaikan hutang sebelum prosiding mahkamah bermula.
Jika kes itu dibawa ke mahkamah, maka hierarki mahkamah bergantung pada jumlah yang anda berhutang. Hutang yang lebih kecil dikendalikan oleh Mahkamah Majistret, manakala jumlah yang lebih besar mungkin pergi ke Mahkamah Sesyen atau Mahkamah Tinggi.
Jika anda tidak menjawab saman itu, bank boleh mendapatkan penghakiman mahkamah secara ingkar. Ini memberi bank tempoh sehingga 12 tahun untuk menguatkuasakan kutipan, termasuk membekukan akaun anda, membuat potongan daripada gaji anda, atau menghendaki anda hadir di mahkamah untuk mengisytiharkan keadaan kewangan anda.
Untuk hutang melebihi RM100,000, bank boleh mempertimbangkan prosiding kebankrapan. Perintah kebankrapan boleh mengehadkan keupayaan anda untuk melancong, menguruskan perniagaan, atau mendapatkan kredit pada masa hadapan.
Tidak Mampu Membayar Kad Kredit Anda? 3 Pilihan Segera
- Bercakap dengan bank anda: Jika anda tidak dapat membuat pembayaran, langkah pertama adalah menghubungi bank anda secepat mungkin. Banyak bank di Malaysia menawarkan program bantuan kewangan untuk pelanggan yang menghadapi kesukaran. Ini mungkin termasuk tempoh pembayaran balik yang lebih lama, penangguhan pembayaran sementara, atau menukar hutang kad kredit anda kepada pinjaman berjangka dengan faedah yang lebih rendah.
- Semak CCRIS: Satu langkah yang baik untuk menyemak laporan kredit anda. Anda boleh mendapatkan laporan CCRIS anda secara percuma melalui portal eCCRIS Bank Negara Malaysia. CTOS juga menawarkan laporan asas tanpa caj, dengan pilihan yang lebih terperinci tersedia dengan bayaran.
- Minta bantuan: Pilihan lain adalah menghubungi Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). Agensi yang disokong oleh kerajaan ini memberikan bantuan percuma kepada individu yang bergelut dengan hutang yang serius. Jika anda layak untuk Program Pengurusan Hutang mereka, AKPK boleh bekerjasama dengan pemiutang anda untuk menggabungkan hutang anda menjadi satu pembayaran bulanan yang boleh diurus. Sebaik sahaja anda mendaftar, panggilan kutipan dan tindakan undang-undang akan dihentikan untuk hutang yang termasuk dalam pelan tersebut. Anda juga mungkin mendapat manfaat daripada pengurangan faedah dan pengecualian yuran lewat, bergantung pada perjanjian anda.
Garis Masa Pemulihan Skor Kredit Selepas Ingkar
Sebaik sahaja anda telah membayar baki tertunggak anda, semak semula rekod CCRIS dan Skor Kredit anda. Memperbaiki skor kredit yang rosak bukanlah mustahil, ia memerlukan masa dan disiplin. Berapa lama masa yang diambil bergantung pada sejauh mana kelewatan pembayaran anda dan langkah-langkah yang anda ambil selepas itu.
Jika rekod anda hanya menunjukkan satu pembayaran yang terlepas, anda mungkin akan mula melihat peningkatan dalam tempoh enam hingga dua belas bulan untuk pembayaran balik yang konsisten dan tepat pada masanya. Tunggakan yang lebih serius, seperti keingkaran (default), biasanya mengambil masa dua hingga tiga tahun untuk peningkatan yang bermakna, dan sehingga tujuh tahun untuk pemulihan penuh.
Perkara yang paling penting ialah mengekalkan pembayaran yang konsisten dan tepat pada masanya pada masa hadapan. Lama-kelamaan, ini akan membantu membina semula sejarah kredit anda dan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahawa anda boleh dipercayai dari segi kewangan sekali lagi.
Apabila skor anda bertambah baik dan rekod pembayaran anda mengukuh, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk meneroka pilihan kredit baru.
Apabila anda sudah bersedia, luangkan masa untuk membandingkan kad yang berbeza dan pilih satu yang sesuai dengan matlamat kewangan anda, bukan untuk menambah hutang.
Inginkan tips kewangan terus ke telefon anda? Jom sertai Saluran WhatsApp rasmi kami!
