Apa Itu Diskaun Tanpa Tuntutan (NCD) Dan Cara Ia Berfungsi Di Malaysia

Kalau anda selama ini memperbaharui insurans kereta tanpa pernah membuat sebarang tuntutan, kemungkinan besar anda sudah pun menikmati premium yang lebih rendah melalui Diskaun Tanpa Tuntutan atau NCD (No-Claim Discount). Sistem ini memberi ganjaran kepada pemegang polisi yang tidak membuat tuntutan dengan mengurangkan kos insurans setiap tahun, sehingga maksimum 55% selepas lima tahun berturut-turut tanpa tuntutan.

Diskaun ini ditetapkan oleh Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) dan bergantung pada rekod tuntutan anda, bukan rekod pemanduan. Anda boleh memandu dengan berhati-hati sepanjang masa, tetapi tetap tidak boleh untuk menikmati NCD sekiranya membuat tuntutan bagi calar atau lekukan kecil. Ada cara lain sekiranya anda terlibat dalam kemalangan kecil dan masih mahu untuk mendapatkan NCD. Caranya adalah dengan menanggung kos pembaikan sendiri tanpa membuat sebarang tuntutan.

Skala NCD Di Malaysia

Malaysia menggunakan skala peratusan NCD yang diseragamkan oleh Bank Negara Malaysia dan diguna pakai oleh semua syarikat insurans:

• Tahun 1 (tiada tuntutan): diskaun 25%
• Tahun 2 (tiada tuntutan): diskaun 30%
• Tahun 3 (tiada tuntutan): diskaun 38.33%
• Tahun 4 (tiada tuntutan): diskaun 45%
• Tahun 5 ke atas (tiada tuntutan): diskaun 55%

NCD maksimum yang boleh dicapai ialah 55% dan ia memerlukan tempoh sehingga lima tahun berturut-turut tanpa tuntutan. Setelah berada di tahap 55%, anda hanya perlu terus kekal bebas daripada tuntutan untuk mengekalkan diskaun tersebut.

Sebagai contoh, jika premium asas anda ialah RM2,000 setahun, NCD 55% akan menurunkannya kepada RM900 sebelum faktor lain seperti lebihan (excess) atau tambahan diambil kira. Itu bermakna anda jimat RM1,100 setiap tahun hanya kerana rekod tuntutan yang bersih.

Apa Yang Berlaku Apabila Anda Membuat Tuntutan

Setiap kali anda membuat tuntutan yang melibatkan kesalahan anda, NCD akan kembali kepada 0% walaupun anda sudah berada pada NCD 55% atau 25%. Selepas tuntutan selesai, anda perlu mula semula dari sifar dan ia mengambil masa lima tahun berturut-turut tanpa tuntutan untuk mencapai semula NCD maksimum 55%.

Bayangkan premium anda pada NCD 55% ialah RM900. Selepas membuat tuntutan, pembaharuan tahun berikutnya pada NCD 0% akan menjadi RM2,000 semula iaitu premium asas penuh anda. Perubahan tersebut memberikan kenaikan sebanyak RM1,100 pada premium tahunan, dan proses membina semula ke 55% memerlukan lima tahun pemanduan tanpa tuntutan.

Untuk kemalangan kecil yang menyebabkan kerosakan bernilai RM1,200 ketika anda berada pada NCD maksimum, membuat tuntutan insurans bermakna anda menanggung kos pembaikan ditambah kenaikan premium RM1,100 atau lebih untuk tahun berikutnya.

Premium yang lebih tinggi itu akan berterusan selama beberapa tahun sehingga NCD anda pulih semula. Sebab itulah kebanyakan pemandu memilih untuk menanggung kos pembaikan kecil sendiri demi mengekalkan diskaun dan mengurangkan kos insurans jangka panjang.

Memindahkan NCD Antara Kenderaan Dan Syarikat Insurans

NCD milik anda sebagai pemegang polisi, bukan milik kenderaan. Oleh itu, ia boleh dipindahkan antara kenderaan dan syarikat insurans.

Apabila anda membeli kereta baharu, NCD anda dibawa bersama. Jika anda mempunyai NCD 55% pada Perodua Myvi lama, anda akan menikmati NCD 55% yang sama pada Honda Civic baharu. Walau bagaimanapun, pemindahan hanya boleh dilakukan dalam kategori kenderaan yang sama, seperti kereta ke kereta atau motosikal ke motosikal.

Pertukaran syarikat insurans juga tidak menjejaskan diskaun anda kerana syarikat baharu akan mengesahkan NCD anda melalui sistem mereka. Rekod bebas tuntutan anda terus memberi manfaat walaupun anda bertukar syarikat lain.

Jika anda menjual kereta dan tidak membeli yang baharu dengan segera, NCD anda masih sah untuk tempoh sehingga tiga tahun. Selepas itu, ia luput dan anda perlu bermula dari sifar apabila mendaftarkan insurans kenderaan baharu.

Bagi pemegang polisi yang memiliki beberapa buah kereta, NCD hanya terpakai untuk satu kenderaan pada satu masa. Anda mungkin mempunyai NCD 55% untuk sebuah kereta dan NCD 0% untuk kereta yang lain.

Situasi Yang Tidak Menjejaskan NCD Anda

Ada keadaan tertentu yang tidak memberi kesan kepada NCD walaupun melibatkan insurans anda.

Jika seseorang melanggar kereta anda dan insurans mereka menanggung kos pembaikan melalui tuntutan pihak ketiga, NCD anda kekal tidak terjejas. Anda juga boleh membuat tuntutan Own Damage Knock-for-Knock (ODKFK) dengan syarikat insurans anda sendiri sekiranya pihak lain jelas bersalah dan disokong oleh laporan polis. Ini membolehkan anda membaiki kereta menggunakan insurans sendiri tanpa kehilangan NCD.

Walau bagaimanapun, ODKFK tidak terpakai jika kemalangan melibatkan bas, teksi, kereta e-hailing, bas sekolah, atau jika berlaku kecederaan fizikal. Dalam kes ini, anda perlu menuntut daripada syarikat insurans pihak yang bersalah.

Sesetengah polisi membenarkan tuntutan untuk kejadian tertentu. Sebagai contoh banjir, kebakaran, kecurian, atau kerosakan cermin tanpa menjejaskan NCD, tetapi ia berbeza mengikut syarikat insurans dan tidak seragam. Semak dokumen polisi anda secara spesifik. Ini kerana tuntutan yang dianggap neutral NCD di satu syarikat mungkin mengurangkan diskaun anda di syarikat lain.

Bila Perlu Menuntut Dan Bila Perlu Bayar Sendiri

Keputusan sama ada untuk menuntut atau menanggung kos sendiri bergantung pada tahap NCD anda dan jumlah kerosakan.

Untuk kerosakan kecil di bawah RM1,500, jika anda berada pada NCD 45% hingga 55%, kenaikan premium beberapa tahun akibat membuat tuntutan selalunya melebihi kos pembaikan itu sendiri. Bayar sendiri untuk mengekalkan diskaun anda, melainkan kos tersebut benar-benar di luar kemampuan anda.

Untuk kerosakan sederhana antara RM1,500 hingga RM5,000, kira lebihan (excess) anda dahulu iaitu jumlah yang perlu anda bayar selepas membuat tuntutan, kemudian anggarkan kenaikan premium sepanjang dua hingga tiga tahun. Kadang-kadang menuntut lebih berbaloi atau sebaliknya. Kiraan bergantung pada tahap NCD anda, jumlah lebihan dan kos pembaikan spesifik kenderaan anda.

Untuk kerosakan besar melebihi RM5,000, buat tuntutan. Kos pembaikan melebihi jumlah yang akan anda bayar melalui kenaikan premium dari masa ke masa, terutama jika kerosakan melibatkan casis (kerangka struktur utama kereta) atau sistem keselamatan.

Jika pemandu lain yang menyebabkan kemalangan dan anda mempunyai maklumat mereka, buat tuntutan pihak ketiga melalui insurans mereka dan bukan insurans anda. NCD anda terpelihara dan anda tidak perlu membayar lebihan.

Cara Struktur Polisi Mempengaruhi NCD Anda

Jika anda menambah nama pemandu lain pada polisi dan mereka terlibat dalam kemalangan yang mengakibatkan tuntutan, NCD anda akan kembali kepada 0% walaupun bukan ada yang memandu pada masa itu.

Bagi kenderaan berdaftar atas nama syarikat, diskaun itu adalah milik syarikat, bukan pekerja secara individu. Jika anda meninggalkan syarikat atau kemudiannya membeli kenderaan peribadi, anda perlu membina NCD dari sifar.

Begitu juga, memindahkan pemilikan kereta kepada pasangan atau anak tidak bermakna NCD anda turut berpindah. Setiap pemandu perlu mengumpul NCD mereka sendiri, manakala anda mengekalkan NCD anda untuk digunakan pada kenderaan baharu atas nama anda kelak.

Kepentingan NCD Kepada Anda

Pada NCD maksimum 55%, anda menjimatkan lebih separuh daripada premium asas setiap tahun selagi anda kekal bebas daripada tuntutan. Lima tahun pemanduan tanpa tuntutan memberikan anda diskaun 55% yang berpotensi bertahan selama beberapa dekad.

Anda boleh menyemak status NCD semasa melalui portal MyCarInfo menggunakan nombor pendaftaran kenderaan dan nombor kad pengenalan atau dengan menghubungi syarikat insurans anda secara terus.

Satu tuntutan untuk kerosakan kecil boleh menelan kos ribuan ringgit dalam kenaikan premium sepanjang beberapa tahun akan datang. Keputusan sama ada menuntut atau bayar sendiri bergantung pada kos kerosakan, tahap NCD semasa anda dan tempoh yang diperlukan untuk membina semula diskaun tersebut.

Jika anda ingin membandingkan pilihan insurans kereta, layari halaman perbandingan insurans kereta kami untuk menilai polisi dan mengira potensi penjimatan anda.

Mahukan lebih banyak tip pengurusan wang yang praktikal? Sertai Saluran WhatsApp kami untuk kemas kini berkala.