Apabila seseorang ahli keluarga meninggal dunia di Malaysia, akaun bank mereka biasanya akan dibekukan dan pinjaman yang masih ada tidak akan terhapus begitu sahaja. Kebanyakan keluarga hanya menyedari perkara ini selepas kematian berlaku, dan situasi ini sering menimbulkan kekeliruan serta tekanan kewangan.
Memahami bagaimana sistem ini berfungsi boleh membantu keluarga anda menguruskan situasi dengan lebih teratur apabila berdepan dengan keadaan yang tidak dijangka.
Akaun Bank Akan Dibekukan
Apabila pihak bank dimaklumkan bahawa pemegang akaun telah meninggal dunia, akaun tersebut akan dibekukan serta-merta. Ini termasuklah akaun simpanan, akaun semasa dan deposit tetap.
Sepanjang tempoh ini, bank tidak akan membenarkan sebarang pengeluaran sehingga dokumen perundangan yang diperlukan diperoleh.
Situasi ini boleh menjadi cabaran bagi keluarga yang bergantung kepada si mati untuk perbelanjaan harian. Walaupun pasangan atau ahli keluarga mengetahui kata laluan akaun, mereka tetap tidak dibenarkan mengakses wang tersebut sehingga proses undang-undang selesai.
Akaun Bersama Mempunyai Peraturan Berbeza
Akaun bersama pula berfungsi dengan cara yang sedikit berbeza, tetapi ia juga tidak semudah yang disangka.
Keputusan sama ada akaun boleh terus digunakan bergantung kepada terma yang ditetapkan oleh bank, khususnya sama ada akaun tersebut mempunyai klausa survivorship serta mandat operasi seperti “either to sign” atau “all to sign”.
Jika akaun bersama mempunyai klausa survivorship dan mandat “either to sign”, kebanyakan bank akan membenarkan pemegang akaun yang masih hidup terus mengendalikan akaun tersebut selepas menandatangani borang indemniti. Bank seperti Malayan Banking Berhad (Maybank), CIMB Bank, UOB Malaysia dan OCBC Bank Malaysia lazimnya mengikuti amalan ini.
Walaupun bank memberikan wang tersebut kepada anda, ia tidak semestinya bermaksud anda memiliki keseluruhan jumlah tersebut dari sudut undang-undang. Dalam undang-undang Malaysia, aset yang dimiliki bersama biasanya dianggap sebagai tenancy-in-common, bermakna setiap pemegang akaun mempunyai bahagian masing-masing.
Bahagian milik si mati masih menjadi sebahagian daripada harta pusaka dan perlu diagihkan mengikut wasiat atau undang-undang pewarisan.
Jika akaun bersama tidak mempunyai klausa survivorship, atau memerlukan mandat “all to sign”, akaun tersebut akan dibekukan seperti akaun individu sehingga dokumen perundangan diperoleh.
Bagaimana Keluarga Boleh Menuntut Wang Tersebut
Untuk mengakses wang dalam akaun bank si mati, seseorang perlu memperoleh kuasa undang-undang untuk menguruskan harta pusaka tersebut.
Proses ini bergantung kepada sama ada si mati meninggalkan wasiat dan jumlah nilai keseluruhan harta pusaka.
Jika Ada Wasiat: Individu yang dinamakan sebagai executor perlu memohon Grant of Probate daripada Mahkamah Tinggi. Proses ini biasanya mengambil masa antara 3 hingga 6 bulan.
Jika Tiada Wasiat: Ahli keluarga perlu memohon Letter of Administration. Proses ini lazimnya mengambil masa lebih lama, sekitar 6 hingga 12 bulan, dan dalam kes yang lebih kompleks boleh melebihi 2 tahun.
Untuk Harta Pusaka Kecil: Jika harta pusaka hanya terdiri daripada harta alih dan nilainya kurang daripada RM600,000, permohonan boleh dibuat melalui Amanah Raya Berhad. Proses ini biasanya lebih cepat dan kosnya lebih rendah berbanding melalui mahkamah.
Dokumen yang biasanya diperlukan termasuk sijil kematian, kad pengenalan pentadbir atau executor, penyata bank si mati serta bukti hubungan seperti sijil perkahwinan atau sijil kelahiran.
Selepas Grant of Probate atau Letter of Administration diperoleh, salinan yang disahkan perlu diserahkan kepada setiap bank sebelum wang boleh dilepaskan kepada harta pusaka.
Undang-Undang Pewarisan Muslim dan Bukan Muslim
Bagi bukan Muslim, pembahagian harta pusaka tertakluk kepada Distribution Act 1958.
Bagi Muslim pula, proses pembahagian melibatkan Mahkamah Syariah untuk mendapatkan Sijil Faraid sebelum harta diagihkan.
Walaupun sistem undang-undangnya berbeza, kedua-dua kategori tetap memerlukan kuasa undang-undang yang sah sebelum wang dalam akaun bank boleh diakses.
Pinjaman Tidak Akan Terhapus Secara Automatik
Apabila seseorang meninggal dunia, baki pinjaman mereka tidak akan terhapus secara automatik. Tiada undang-undang di Malaysia yang mewajibkan bank menghapuskan hutang tersebut, dan faedah biasanya akan terus dikenakan sehingga hutang diselesaikan.
Walau bagaimanapun, hutang tersebut tidak akan dipindahkan terus kepada ahli keluarga.
Sebaliknya, hutang tersebut menjadi tanggungjawab harta pusaka si mati.
Executor atau pentadbir perlu menggunakan aset si mati untuk melangsaikan semua hutang terlebih dahulu sebelum sebarang baki harta boleh diagihkan kepada waris.
Sebagai contoh, jika seseorang mewariskan sebuah rumah tetapi masih mempunyai pinjaman RM50,000, hutang tersebut perlu dilangsaikan terlebih dahulu. Dalam sesetengah keadaan, aset mungkin perlu dijual bagi menampung hutang tersebut.
Bila Masa yang Sesuai Untuk Ahli Keluarga Bertanggungjawab
Walaupun hutang tidak diwarisi secara automatik, terdapat beberapa keadaan di mana ahli keluarga boleh menjadi bertanggungjawab.
Penjamin pinjaman: Jika anda menjadi penjamin kepada pinjaman seseorang dan mereka meninggal dunia, anda perlu menanggung baki pinjaman tersebut.
Peminjam bersama: Bagi pinjaman bersama seperti pinjaman perumahan dengan pasangan, peminjam yang masih hidup bertanggungjawab ke atas keseluruhan baki pinjaman.
Kad kredit bersama: Pemegang kad utama dan kad tambahan mungkin mempunyai tahap tanggungjawab berbeza bergantung kepada terma yang ditetapkan oleh bank.
Jika anda bukan penjamin atau peminjam bersama, anda tidak mempunyai kewajipan undang-undang untuk membayar hutang tersebut. Jangan biarkan sesiapa memaksa anda membayar hutang orang lain menggunakan wang sendiri.
Pinjaman Perumahan dan Perlindungan MRTA
Pinjaman perumahan sering disertakan dengan perlindungan insurans gadai janji.
Jika si mati mempunyai perlindungan Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Level Term Assurance (MLTA), polisi tersebut mungkin akan melangsaikan baki pinjaman rumah. Ini membolehkan waris mewarisi rumah tersebut tanpa beban pinjaman.
Tanpa perlindungan ini, pinjaman rumah akan menjadi tanggungjawab harta pusaka. Waris boleh memilih untuk meneruskan bayaran ansuran, melangsaikan baki pinjaman menggunakan aset lain, atau menjual hartanah tersebut bagi menyelesaikan hutang.
Proses Penyelesaian Boleh Mengambil Masa
Menguruskan kewangan seseorang yang telah meninggal dunia bukanlah proses yang cepat. Sepanjang tempoh menunggu, faedah pinjaman masih berjalan dan bil mungkin terus terkumpul.
Keadaan ini boleh menjadi sangat mengecewakan kerana wang tersebut wujud dalam akaun, tetapi tidak boleh diakses sehingga urusan undang-undang selesai.
Ada keluarga yang memilih untuk meneruskan bayaran ansuran pinjaman menggunakan wang sendiri buat sementara waktu bagi mengelakkan faedah terus meningkat, sebelum menuntut semula daripada harta pusaka kemudian.
Dengan Wasiat atau Tanpa Wasiat?
| Dengan Wasiat | Tanpa Wasiat |
| Harta pusaka diuruskan oleh executor yang dinamakan dalam wasiat | Pentadbir dilantik oleh mahkamah (biasanya ahli keluarga terdekat) |
| Dokumen diperlukan: Grant of Probate | Dokumen diperlukan: Letter of Administration |
| Tempoh proses biasanya 3 hingga 6 bulan | Biasanya 6 hingga 12 bulan atau lebih |
| Permohonan melalui Mahkamah Tinggi | Mahkamah Tinggi atau Amanah Raya (jika bawah RM600,000) |
| Tiada syarat tambahan | Biasanya memerlukan dua penjamin |
| Agihan harta mengikut wasiat | Mengikut Distribution Act atau Faraid |
Perancangan Awal Boleh Memudahkan Segalanya
Dengan adanya wasiat, ia boleh mempercepatkan proses pengurusan harta pusaka dengan ketara serta mengurangkan kos.
Jika anda mempunyai pinjaman perumahan, pastikan juga perlindungan MRTA atau MLTA masih aktif dan mencukupi.
Selain itu, pastikan ahli keluarga mengetahui di mana dokumen penting disimpan dan bank mana yang anda gunakan. Senarai ringkas akaun dan dokumen boleh membantu mengurangkan tekanan kepada keluarga pada masa hadapan.
Menurut Amanah Raya Berhad, lebih daripada RM65 bilion harta rakyat Malaysia masih tidak dituntut, sebahagiannya kerana ahli keluarga tidak mengetahui kewujudan akaun atau aset tersebut.
Tiada siapa yang suka memikirkan tentang kematian. Namun sedikit perancangan hari ini boleh menyelamatkan keluarga anda daripada berbulan-bulan urusan birokrasi apabila tiba waktunya nanti.
Ikuti saluran WhatsApp rasmi kami untuk mendapatkan tip kewangan terkini dan pelbagai kemas kini berguna.
