Ramai yang beranggapan hutang hanya menjadi masalah apabila anda gagal membayar ansuran pinjaman atau bil kad kredit. Situasi yang lebih sukar dikesan ialah apabila anda membayar setiap bulan, tepat pada masanya, tetapi jumlah hutang dilihat masih tidak berkurang.
Penyata sentiasa dibayar, auto debit berjalan seperti biasa, namun baki keseluruhan masih lebih kurang sama seperti setahun yang lalu.
Itulah yang dipanggil sebagai kitaran hutang.
Apa Itu Kitaran Hutang?
Kitaran hutang merujuk kepada keadaan di mana bayaran bulanan pinjaman atau kad kredit tidak mengurangkan jumlah hutang. Apa yang anda bayar hanyalah faedah serta memastikan akaun kekal aktif, tetapi sebenarnya baki hutang anda tidak banyak berubah.
Ini berbeza dengan sekadar mempunyai hutang. Pinjaman kereta atau rumah biasanya distrukturkan supaya setiap bayaran mengurangkan jumlah pinjaman. Kitaran hutang berlaku apabila anda hanya membayar faedah, atau terpaksa berhutang semula untuk menampung perbelanjaan bulanan. Anda boleh membuat bayaran hutang selama bertahun-tahun tanpa nampak perubahan dalam jumlah hutang yang berkurangan.
Ilustrasi Pengiraan Yang Menunjukkan Anda Terperangkap
Kad kredit di Malaysia mengenakan kadar faedah sehingga 18% setahun. Bayaran minimum bulanan pula ialah 5% daripada baki tertunggak atau RM50, atau mana-mana yang lebih tinggi.
Untuk baki RM3,000, bayaran minimum adalah sekitar RM150 sebulan. Pada kadar ini tanpa perbelanjaan baharu, ia mengambil masa 4 tahun 7 bulan untuk diselesaikan dengan jumlah faedah sekitar RM1,055.
| Baki Tertunggak | Tempoh Untuk Selesai | Kadar Faedah |
|---|---|---|
| RM3,000 | 4 tahun 7 bulan | RM1,055 |
| RM5,000 | 5 tahun 9 bulan | RM1,912 |
| RM10,000 | 7 tahun 4 bulan | RM4,055 |
Sumber: Dokumen Pendedahan Produk Bank Negara Malaysia [PDF] Appendix III. Berdasarkan 18% setahun, tanpa transaksi baharu.
Angka ini mengandaikan tiada caj baharu ditambah. Jika anda terus berbelanja sambil hanya membayar minimum, baki hutang tidak akan berubah. Jika melibatkan dua atau tiga kad dalam tempoh beberapa tahun, jumlah faedah boleh melebihi jumlah asal yang dipinjam.
Cara Mengenal Pasti Jika Anda Terperangkap dalam Kitaran Hutang
Kad Kredit
Membuat bayaran minimum untuk satu bulan adalah normal. Namun, perlu diingat bahawa ia boleh menjadi isu apabila anda tidak ingat bila kali terakhir anda melangsaikan jumlah baki sepenuhnya. Untuk jangka masa tiga bulan, mungkin ia masih lagi terkawal. Tetapi jika sudah mencapai setahun atau lebih, anda sebenarnya hanya mengekalkan hutang.
Menggunakan kad kredit untuk membeli barangan dapur atau petrol sepatutnya tidak menjadi masalah jika anda mampu membuat bayaran penuh setiap bulan. Malah, ia sebenarnya cara yang bijak untuk memanfaatkan kemudahan bank.
Namun, masalah mula timbul apabila perbelanjaan asas ini dibuat kerana wang tunai tidak mencukupi. Jurang itu adalah hutang dan ia akan bertambah setiap bulan jika tidak ditangani dengan baik.
Pemindahan baki (balance transfer) boleh membantu anda dalam hal ini, tetapi dengan syarat ia digunakan dengan cara yang betul. Kadar faedah 0% selama 12 hingga 24 bulan boleh memberi ruang untuk mengurangkan hutang tanpa dikenakan faedah. Tetapi jika anda melakukannya berulang kali untuk baki yang sama dan jumlahnya tidak berubah, ia hanya menangguhkan masalah. Jadi, elakkan menambah perbelanjaan semasa membayar pelan ini.
Pinjaman
Menggabungkan hutang melalui pinjaman peribadi boleh membantu kerana kadar faedah biasanya lebih rendah daripada kad kredit. Namun, ramai yang kembali menggunakan kad kredit selepas hutang dilangsaikan, dan dalam beberapa bulan sahaja mereka sebenarnya perlu menanggung dua komitmen serentak.
Melanjutkan tempoh pinjaman kereta daripada 5 ke 9 tahun boleh mengurangkan bayaran bulanan, tetapi jumlah keseluruhan yang dibayar menjadi lebih tinggi. Ia mungkin boleh membantu anda buat sementara waktu, tetapi jika ia dilakukan berulang kali, masalah sebenar tidak dapat diselesaikan dalam tempoh terdekat.
Aliran Tunai
Jika anda sering kehabisan wang sebelum gaji masuk setiap bulan, itu tandanya perbelanjaan anda sudah melebihi pendapatan dan bukan sebab nasib yang kurang baik.
Satu lagi petandanya adalah anda tidak mampu menampung perbelanjaan kecemasan sebanyak RM500 tanpa perlu berhutang. Situasi yang memerlukan wang kecemasan seperti pembaikan kereta, bil perubatan yang tinggi, atau peralatan yang rosak sememangnya sukar diduga. Tanpa simpanan duit yang mencukupi, setiap situasi ini akan menambah beban hutang anda.
Apa Maksud Nisbah Khidmat Hutang Anda?
Nisbah Khidmat Hutang (Debt Service Ratio atau DSR) ialah peratusan pendapatan bersih bulanan yang digunakan untuk membayar hutang.
Untuk mengiranya, jumlahkan semua komitmen hutang bulanan seperti kad kredit, pinjaman kereta, rumah, pinjaman peribadi, dan PTPTN, kemudian bahagikan dengan pendapatan bersih selepas potongan KWSP dan cukai.
Jika pendapatan bersih anda adalah RM5,000, manakala komitmen hutang anda pula RM2,500, maka nilai DSR anda adalah 50%.
Kebanyakan bank di Malaysia tidak akan meluluskan pinjaman baharu jika DSR melebihi 60%. Malah, pada tahap 45% hingga 50%, ruang untuk simpanan dan perbelanjaan tidak dijangka sudah sangat terhad.
Dalam kalangan peserta program Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), ramai yang mempunyai DSR melebihi 80%, ini bermaksud sebahagian besar pendapatan digunakan untuk membayar hutang. Pada tahap ini, menambah hutang baharu bukanlah jalan penyelesaiannya.
Cara Untuk Mula Mengurangkan Hutang
Langkah pertama ialah berhenti menambah hutang. Tiada kad kredit baharu, tiada pinjaman untuk menampung hutang sedia ada, dan tiada pemindahan baki sekadar untuk membeli masa.
Sebelum merancang pembayaran, anda perlu tahu jumlah keseluruhan hutang merentasi semua akaun. Dua pendekatan yang biasanya digunakan:
Kaedah avalanche
Susun hutang mengikut kadar faedah dan fokus bayar hutang dengan kadar tertinggi dahulu, sambil membuat bayaran minimum untuk hutang yang lain. Ia menjimatkan faedah dalam jangka panjang.
Kaedah snowball
Fokus pada hutang paling kecil dahulu tanpa mengira kadar faedah. Anda akan nampak hasil lebih cepat dan ini membantu kekal konsisten.
Kedua-dua kaedah adalah berkesan. Yang paling penting ialah pilih salah satu dan kekalkan disiplin.
Anda juga boleh menghubungi bank untuk bertanya sama ada mereka boleh menawarkan kadar faedah lebih rendah atau penstrukturan semula bayaran. Bank biasanya lebih suka berunding berbanding berdepan dengan akaun tertunggak.
Jika hutang terasa sukar dikawal, AKPK menyediakan khidmat kaunseling kewangan percuma serta Program Pengurusan Hutang. Di bawah program ini, AKPK akan berunding dengan bank bagi pihak anda untuk menyusun semula bayaran mengikut kemampuan. Tindakan undang-undang juga akan ditangguhkan sepanjang tempoh anda berada dalam program.
Mengambil tindakan pada peringkat awal dapat memberikan anda ruang untuk memilih penyelesaian yang terbaik.
Mahukan lebih banyak tips kewangan? Sertai saluran WhatsApp kami untuk kemas kini terkini.
Seorang penulis yang teruja ubah topik kewangan yang nampak susah, jadi senang nak faham! Pernah jadi content marketer sebelum ni, Farah berjaya naikkan pengikut TikTok sebanyak 98% dalam masa setahun. Kalau ada masa free, memang akan habiskan masa edit video atau cuba cari alasan nak keluar jalan-jalan.
