Siapa saja yang tidak mahu memudahkan urusan keluarga, betul tak? Tapi sebelum anda bagi kad kredit tambahan (supplementary card) kepada pasangan, anak, atau mak ayah, anda kena faham risiko dan tanggungjawab yang datang sekali dengan kad tersebut.
Walaupun berkongsi had kredit itu kelihatan mudah, tetapi terdapat beberapa perkara yang anda kena tahu supaya anda tidak pening kepala untuk membayar hutang kad kredit di kemudian hari.
Anda Bertanggungjawab Untuk Setiap Ringgit Yang Dibelanjakan
Ini fakta yang ramai terlepas pandang: Segala hutang yang dibuat oleh pemegang kad tambahan adalah tanggungjawab pemegang kad utama. Apabila anda memohon kad tambahan, anda telah bersetuju untuk menanggung segala hutang yang dibuat menggunakan kad tersebut, tanpa mengambil kira siapa yang berbelanja atau mendapat persetujuan anda ataupun tidak.
Kenyataan ini sudah dijelaskan oleh bank-bank di Malaysia dalam terma dan syarat kad kredit mereka. Sebagai contoh, dalam perjanjian pemegang kad Hong Leong Bank, ada tertulis bahawa “pemegang kad utama bertanggungjawab ke atas semua baki tertunggak yang dilakukan melalui kad utama dan/atau kad tambahan.”
Terma dan syarat untuk kad kredit CIMB juga adalah lebih kurang sama: “Selain bertanggungjawab ke atas amaun yang digunakan melalui kad sendiri, pemegang kad utama juga bertanggungjawab kepada pihak bank untuk amaun yang digunakan di bawah semua kad tambahan yang dikeluarkan.”
Kesimpulannya, jika pemegang kad tambahan anda berbelanja sehingga mencecah RM10,000 dan mereka tidak mahu membayar semula hutang mereka, pihak bank akan menggesa anda sebagai pemegang kad utama untuk membayarnya, bukan mereka. Ini kerana dari segi undang-undang, pemegang kad tambahan tidak mempunyai sebarang komitmen dengan pihak bank. Tanggungjawab mereka hanya terhadap anda sahaja dan ia dikira sebagai urusan peribadi antara ahli keluarga, di mana pihak bank tidak akan menolong anda untuk menyelesaikannya.
Perbelanjaan Kad Tambahan dan Skor Kredit Anda
Skor kredit anda adalah terikat dengan akaun kad utama anda. Sebarang perbelanjaan menggunakan kad tambahan akan dipaparkan dalam penyata bulanan anda dan akan mempengaruhi nisbah penggunaan kredit anda. Jika anda terlepas pembayaran, ia akan menjejaskan rekod CCRIS anda. Untuk maklumat tambahan tentang cara CCRIS berfungsi, baca panduan kami untuk ketahui lebih lanjut.
Pemegang kad tambahan tidak dapat membina rekod CCRIS melalui kad tersebut. Mereka dapat menikmati kemudahan berbelanja, tetapi tidak akan membina sejarah kredit mereka sendiri melalui penggunaan kad kredit berkenaan. Sebarang kesan buruk akibat perbelanjaan berlebihan akan ditanggung sepenuhnya oleh rekod pemegang kad utama.
Tetapkan Had Perbelanjaan untuk Elakkan Perbelanjaan Berlebihan
Kebanyakan bank di Malaysia membenarkan anda menetapkan had perbelanjaan bulanan untuk kad tambahan, dan anda memang wajar menggunakan ciri ini. Had ini adalah berasingan daripada had kredit keseluruhan anda; ia mengehadkan jumlah perbelanjaan pemegang kad tambahan setiap bulan.
Sebagai contoh, UOB membenarkan anda menetapkan had perbelanjaan bulanan yang akan ditetapkan semula pada tarikh penyata anda. Untuk menetapkan atau mengubah had ini, anda perlu menghubungi talian khidmat pelanggan bank. Sesetengah bank juga membenarkan pelarasan had dibuat melalui aplikasi mudah alih atau perbankan dalam talian.
Tetapkan had lebih rendah daripada yang diperlukan dan naikkan had secara berperingkat jika perlu. Lebih mudah untuk menaikkan had berbanding menanggung beban hutang yang tidak dijangka. Selain itu, had perbelanjaan kad tambahan juga tidak boleh melebihi had kredit kad utama anda.
Kesan Jika Pemegang Kad Tambahan Tidak Menjelaskan Bayaran
Jika pemegang kad tambahan enggan membayar bahagian bil mereka, pilihan yang anda ada adalah terhad, dan tiada satu pun melibatkan pihak bank membantu anda menuntut bayaran daripada mereka.
Pendirian bank dalam hal ini adalah jelas: anda yang menandatangani perjanjian, maka anda bertanggungjawab membayar bil tersebut. Jika RM5,000 tertera dalam penyata anda hasil daripada perbelanjaan kad tambahan dan anda hanya membayar RM2,000 dengan harapan pemegang kad tambahan akan menjelaskan baki mereka, bank tetap akan mengenakan caj bayaran lewat dan faedah ke atas baki RM3,000 tersebut. Bayaran lewat ini juga akan direkodkan dalam rekod CCRIS anda.
Sebelum anda memohon kad tambahan, berbincanglah tentang cara pengurusan bersama pemegang kad tersebut. Jika timbul sebarang pertikaian, pilihan terbaik anda ialah membatalkan kad tambahan tersebut dengan segera dan menyelesaikan sebarang baki tertunggak secara terus dengan ahli keluarga.
Membatalkan Kad Tambahan Tanpa Mempengaruhi Kad Utama Anda
Anda boleh membatalkan kad tambahan pada bila-bila masa tanpa menutup akaun kad utama anda. Prosesnya serupa dengan membatalkan kad kredit biasa, tetapi lebih mudah kerana akaun utama anda kekal aktif.
Untuk pembatalan, selesaikan sebarang baki tertunggak, batalkan bayaran berulang yang dipautkan dengan kad tersebut, sediakan kad pengenalan dan maklumat kad anda dan hubungi khidmat pelanggan bank serta dapatkan nombor rujukan sebagai pengesahan pembatalan.
Selepas pembatalan, anda masih bertanggungjawab terhadap sebarang caj yang dibuat sebelum tarikh pembatalan yang belum diposkan. Kad utama anda kekal aktif dan tidak terjejas.
Kebaikan dan Kekurangan Kad Tambahan
Sebelum anda memohon kad tambahan, pertimbangkan manfaat dan risiko mengikut situasi anda.
| Mohon jika… | Elakkan memohon jika… |
| Pemegang kad adalah pasangan yang tidak bekerja atau ibu bapa yang bersara dan memerlukan kemudahan akses kepada wang tunai. | Pemegang kad mempunyai sejarah perbelanjaan berlebihan atau tabiat kewangan yang lemah. |
| Anda ingin menggabungkan perbelanjaan isi rumah untuk mencapai tahap pulangan tunai (cashback) atau mengumpul mata penerbangan (air miles) dengan lebih cepat. | Anda tidak selesa menanggung tanggungjawab sepenuhnya bagi pembelian orang lain. |
| Seseorang memerlukan dana kecemasan semasa bercuti atau belajar di luar negara. | Pemegang kad tambahan berkelayakan untuk memiliki kad sendiri yang percuma seumur hidup dan membina sejarah kredit mereka sendiri. |
Nota tentang yuran: Yuran tahunan untuk kad tambahan adalah berbeza. Kad Kredit Maybank Classic mengenakan yuran RM30 bagi setiap kad tambahan, manakala CIMB mengenakan cukai perkhidmatan RM25 bagi setiap kad tambahan semasa pengaktifan dan pembaharuan. Sesetengah kad, seperti Maybank 2 Gold, menawarkan pengecualian yuran seumur hidup untuk kedua-dua kad utama dan tambahan. Jika anda membayar RM50 sehingga RM80 setahun untuk kad tambahan yang hanya digunakan sekali-sekala, yuran tersebut mungkin melebihi sebarang ganjaran yang diperoleh.
Persoalannya ialah sama ada anda selesa membayar sebarang jumlah yang dibelanjakan oleh pemegang kad tambahan, walaupun mereka enggan membayar balik. Jika bil sebanyak RM8,000 boleh menimbulkan kesukaran dalam pembayaran, risiko tersebut mungkin tidak berbaloi hanya demi kemudahan.
Sebelum Anda Menandatangani Perjanjian
Kad kredit tambahan sememangnya boleh menjadi alat yang berguna bagi keluarga yang bersama-sama menguruskan kewangan. Namun, ia membawa risiko kewangan dan undang-undang yang terletak sepenuhnya pada pemegang kad utama.
Oleh itu, sebelum anda menambah seseorang ke akaun anda, anda perlu faham bahawa setiap ringgit yang mereka belanjakan adalah tanggungjawab anda, dan sekiranya berlaku apa-apa masalah, pihak bank tidak akan membantu anda menuntut bayaran daripada mereka.
Tetapkan had perbelanjaan yang sesuai, bincang tentang jangkaan kewangan dan bersedia untuk membatalkan kad jika susunan tersebut tidak berhasil.
Jika anda sedang menilai pilihan, bandingkan kad yang menawarkan kad tambahan secara percuma menggunakan alat perbandingan kad kredit kami.
Ikuti kami di laman WhatsApp rasmi RinggitPlus untuk tips kewangan terkini dan kemas kini terbaru.
